眾所周知，保險的作用是兜底。

身懷一套保險大保健，老了不用摳搜過日子，病了不用賣慘博同情。

(相關資料圖)

靠人不如靠己，是成年人都該懂的道理。

直白點說，保險沒法讓人大富大貴。

要是有人想在保險上圖大富大貴，最有可能的結果是，他的保險代理人從此大富大貴……

但話又說回來。

風險的發生是玄學，不以個人的意志為轉移。

它發生起來，也根本不講道理。

而風險和保險的關系，就是俄羅斯套娃。

風險是大套娃，保險是小套娃。

在保險產品的保險責任里，對它所要賠付的風險場景是有明確規定的。

規定里的，它賠；規定外的，它不賠。

這個時候，只有它覺得，沒有你覺得。

保險可以兜底的風險，數量有限。

但有的保險，仍然有一種終極兜底的功能：保單換錢。

人有三急，真到了急需用錢的時候，啥都能變賣，保單也不例外。

多數情況下，拿保險換錢主要就是退保。

退保能拿回來多少錢，實踐中各家保險公司的處理，基本上大同小異。

猶豫期內的，退還已交保費，有的扣些工本費；

猶豫期后的，退還保單的現金價值。

現金價值，是保險合同里的重要內容，但不是所有保險產品都有現金價值。

這得從現金價值的來源說起。

一般來說，投保人的保費交給保險公司以后，保險公司會留出可能要賠的錢，然后扣掉公司的各種成本，廣告啊、代理人傭金支出啊，最后剩下的那部分，就會去做投資，也就是現金價值的來源。

公式就不給了，反正也不用咱們自己算。

保險合同里有。

例如，弘康金玉滿堂-增額壽的現金價值表：

以30歲男性每年存10萬，存5年為例?↓

本金是50萬，

到了50歲，現金價值是926230；

到了60歲，是1306330…

歲數越大，現價會越高。

哪年退保，能拿多少錢，合同里都會寫清楚。

知道了來源，很多問題就迎刃而解了。比如：

為什么只有長期保險才有現金價值？

那是因為1年期意外險、醫療險的保費，已經是根據風險概率和各種成本計算出的底線了，沒有多余空間給保險公司去做投資，所以也就沒有現金價值。

為什么前幾年的現金價值很少？

因為長期保險采用的是均衡費率算法，保險公司把一個人參加保險的這段時間的總風險保障成本，分攤到每一個繳費期里。

所以，在前期我們交的保費是超過保障成本的，而后期我們交的保費則會小于保障成本。

也多虧前期多交的保費，保險公司才有空間和時間去利滾利，來彌補后期保費的不足。

但是吧，即便我們沒出險，還是有其他人會出險，保費要分攤其他人的保險金。

而且保險公司打的廣告，給代理人的傭金，公司日常運營的成本，還是一分也不會少，甚至前期比后期還多。

這么算下來，前期保單的現金價值普遍很低。

然后就進入了一個怪圈：保險公司怕人退保，所以前期給的現金價值就會少；而正是由于前期現金價值少，所以投保人一般不會退保。

這是一個雙贏的怪圈。

這下你們就明白了，

為什么你一說退保，就成了保險公司端茶倒水的VIP。

因為對保險公司來說，大量健康的人一旦選擇了退保，那剩下的就都是高風險人群了，這樣勢必會導致賠付風險的提高。

保險公司當然不愿意了。

而對投保人來說，現金價值是不斷變化的。

過早退保就有損失，也就是拿回來的現金價值，要小于已交的保費。

所以說，一般不建議退保。

因為除了可以用數字算清的顯性“經濟損失”之外，還有隱性損失。

也就是投保人以后可能會因為年紀大了、身體不好了，而失去了投保的機會。

實在急用錢，還可以保單貸款。

保單貸款也是因為保單有現金價值才衍生出來的功能。

一般貸款額不會超過現金價值的80%，借款期限不超過6個月，利率不超過保單本身的預定利率。

保險是個很復雜的產品。

別看產品合同是制式條款，但里邊的每一句話、每一個名詞，都非常值得推敲。

所以，你要是對保險的各項責任、各種條款不熟悉，最好找個對保險拎得清的人來指點你。

比方說，

如何在保險合同里快速抓住重點，

如何避免不合理的條款內容，

如何挑選適合自己的產品……

標簽： 終極兜底 著急用錢時 還可以從這取 保險公司