文章來源：開甲財經

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在經濟下行和新冠疫情的影響下，中國經濟依然呈現穩健增長態勢。公開數據顯示，第三季度全國GDP為 30.76萬億元，而第二季度全國的GDP為29.25億元。據此計算，中國第三季度GDP環比增長了5.16%。

開甲財經注意到，第三季度全國GDP保持增長的同時，金融科技平臺也實現了同頻增長。根據360數科、信也科技、樂信、小贏科技發布的Q3財報顯示，中國金融科技“四小龍”在第三季度均取得了亮眼成績。

11月14日，360數科發布2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入41.441億元，凈利潤10.379億元。報告期內，360數科面向金融機構的科技賦能業務取得新進展，首創支持合規金融云與本地化部署并存的混合云模式，整體形成了賦能中小銀行信貸零售轉型的系統解決方案和業務增長解決方案。

11月15日，信也科技發布2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入29.71億元，幫助金融機構為320萬用戶提供借款服務，促成借款金額455億元。截至三季度末，信也科技已累計為超過70家持牌金融機構提供數字化服務。

11月7日，小贏科技和樂信同時發布2022年Q3財報。

小贏科技發布2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入8.95億元，撮合和提供貸款總額為198.25億元，截至2022年9月30日，歷史累計活躍借款人數為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計注冊用戶數達7890萬人。

樂信發布2022年Q3未經審計的財務報告顯示：第三季度實現營業收入27.08億元，交易額達到562億元，超出此前530億的預期，環比增長14%；在貸余額946億元，環比上升9%；凈利潤4.1億元，環比增長59%。

中國信通院發布的《中國金融科技生態白皮書 (2022 年)》指出：在新的發展形勢下，金融科技對社會經濟的發展作用更加凸顯，助力高質量發展。一是金融科技通過創新模式、聚焦關鍵領域以及發揮數據要素價值，助推科技創新與核心競爭力提升；二是金融科技通過助力農村、小微企業和特殊群體的普惠金融服務，為縮小數字鴻溝貢獻力量；三是金融科技助力綠色金融、轉型金融創新，推動可持續發展；四是通過在跨境支付、國際投資中增加技術供給，為對外合作貢獻力量。

在普惠金融方面，利用數字技術實現更廣泛群體覆蓋的數字 普惠金融服務，已經成為全球金融業務發展的重要趨勢。

360數科、信也科技、樂信、小贏科技作為中國在美國上市的四家最具代表性的金融科技企業，其在服務新市民、小微企業過程中有著豐富的經驗和驕人的成績。開甲財經根據各家披露的數據統計，金融科技“四小龍”累計注冊用戶達6.16億。

服務“新市民”

今年3月初，銀保監會與央行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，進一步明確了“新市民”涵蓋的人群范圍，即“因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等”，從規模上看，“新市民”已經多達3億人。

如何協助金融機構優化基礎金融服務，提高“新市民”金融服務的可得性和便利性，助力“新市民”獲取均等化的金融服務，是新一輪政策風口下，金融科技企業新的機遇和挑戰。

深圳銀保監局聯合人民銀行深圳支行及深圳地方金融監管局7月發布《關于加強新市民金融服務工作的實施細則》，推動深圳金融機構提升新市民金融服務水平，合力打造新市民金融服務的“深圳樣板”。作為深圳本土金融科技企業，小贏科技全力打造新市民“深圳樣板”。

深圳作為移民城市，據統計，新市民約1350萬人，占全市常住人口超過75%。從事廣告傳媒行業的司同強便是深圳的新市民之一。司同強表示，作為一名創業者，由于手頭流動資金并不充裕，加上部分客戶結款時間較長，使得他面臨資金周轉壓力。好在隨著金融科技的發展，他的資金難題得到了大大的緩解。

在朋友的介紹下，司同強接觸到了小贏卡貸，借款體驗下來極為方便，“只需要手機上傳一些資料，不用跑銀行，不用各種抵押，特別簡單”。

小贏科技的核心業務是利用自身科技技術助力金融機構找到新市民群體。把新市民群體和金融機構有效的進行連接，讓金融機構精準覆蓋新市民群體，也讓新市民的金融需求獲得滿足，在打通服務實體經濟的最后一公里的同時也提高新市民金融服務的可得性和便利性。

截至2022年三季度末，小贏科技的在貸余額為337.89億元人民幣；截至2022年9月30日，歷史累計活躍借款人數為970萬人，截至2022年9月30日，歷史累計注冊用戶數達7890萬人。

從360數科的業務實踐總結來看，服務“新市民”作為普惠金融的組成部分，其內在邏輯相同，歸根結底分為三個層面：一是找到人，二是看準人，三是服務人，這三步都離不開科技的加持。比如在“看準人”環節，360數科完善了金融全鏈路管理，實現“看準人”目標。

貸前，360數科利用歷史數據作為有監督機器學習的測試數據集，通過規則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區分，從而針對性的實施服務策略。

貸中，利用健康診斷實時評估用戶風險，并通過動態決策模型調整用戶的貸款額度與利率，并以決策結果實時輸出業務策略。

貸后，根據客戶特征判定還款能力、還款意愿、情緒因素等，360數科將綜合評估貸后管理難度，制定相關策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩定的案件可由360數科自研的智能語音機器人完成，實現貸后管理效果最優化。

截至2022年三季度末，360數科累計幫助141家金融機構為4300萬用戶提供授信服務，用戶量同比增長17.8%；為2630萬用戶提供借款服務，同比增長12.9%。報告期內，360數科累計注冊用戶數首次突破2億人次，同比增長11.9%。

服務小微企業

今年4月25日，銀保監會發布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》要求：加強和深化小微企業金融服務，支持小微企業紓困恢復和高質量發展，穩定宏觀經濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進一步提升金融服務的質量和效率，擴展服務覆蓋面。

在《通知》等政策的指引下，各類銀行對于小微企業的服務意愿被空前提高，但由于中小銀行科技能力不足，無法識別、定價其風險，很多小微企業對銀行來說又“心有余而力不足”，而金融科技“四小龍”擅長以AI和大數據為客戶服務，充當了小微企業主與銀行之間的連接器。

第三季度，樂信積極履行企業社會責任，持續推進“小店煙火計劃”，緩解個體戶、小微、小小微企業資金困難，以科技服務實體經濟，以普惠幫助新市民、中小微企業群體。季度內，樂信面向小微企業信用借款額達54億。

信也科技Q3財報顯示，2022年第三季度為50.4萬戶小微企業主提供服務，單季促成的小微用戶借款金額增長至113億元，占季度總交易量的24.8%，同比增長43%。通過領先的數字能力，信也科技與金融機構協同，持續優化小微客群質量。2022年第三季度，信也科技小微用戶中，近 60% 的企業已持續經營 3 年以上，私營業主占據小微客群整體的64%。

為解決小微企業融資中的風控難題，360數科基于自身在數據智能技術方面的優勢，成功研發出Argus風控引擎企業版，通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，在獲得申貸主體授權的前提下，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關系的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。實現了對零散個體的精準風險定價，有效提高個體工商戶信貸可得性，現已成為金融行業知名風控系統，為大規模地服務小微奠定了堅實基礎。

不難發現，雖然中小微企業融資難和融資貴一直是推進金融服務實體經濟過程中的焦點問題，但隨著金融科技的廣泛應用，金融機構在利用新興技術手段提升中小微企業金融服務能力方面取得了突出成效。

標簽： 360數科、信也、樂信、小贏科技 金融科技四小龍服務6