編者按

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你創(chuàng)業(yè)的成敗得失，你奮斗的心路歷程，你創(chuàng)富的生動故事，你發(fā)家的財富密碼，你投資的獨門秘笈，你理財的成功鑰匙，你的財富觀、義利觀、“生意經”，你信奉的人生理念，你崇尚的企業(yè)文化，你傳承的家訓家風……你最刻骨銘心、最難以忘懷、最給人啟迪、最值得分享的典型案例、經驗教訓、人生感悟……以深度、銳度取勝，以角度、溫度見長，既有真情實感，又有真知灼見，既發(fā)自肺腑，又直抵人心……

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徐敬惠

中國保險行業(yè)協(xié)會原副會長，精算師協(xié)會原副會長，原中國保監(jiān)會重大決策專家咨詢委員會委員。曾任安邦保險集團接管工作組副組長，大家保險集團總經理，中國太平洋人壽保險公司黨委書記、董事長、總經理，長江養(yǎng)老保險公司董事長。

2023年一開年，大家談論最多的就是未來之趨勢、信心和堅守。究竟哪個最重要？其實很難片面單一地去看待，因為它們彼此之間存在一定的內在邏輯關系。

就拿中國保險業(yè)這三十年的發(fā)展歷程來看，從打破獨家壟斷到群雄紛爭四起，從治理各種亂象到回歸初心本源，無論處于什么發(fā)展階段，都曾遇到過這樣的靈魂之問。

猶記得當年中國加入WTO的談判之際，保險業(yè)成為焦點之一。因為與國外幾百年的保險業(yè)發(fā)展歷史相比較，當時的中國保險業(yè)仍顯稚嫩。

1998年年底時，中國的保險深度為1.57%，居世界第五十五位；保險密度為12美元，居世界第六十位。就保險公司而言，當時國內保費規(guī)模最高的是中國人壽保險公司，1998年其保費收入為人民幣530億元，而當時最少的公司年保費收入不到1億元。由此可見，當時中國保險業(yè)的整體水平與國際公司相比差距較大。

此外，當時的差距還體現在缺乏一個完整的由代理人、經紀人、公估行等組成的中介機構體系。各保險公司在保險種類設計、精算水平、核保技術、經營手段、售后服務等方面也存在不足。

于是，就有人擔憂：會不會由此暴露出國內保險公司在營運上與國際水平的差距，特別是管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力、產品創(chuàng)新等方面的差距。

其實不然，“入世”之后的這些年來，我國保險業(yè)保持持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢，成為國民經濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。我們來看一組數據：2001年我國保險業(yè)保費收入為2116億元，2020年我國保險業(yè)保費收入為4.5萬億元；2002年我國保險業(yè)總資產為6494億元，2020年我國保險業(yè)總資產為23.3萬億元。“入世”意味著我國保險業(yè)要不斷擴大對外開放范圍并與國際保險市場全方位接軌，這一方面給我國保險市場帶來競爭壓力，另一方面也為我國市場引入大量的外資、先進的管理經驗、豐富的保險產品供給和強大的創(chuàng)新能力等。

以平安、泰康為代表的一批活力保險機構，全面引入海外人才和經驗，不斷變革創(chuàng)新，分別走出了以傳統(tǒng)保險為基礎的綜合金融、特色康養(yǎng)的成功之路。中國人壽、中國人保兩個產壽險領域的巨無霸也通過改制上市，深刻改變了業(yè)務經營模式。還有像太平、太平洋等早在民國時期就有創(chuàng)業(yè)史的公司，深諳保險穩(wěn)健發(fā)展的規(guī)律，也成功進入《財富》世界500強。這些都凝聚著一代代保險人勇于探索、不斷踐行的智慧和汗水。

從2017年起，中國已連續(xù)保持全球第二大保險市場地位，至今保險業(yè)總資產已超27萬億元。盡管如此，我國保險密度還只是北美地區(qū)的6%，歐盟的16%；保險深度也只有北美地區(qū)的1/3，歐盟的1/2。這說明，我國保險市場的潛力仍然十分巨大。

最近幾年，在經濟下行、需求轉弱、疫情暴發(fā)等不利因素下，保險業(yè)發(fā)展遇到諸多的困難與挑戰(zhàn)。各家保險機構紛紛開啟轉型之路，一方面深刻洞悉客戶真實需求，通過產品創(chuàng)新和服務升級，用最適合的渠道和方法去滿足客戶的需要；另一方面通過科技手段和數智化運營，大大提升客戶體驗與營運效率。創(chuàng)造出一大批成功案例，尤其是緊緊圍繞“生命、安全、財富”這一人們普遍關切，提供全生命周期的風險保障和服務內容，在多層次社會保障體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。剛剛登陸港股的陽光保險以“做專業(yè)領先的家庭保險保障服務提供商與值得信賴的企業(yè)風險管理伙伴”為商業(yè)追求，也許代表著一批中型保險機構深度轉型給出的市場答案，主動擁抱客戶需求的變化，積極踐行供給側改革，輔之以差異化的經營策略，或是高質量轉型發(fā)展的制勝關鍵。

著名財經作家吳曉波在2023跨年演講中引用的某機構報告指出，中國高凈值家庭房屋資產占比60%，日本是35%，美國是25%；而保險類資產我們只有4%，日本和美國都是24%；股票、基金等權益資產在中國高凈值家庭的資產配比中僅占3%，日本是10%，美國是35%。也就是說，中國高凈值家庭出現了房屋資產占比過高，保險類資產、股票、基金等權益資產配置過低的情況。

財富需要以安全為前提，最大的安全就是健康。正所謂健康是一，其他都是后面的零。身處兩端的階層都必須有充足的健康保障，才能守住財富底線。經此疫情，最大的感受是：尤其要做好自己健康第一責任人的機制性安排。“人人有保障，全家享健康”，這是一家以“中國最大的普惠健康醫(yī)療服務保障平臺”為愿景的創(chuàng)業(yè)公司鎂信健康的Slogan。由此可以想象，健康保險即將成為每個家庭和個人的必需品，市場規(guī)模將超過千億直達萬億以上。

二十大報告中特別提到“要積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險”，要把人民健康放到優(yōu)先發(fā)展的位置。2020年，個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的27.7%，商業(yè)健康險賠付占衛(wèi)生總費用不足5%，如將商業(yè)健康險嚴格定義為直接報銷醫(yī)療費用的商業(yè)醫(yī)療保險，其賠付支出僅占不到3%。可見，商業(yè)健康險的補充保障能力有待加強。試想，商業(yè)健康險賠付在個人衛(wèi)生費用總支出的占比如果增加到10%以上，則可以大大減輕老百姓醫(yī)療費用負擔。

然而，支付端的作用提升需要籌資和風控水平來保障，更需要得到國家具體政策支持。去年底銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于擴大商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策適用產品范圍有關事項的通知（征求意見稿）》，給了市場良好的預期。不過，商業(yè)健康險的發(fā)展還離不開醫(yī)保、醫(yī)療和醫(yī)藥等部門的銜接，與其他大健康產業(yè)的融合，還有政府主管的健康醫(yī)療大數據的賦能，以及行業(yè)基礎性平臺的共享。

健康醫(yī)療保險歷來都是各國政府最為重視、又最難解的涉及民生福祉的大事。道長且阻，行者將至；行而不輟，未來可期。只要我們抱定信念，踐行者終可成功。

責編：蔣燁歡校對：馮雯君

制作：張 巘 圖編：趙雁旎

審讀：朱建華 監(jiān)制：浦泓毅 簽發(fā)：林艷興

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