很多人對(duì)每天收到的低息貸款、無息貸款信息和電話已經(jīng)不再相信，可如果是銀行給你發(fā)這樣的信息或者電話告訴你，你會(huì)質(zhì)疑嗎？相信很多人覺得是可信的。真的可信嗎？

(相關(guān)資料圖)

實(shí)際上，不要再傻傻地相信那些低利率貸款包括銀行推廣的低利率貸款了，現(xiàn)實(shí)可能比你想象的更可怕。

一、銀行信用卡以手續(xù)費(fèi)代替利率但卻宣傳無利息，實(shí)際上收取的費(fèi)用比利率更高的可怕

相信很多人都收到過“無需抵押、輕松放款、利率極低”的方告宣傳，即使現(xiàn)在仍然會(huì)收到這樣的宣傳。而一旦真正貸款辦理時(shí)各種費(fèi)用和利息收的會(huì)讓你悔不當(dāng)初。

而一些銀行的信用卡也學(xué)會(huì)了一些非正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)的門檻低，貸款利率低、放款速度快這些噱頭，在信用卡各種資金服務(wù)時(shí)甚至打出“無息”以及“當(dāng)日即可放款”等口號(hào)來吸引客戶。

信用卡分期是一項(xiàng)給銀行提供穩(wěn)定創(chuàng)收的搖錢樹，一些銀行信用卡分期宣傳就是以無利息、不收利息甚至0利息來吸引廣大信用卡使用者，取而代之的則是收取手續(xù)費(fèi)等隱性利息，但實(shí)際上銀行信用卡的分期費(fèi)用率并不低，一般情況下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期時(shí)每一期的手續(xù)費(fèi)并不多，有的幾元錢、有的幾十元錢，從而很多人就忽略了這個(gè)手續(xù)費(fèi)而導(dǎo)致承受了非常高的利率成本。

近年來，因信用卡手續(xù)費(fèi)利率展示模糊不清，而費(fèi)率又相對(duì)較高，導(dǎo)致銀行頻頻登上用戶投訴的“黑榜”，其中又以信用卡分期業(yè)務(wù)投訴居多，重要的原因就是信用卡費(fèi)用率不明晰、沒有提前告知。

在眾多消費(fèi)者對(duì)銀行信用卡的投訴中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息計(jì)算方式未對(duì)客戶明確告知”等情形。而以手續(xù)費(fèi)代替利率同時(shí)又模糊利率的概念，就是為了不讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，從而在高收費(fèi)的情況下侵害消費(fèi)者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各種所謂的金業(yè)務(wù)是要承擔(dān)15—24%甚至更高的費(fèi)用率，你還會(huì)做這些借貸業(yè)務(wù)嗎？

二、一些銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款宣傳利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際利率從而誘導(dǎo)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)借貸

如果說消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)貸款利率高還有一定的原因，小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)層層收取費(fèi)用導(dǎo)致貸款成本過高的話，一些大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款利率明顯比宣傳利率高出很多。

與信用卡將手續(xù)費(fèi)混淆于沒有利息不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸則是赤裸裸的以低利率進(jìn)行宣傳，然后在貸款辦理過程中收取非常高的利率。

根據(jù)監(jiān)管部門的處罰通報(bào)，華某銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)片面宣傳低利率，實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所宣傳的利率，如這家銀行推出的“華某龍商貸”互聯(lián)網(wǎng)貸款，在宣傳時(shí)說的是“年化利率低至7.2%”，但在實(shí)際發(fā)放貸款收取的年化綜合資金成本最高已經(jīng)達(dá)到18%，客戶實(shí)際承擔(dān)的成本是銀行宣傳利率的2.5倍。而更重要的是，監(jiān)管通報(bào)明確這家銀行的該產(chǎn)品上線以后從來就沒有客戶真正享受到最低宣傳利率；這說明，這家銀行宣傳的低利率事實(shí)上在現(xiàn)實(shí)中并不存在，而僅僅是宣傳利率而已。

還有該銀行推出的“網(wǎng)商貸”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，在宣傳時(shí)說的貸款“日利率最低0.02%”，但實(shí)在真實(shí)貸款發(fā)放時(shí)發(fā)生的最高年化利率為21.5%，銀行貸款實(shí)際最高利率是銀行宣傳利率的2.95倍。

這樣的場景并不少見，2019年3月上海監(jiān)管局對(duì)華僑永亨銀行（中國）有限公司上海分行在發(fā)放部分住房按揭貸款時(shí)，違反貸款利率規(guī)定而受到處罰。

銀行貸款利率的虛假陳述和暗示，實(shí)際上是在消耗公眾對(duì)銀行的信任和信心，真實(shí)永遠(yuǎn)是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，我們應(yīng)該相信銀行，畢竟大多數(shù)銀行仍然是值得依賴的，但是在貸款時(shí)也一定要把利率搞清楚。明明白白消費(fèi)才能讓公眾更信賴。（麒鑒）

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