眾所周知，保險的作用是兜底。

身懷一套保險大保健，老了不用摳搜過日子，病了不用賣慘博同情。

(相關(guān)資料圖)

靠人不如靠己，是成年人都該懂的道理。

直白點(diǎn)說，保險沒法讓人大富大貴。

要是有人想在保險上圖大富大貴，最有可能的結(jié)果是，他的保險代理人從此大富大貴……

但話又說回來。

風(fēng)險的發(fā)生是玄學(xué)，不以個人的意志為轉(zhuǎn)移。

它發(fā)生起來，也根本不講道理。

而風(fēng)險和保險的關(guān)系，就是俄羅斯套娃。

風(fēng)險是大套娃，保險是小套娃。

在保險產(chǎn)品的保險責(zé)任里，對它所要賠付的風(fēng)險場景是有明確規(guī)定的。

規(guī)定里的，它賠；規(guī)定外的，它不賠。

這個時候，只有它覺得，沒有你覺得。

保險可以兜底的風(fēng)險，數(shù)量有限。

但有的保險，仍然有一種終極兜底的功能：保單換錢。

人有三急，真到了急需用錢的時候，啥都能變賣，保單也不例外。

多數(shù)情況下，拿保險換錢主要就是退保。

退保能拿回來多少錢，實(shí)踐中各家保險公司的處理，基本上大同小異。

猶豫期內(nèi)的，退還已交保費(fèi)，有的扣些工本費(fèi)；

猶豫期后的，退還保單的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值，是保險合同里的重要內(nèi)容，但不是所有保險產(chǎn)品都有現(xiàn)金價值。

這得從現(xiàn)金價值的來源說起。

一般來說，投保人的保費(fèi)交給保險公司以后，保險公司會留出可能要賠的錢，然后扣掉公司的各種成本，廣告啊、代理人傭金支出啊，最后剩下的那部分，就會去做投資，也就是現(xiàn)金價值的來源。

公式就不給了，反正也不用咱們自己算。

保險合同里有。

例如，弘康金玉滿堂-增額壽的現(xiàn)金價值表：

以30歲男性每年存10萬，存5年為例?↓

本金是50萬，

到了50歲，現(xiàn)金價值是926230；

到了60歲，是1306330…

歲數(shù)越大，現(xiàn)價會越高。

哪年退保，能拿多少錢，合同里都會寫清楚。

知道了來源，很多問題就迎刃而解了。比如：

為什么只有長期保險才有現(xiàn)金價值？

那是因?yàn)?年期意外險、醫(yī)療險的保費(fèi)，已經(jīng)是根據(jù)風(fēng)險概率和各種成本計(jì)算出的底線了，沒有多余空間給保險公司去做投資，所以也就沒有現(xiàn)金價值。

為什么前幾年的現(xiàn)金價值很少？

因?yàn)殚L期保險采用的是均衡費(fèi)率算法，保險公司把一個人參加保險的這段時間的總風(fēng)險保障成本，分?jǐn)偟矫恳粋€繳費(fèi)期里。

所以，在前期我們交的保費(fèi)是超過保障成本的，而后期我們交的保費(fèi)則會小于保障成本。

也多虧前期多交的保費(fèi)，保險公司才有空間和時間去利滾利，來彌補(bǔ)后期保費(fèi)的不足。

但是吧，即便我們沒出險，還是有其他人會出險，保費(fèi)要分?jǐn)偲渌说谋ｋU金。

而且保險公司打的廣告，給代理人的傭金，公司日常運(yùn)營的成本，還是一分也不會少，甚至前期比后期還多。

這么算下來，前期保單的現(xiàn)金價值普遍很低。

然后就進(jìn)入了一個怪圈：保險公司怕人退保，所以前期給的現(xiàn)金價值就會少；而正是由于前期現(xiàn)金價值少，所以投保人一般不會退保。

這是一個雙贏的怪圈。

這下你們就明白了，

為什么你一說退保，就成了保險公司端茶倒水的VIP。

因?yàn)閷ΡｋU公司來說，大量健康的人一旦選擇了退保，那剩下的就都是高風(fēng)險人群了，這樣勢必會導(dǎo)致賠付風(fēng)險的提高。

保險公司當(dāng)然不愿意了。

而對投保人來說，現(xiàn)金價值是不斷變化的。

過早退保就有損失，也就是拿回來的現(xiàn)金價值，要小于已交的保費(fèi)。

所以說，一般不建議退保。

因?yàn)槌丝梢杂脭?shù)字算清的顯性“經(jīng)濟(jì)損失”之外，還有隱性損失。

也就是投保人以后可能會因?yàn)槟昙o(jì)大了、身體不好了，而失去了投保的機(jī)會。

實(shí)在急用錢，還可以保單貸款。

保單貸款也是因?yàn)楸斡鞋F(xiàn)金價值才衍生出來的功能。

一般貸款額不會超過現(xiàn)金價值的80%，借款期限不超過6個月，利率不超過保單本身的預(yù)定利率。

保險是個很復(fù)雜的產(chǎn)品。

別看產(chǎn)品合同是制式條款，但里邊的每一句話、每一個名詞，都非常值得推敲。

所以，你要是對保險的各項(xiàng)責(zé)任、各種條款不熟悉，最好找個對保險拎得清的人來指點(diǎn)你。

比方說，

如何在保險合同里快速抓住重點(diǎn)，

如何避免不合理的條款內(nèi)容，

如何挑選適合自己的產(chǎn)品……

標(biāo)簽： 終極兜底 著急用錢時 還可以從這取 保險公司