文章來源：開甲財(cái)經(jīng)

【資料圖】

在經(jīng)濟(jì)下行和新冠疫情的影響下，中國經(jīng)濟(jì)依然呈現(xiàn)穩(wěn)健增長態(tài)勢。公開數(shù)據(jù)顯示，第三季度全國GDP為 30.76萬億元，而第二季度全國的GDP為29.25億元。據(jù)此計(jì)算，中國第三季度GDP環(huán)比增長了5.16%。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，第三季度全國GDP保持增長的同時(shí)，金融科技平臺(tái)也實(shí)現(xiàn)了同頻增長。根據(jù)360數(shù)科、信也科技、樂信、小贏科技發(fā)布的Q3財(cái)報(bào)顯示，中國金融科技“四小龍”在第三季度均取得了亮眼成績。

11月14日，360數(shù)科發(fā)布2022年Q3未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示：第三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入41.441億元，凈利潤10.379億元。報(bào)告期內(nèi)，360數(shù)科面向金融機(jī)構(gòu)的科技賦能業(yè)務(wù)取得新進(jìn)展，首創(chuàng)支持合規(guī)金融云與本地化部署并存的混合云模式，整體形成了賦能中小銀行信貸零售轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)解決方案和業(yè)務(wù)增長解決方案。

11月15日，信也科技發(fā)布2022年Q3未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示：第三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入29.71億元，幫助金融機(jī)構(gòu)為320萬用戶提供借款服務(wù)，促成借款金額455億元。截至三季度末，信也科技已累計(jì)為超過70家持牌金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)。

11月7日，小贏科技和樂信同時(shí)發(fā)布2022年Q3財(cái)報(bào)。

小贏科技發(fā)布2022年Q3未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示：第三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入8.95億元，撮合和提供貸款總額為198.25億元，截至2022年9月30日，歷史累計(jì)活躍借款人數(shù)為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)7890萬人。

樂信發(fā)布2022年Q3未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示：第三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27.08億元，交易額達(dá)到562億元，超出此前530億的預(yù)期，環(huán)比增長14%；在貸余額946億元，環(huán)比上升9%；凈利潤4.1億元，環(huán)比增長59%。

中國信通院發(fā)布的《中國金融科技生態(tài)白皮書 (2022 年)》指出：在新的發(fā)展形勢下，金融科技對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用更加凸顯，助力高質(zhì)量發(fā)展。一是金融科技通過創(chuàng)新模式、聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域以及發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，助推科技創(chuàng)新與核心競爭力提升；二是金融科技通過助力農(nóng)村、小微企業(yè)和特殊群體的普惠金融服務(wù)，為縮小數(shù)字鴻溝貢獻(xiàn)力量；三是金融科技助力綠色金融、轉(zhuǎn)型金融創(chuàng)新，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展；四是通過在跨境支付、國際投資中增加技術(shù)供給，為對外合作貢獻(xiàn)力量。

在普惠金融方面，利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)更廣泛群體覆蓋的數(shù)字 普惠金融服務(wù)，已經(jīng)成為全球金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。

360數(shù)科、信也科技、樂信、小贏科技作為中國在美國上市的四家最具代表性的金融科技企業(yè)，其在服務(wù)新市民、小微企業(yè)過程中有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和驕人的成績。開甲財(cái)經(jīng)根據(jù)各家披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融科技“四小龍”累計(jì)注冊用戶達(dá)6.16億。

服務(wù)“新市民”

今年3月初，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，進(jìn)一步明確了“新市民”涵蓋的人群范圍，即“因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等”，從規(guī)模上看，“新市民”已經(jīng)多達(dá)3億人。

如何協(xié)助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，提高“新市民”金融服務(wù)的可得性和便利性，助力“新市民”獲取均等化的金融服務(wù)，是新一輪政策風(fēng)口下，金融科技企業(yè)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行深圳支行及深圳地方金融監(jiān)管局7月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的實(shí)施細(xì)則》，推動(dòng)深圳金融機(jī)構(gòu)提升新市民金融服務(wù)水平，合力打造新市民金融服務(wù)的“深圳樣板”。作為深圳本土金融科技企業(yè)，小贏科技全力打造新市民“深圳樣板”。

深圳作為移民城市，據(jù)統(tǒng)計(jì)，新市民約1350萬人，占全市常住人口超過75%。從事廣告?zhèn)髅叫袠I(yè)的司同強(qiáng)便是深圳的新市民之一。司同強(qiáng)表示，作為一名創(chuàng)業(yè)者，由于手頭流動(dòng)資金并不充裕，加上部分客戶結(jié)款時(shí)間較長，使得他面臨資金周轉(zhuǎn)壓力。好在隨著金融科技的發(fā)展，他的資金難題得到了大大的緩解。

在朋友的介紹下，司同強(qiáng)接觸到了小贏卡貸，借款體驗(yàn)下來極為方便，“只需要手機(jī)上傳一些資料，不用跑銀行，不用各種抵押，特別簡單”。

小贏科技的核心業(yè)務(wù)是利用自身科技技術(shù)助力金融機(jī)構(gòu)找到新市民群體。把新市民群體和金融機(jī)構(gòu)有效的進(jìn)行連接，讓金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)覆蓋新市民群體，也讓新市民的金融需求獲得滿足，在打通服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最后一公里的同時(shí)也提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。

截至2022年三季度末，小贏科技的在貸余額為337.89億元人民幣；截至2022年9月30日，歷史累計(jì)活躍借款人數(shù)為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)7890萬人。

從360數(shù)科的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)來看，服務(wù)“新市民”作為普惠金融的組成部分，其內(nèi)在邏輯相同，歸根結(jié)底分為三個(gè)層面：一是找到人，二是看準(zhǔn)人，三是服務(wù)人，這三步都離不開科技的加持。比如在“看準(zhǔn)人”環(huán)節(jié)，360數(shù)科完善了金融全鏈路管理，實(shí)現(xiàn)“看準(zhǔn)人”目標(biāo)。

貸前，360數(shù)科利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的測試數(shù)據(jù)集，通過規(guī)則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區(qū)分，從而針對性的實(shí)施服務(wù)策略。

貸中，利用健康診斷實(shí)時(shí)評估用戶風(fēng)險(xiǎn)，并通過動(dòng)態(tài)決策模型調(diào)整用戶的貸款額度與利率，并以決策結(jié)果實(shí)時(shí)輸出業(yè)務(wù)策略。

貸后，根據(jù)客戶特征判定還款能力、還款意愿、情緒因素等，360數(shù)科將綜合評估貸后管理難度，制定相關(guān)策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩(wěn)定的案件可由360數(shù)科自研的智能語音機(jī)器人完成，實(shí)現(xiàn)貸后管理效果最優(yōu)化。

截至2022年三季度末，360數(shù)科累計(jì)幫助141家金融機(jī)構(gòu)為4300萬用戶提供授信服務(wù)，用戶量同比增長17.8%；為2630萬用戶提供借款服務(wù)，同比增長12.9%。報(bào)告期內(nèi)，360數(shù)科累計(jì)注冊用戶數(shù)首次突破2億人次，同比增長11.9%。

服務(wù)小微企業(yè)

今年4月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求：加強(qiáng)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，擴(kuò)展服務(wù)覆蓋面。

在《通知》等政策的指引下，各類銀行對于小微企業(yè)的服務(wù)意愿被空前提高，但由于中小銀行科技能力不足，無法識(shí)別、定價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)，很多小微企業(yè)對銀行來說又“心有余而力不足”，而金融科技“四小龍”擅長以AI和大數(shù)據(jù)為客戶服務(wù)，充當(dāng)了小微企業(yè)主與銀行之間的連接器。

第三季度，樂信積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，持續(xù)推進(jìn)“小店煙火計(jì)劃”，緩解個(gè)體戶、小微、小小微企業(yè)資金困難，以科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以普惠幫助新市民、中小微企業(yè)群體。季度內(nèi)，樂信面向小微企業(yè)信用借款額達(dá)54億。

信也科技Q3財(cái)報(bào)顯示，2022年第三季度為50.4萬戶小微企業(yè)主提供服務(wù)，單季促成的小微用戶借款金額增長至113億元，占季度總交易量的24.8%，同比增長43%。通過領(lǐng)先的數(shù)字能力，信也科技與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同，持續(xù)優(yōu)化小微客群質(zhì)量。2022年第三季度，信也科技小微用戶中，近 60% 的企業(yè)已持續(xù)經(jīng)營 3 年以上，私營業(yè)主占據(jù)小微客群整體的64%。

為解決小微企業(yè)融資中的風(fēng)控難題，360數(shù)科基于自身在數(shù)據(jù)智能技術(shù)方面的優(yōu)勢，成功研發(fā)出Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過獨(dú)創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權(quán)的前提下，通過對企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的深入挖掘，將企業(yè)主、實(shí)際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進(jìn)行智能風(fēng)控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)了對零散個(gè)體的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有效提高個(gè)體工商戶信貸可得性，現(xiàn)已成為金融行業(yè)知名風(fēng)控系統(tǒng)，為大規(guī)模地服務(wù)小微奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

不難發(fā)現(xiàn)，雖然中小微企業(yè)融資難和融資貴一直是推進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中的焦點(diǎn)問題，但隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)在利用新興技術(shù)手段提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力方面取得了突出成效。

標(biāo)簽： 360數(shù)科、信也、樂信、小贏科技 金融科技四小龍服務(wù)6