編者按

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(資料圖)

你創(chuàng)業(yè)的成敗得失，你奮斗的心路歷程，你創(chuàng)富的生動(dòng)故事，你發(fā)家的財(cái)富密碼，你投資的獨(dú)門(mén)秘笈，你理財(cái)?shù)某晒﹁€匙，你的財(cái)富觀、義利觀、“生意經(jīng)”，你信奉的人生理念，你崇尚的企業(yè)文化，你傳承的家訓(xùn)家風(fēng)……你最刻骨銘心、最難以忘懷、最給人啟迪、最值得分享的典型案例、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、人生感悟……以深度、銳度取勝，以角度、溫度見(jiàn)長(zhǎng)，既有真情實(shí)感，又有真知灼見(jiàn)，既發(fā)自肺腑，又直抵人心……

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徐敬惠

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)原副會(huì)長(zhǎng)，精算師協(xié)會(huì)原副會(huì)長(zhǎng)，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)重大決策專(zhuān)家咨詢(xún)委員會(huì)委員。曾任安邦保險(xiǎn)集團(tuán)接管工作組副組長(zhǎng)，大家保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理，中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)。

2023年一開(kāi)年，大家談?wù)撟疃嗟木褪俏磥?lái)之趨勢(shì)、信心和堅(jiān)守。究竟哪個(gè)最重要？其實(shí)很難片面單一地去看待，因?yàn)樗鼈儽舜酥g存在一定的內(nèi)在邏輯關(guān)系。

就拿中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)這三十年的發(fā)展歷程來(lái)看，從打破獨(dú)家壟斷到群雄紛爭(zhēng)四起，從治理各種亂象到回歸初心本源，無(wú)論處于什么發(fā)展階段，都曾遇到過(guò)這樣的靈魂之問(wèn)。

猶記得當(dāng)年中國(guó)加入WTO的談判之際，保險(xiǎn)業(yè)成為焦點(diǎn)之一。因?yàn)榕c國(guó)外幾百年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史相比較，當(dāng)時(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍顯稚嫩。

1998年年底時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%，居世界第五十五位；保險(xiǎn)密度為12美元，居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保費(fèi)規(guī)模最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元，而當(dāng)時(shí)最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元。由此可見(jiàn)，當(dāng)時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與國(guó)際公司相比差距較大。

此外，當(dāng)時(shí)的差距還體現(xiàn)在缺乏一個(gè)完整的由代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等組成的中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。

于是，就有人擔(dān)憂(yōu)：會(huì)不會(huì)由此暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距，特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

其實(shí)不然，“入世”之后的這些年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)：2001年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為2116億元，2020年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為4.5萬(wàn)億元；2002年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為6494億元，2020年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為23.3萬(wàn)億元。“入世”意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要不斷擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放范圍并與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全方位接軌，這一方面給我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，另一方面也為我國(guó)市場(chǎng)引入大量的外資、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和強(qiáng)大的創(chuàng)新能力等。

以平安、泰康為代表的一批活力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，全面引入海外人才和經(jīng)驗(yàn)，不斷變革創(chuàng)新，分別走出了以傳統(tǒng)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的綜合金融、特色康養(yǎng)的成功之路。中國(guó)人壽、中國(guó)人保兩個(gè)產(chǎn)壽險(xiǎn)領(lǐng)域的巨無(wú)霸也通過(guò)改制上市，深刻改變了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。還有像太平、太平洋等早在民國(guó)時(shí)期就有創(chuàng)業(yè)史的公司，深諳保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展的規(guī)律，也成功進(jìn)入《財(cái)富》世界500強(qiáng)。這些都凝聚著一代代保險(xiǎn)人勇于探索、不斷踐行的智慧和汗水。

從2017年起，中國(guó)已連續(xù)保持全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位，至今保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超27萬(wàn)億元。盡管如此，我國(guó)保險(xiǎn)密度還只是北美地區(qū)的6%，歐盟的16%；保險(xiǎn)深度也只有北美地區(qū)的1/3，歐盟的1/2。這說(shuō)明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力仍然十分巨大。

最近幾年，在經(jīng)濟(jì)下行、需求轉(zhuǎn)弱、疫情暴發(fā)等不利因素下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遇到諸多的困難與挑戰(zhàn)。各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)啟轉(zhuǎn)型之路，一方面深刻洞悉客戶(hù)真實(shí)需求，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，用最適合的渠道和方法去滿(mǎn)足客戶(hù)的需要；另一方面通過(guò)科技手段和數(shù)智化運(yùn)營(yíng)，大大提升客戶(hù)體驗(yàn)與營(yíng)運(yùn)效率。創(chuàng)造出一大批成功案例，尤其是緊緊圍繞“生命、安全、財(cái)富”這一人們普遍關(guān)切，提供全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)內(nèi)容，在多層次社會(huì)保障體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。剛剛登陸港股的陽(yáng)光保險(xiǎn)以“做專(zhuān)業(yè)領(lǐng)先的家庭保險(xiǎn)保障服務(wù)提供商與值得信賴(lài)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴”為商業(yè)追求，也許代表著一批中型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深度轉(zhuǎn)型給出的市場(chǎng)答案，主動(dòng)擁抱客戶(hù)需求的變化，積極踐行供給側(cè)改革，輔之以差異化的經(jīng)營(yíng)策略，或是高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的制勝關(guān)鍵。

著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波在2023跨年演講中引用的某機(jī)構(gòu)報(bào)告指出，中國(guó)高凈值家庭房屋資產(chǎn)占比60%，日本是35%，美國(guó)是25%；而保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)我們只有4%，日本和美國(guó)都是24%；股票、基金等權(quán)益資產(chǎn)在中國(guó)高凈值家庭的資產(chǎn)配比中僅占3%，日本是10%，美國(guó)是35%。也就是說(shuō)，中國(guó)高凈值家庭出現(xiàn)了房屋資產(chǎn)占比過(guò)高，保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)、股票、基金等權(quán)益資產(chǎn)配置過(guò)低的情況。

財(cái)富需要以安全為前提，最大的安全就是健康。正所謂健康是一，其他都是后面的零。身處兩端的階層都必須有充足的健康保障，才能守住財(cái)富底線。經(jīng)此疫情，最大的感受是：尤其要做好自己健康第一責(zé)任人的機(jī)制性安排。“人人有保障，全家享健康”，這是一家以“中國(guó)最大的普惠健康醫(yī)療服務(wù)保障平臺(tái)”為愿景的創(chuàng)業(yè)公司鎂信健康的Slogan。由此可以想象，健康保險(xiǎn)即將成為每個(gè)家庭和個(gè)人的必需品，市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)千億直達(dá)萬(wàn)億以上。

二十大報(bào)告中特別提到“要積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，要把人民健康放到優(yōu)先發(fā)展的位置。2020年，個(gè)人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的27.7%，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付占衛(wèi)生總費(fèi)用不足5%，如將商業(yè)健康險(xiǎn)嚴(yán)格定義為直接報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，其賠付支出僅占不到3%。可見(jiàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)的補(bǔ)充保障能力有待加強(qiáng)。試想，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付在個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用總支出的占比如果增加到10%以上，則可以大大減輕老百姓醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

然而，支付端的作用提升需要籌資和風(fēng)控水平來(lái)保障，更需要得到國(guó)家具體政策支持。去年底銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策適用產(chǎn)品范圍有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，給了市場(chǎng)良好的預(yù)期。不過(guò)，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展還離不開(kāi)醫(yī)保、醫(yī)療和醫(yī)藥等部門(mén)的銜接，與其他大健康產(chǎn)業(yè)的融合，還有政府主管的健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)的賦能，以及行業(yè)基礎(chǔ)性平臺(tái)的共享。

健康醫(yī)療保險(xiǎn)歷來(lái)都是各國(guó)政府最為重視、又最難解的涉及民生福祉的大事。道長(zhǎng)且阻，行者將至；行而不輟，未來(lái)可期。只要我們抱定信念，踐行者終可成功。

責(zé)編：蔣燁歡校對(duì)：馮雯君

制作：張 巘 圖編：趙雁旎

審讀：朱建華 監(jiān)制：浦泓毅 簽發(fā)：林艷興

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