基本養老保險是什么?什么時候可以領?

基本養老保險，包括城鄉居民基本養老保險和職工基本養老保險，這兩部分共同構成我國養老保險體系的第一支柱。

截至2022年末，全國基本養老保險參保人數達10.5億，同比增加2430萬人。

基本養老保險是怎么參加和繳費的?

一般來說，分為兩種情況：

如果你是在企事業單位上班，那么公司將把你上年度月平均工資作為月繳費基數，為你繳納職工基本養老保險費，比例通常是16%，計入基本養老保險統籌基金;個人承擔8%，計入個人賬戶，由公司代扣代繳。

如果你年滿16周歲(不含在校學生)，且沒有參加職工基本養老保險，可以選擇在戶籍地參加城鄉居民養老保險，按年繳費。繳費分為13個檔次，從100～3000元/年不等，不同檔位對應不同的集體補助、相關補貼比例，都計入個人賬戶。

何時才能領取基本養老保險的養老金呢?其實，只要記住兩個關鍵詞就行——“15年”、“退休年齡”。

其中，“15年”是指參保累計繳費時間，不少于15年。需要提醒的是，這里提到的15年只是最低標準。根據“長繳多得”原則(記住這個關鍵點，下面我們詳細說)，繳費時間越長，養老金就就越高。

“退休年齡”是指達到法定退休年齡，不同群體的退休年齡有所不同。其中，隨公司參加基礎養老保險的職工，男性滿60周歲退休，女工人、女干分別是50周歲、55周歲退休。另外，特殊工種的職工，男女退休年齡分別是滿55周歲、45周歲;因病完全喪失勞動能力的職工退休年齡，男滿50周歲，女滿45周歲;靈活就業人員退休年齡，男滿60周歲，女滿55周歲。

說到這，可能有人會覺得，“等繳滿15年了，就可以按月領取養老金，也就沒必要繼續繳下去了，還不如拿錢干點別的。”事實上，這種做法并不“劃算”。我國正在健全多繳多得激勵機制，退休人員退休時領的養老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關。繳得多、繳得長，領的養老金水平自然高。

不管是參與職工基本養老保險，還是城鄉居民基礎養老保險，我們在退休時領取的養老金都是由基礎養老金、個人賬戶養老金兩部分構成。即，養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。

第一部分——基礎養老金。有個公式可以參考，基礎養老金=養老金計發基數×(1+本人平均繳費工資指數)÷2×累計繳費年限×1%?！咀ⅲ罕救?span id="rddd75p" class="keyword">平均繳費工資指數=(本人第1年繳費工資/上年職工平均工資+……+本人第n年繳費工資/第n-1年職工平均工資)÷實際繳費年限】

不難看出，基本養老金能領到多少錢，與養老金計發基數、本人平均繳費工資指數、繳納年限(這也是為什么說繳費時長越久越劃算的原因)這三個因素息息相關。其中，養老金計發基數由當地的平均工資水平確定，各地有所不同，每年都會有所變化。例如，2022年，北京、天津、廣西公布的基本養老金計發基數分別是11082元/月、8672元/月、6442元/月。

對于參加居民基礎養老保險的，我國會確定最低標準，各地還會加發一部分，具體可參考當地法規。

舉個例子可以看到繳費年限對基礎養老金的影。假設未來養老金計發基數、本人平均繳費工資指數(為便于計算假設為1，目前實際區間在0.6-3)不變的情況下，只是繳費年限不同，那么按照上面的公式計算，在北京繳費15年、20年、30年的基礎養老金分別是16623元、22164元、33246元(僅為展現差異，非實際數額)。

再來看下繳費區域不同對基礎養老金的影。假設本人平均繳費工資指數均為1且不變，繳費年限均是20年，按照2022年上述三地公布的基本養老金計發基數計算，北京、天津、廣西的基礎養老金分別是33246元、17344元、12884元(僅為展現差異，非實際數額)。

需要提醒的是，養老金實際情況可能差異更多。一方面，因為養老金計發基數在增長，平均繳費工資指數也會隨著收入的增長而增長。另一方面，養老金構成除基礎養老金外，還包括個人賬戶養老金。

再來看下養老金的另一部分——個人賬戶養老金。個人賬戶養老金，與計入個人賬戶的存儲額密切相關，具體哪些計入個人賬戶前文以詳細介紹，不再贅述。

對于參加居民養老保險的人來說，個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額(含利息)÷139;對于職工來說，個人賬戶養老金=退休時個人賬戶累計存儲額(含利息)÷本人退休年齡相對應的計發月數。

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