“中小微企業融資難、融資貴問題長期以來受到各界的廣泛關注，且受限于傳統金融模式需抵押、重擔保的狀況，以及銀企信息不對稱的現實，中小企業的融資難題尚未得到根本性解決。”全國人大代表、湖南財信金融控股集團（下稱“財信金控”）董事長程蓓日前對上海證券報記者表示。

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今年全國兩會，程蓓將提交關于建設普惠金融大數據中心、破解中小微企業融資難題的建議。

程蓓建議，可由國家相關部委以社會信用體系建設為抓手，建立“以企業銀行賬戶為核心、以支付結算為手段、以收支流水數據為基礎、以金融科技為驅動”的企業收支流水大數據平臺，同步聯合全國一體化融資信用服務平臺、數據交易所，共同組建涵蓋企業、金融、政務、市場等多方數據的普惠金融大數據中心，深度挖掘企業賬戶收支流水大數據并疊加政務、市場等數據，通過專業工具來進行精準風險評級并授信，以此破解中小微企業融資難融資貴問題。

“金融+數據”大有可為

“這種‘金融+數據’的模式實際上已具備較強的可行性和一定的實操積累。近年來，相關部門不斷完善頂層政策設計，為通過金融科技的手段運用企業收支流水大數據來解決中小微融資難題，打下了堅實的政策基礎。”程蓓表示。

在企業層面，中小微企業的發展模式正發生深刻變化。生態環境從單一化向鏈式、圈式化轉化，資產結構從重資產向輕資產轉化，產業領域從傳統產業向創新型新興產業轉化，自身資質從主體信用向交易信用轉化。

在程蓓看來，這一系列的變化也讓企業對金融需求發生了重大改變，企業真實價值畫像可以通過多維度的大數據信息支持驗證，推動了金融產品和服務的創新。而中小企業自身數字化轉型，也為金融企業配套相應的創新型金融產品奠定了數據與技術基礎，如基于交易信用的“流水貸”產品，基于應收、應付賬款數據的供應鏈貸款產品等。

“此外，在技術層面，基于大數據賦能，精準企業風險畫像、完備產業視圖，在金融科技領域已經成功落地。比如在消費互聯網領域，利用個人收付信息提供金融服務的模式已經比較成熟。那么，在產業互聯網領域，我們建議盡快建立起以企業收支流水信息為核心的金融大數據服務模式，可以快速復制消費互聯網領域高效率、低成本的普惠金融經驗。”她表示。

作為擁有金融全牌照的湖南省唯一省級地方金控平臺，財信金控在優化中小微企業融資環境、發展普惠金融方面一直積極進行探索。

據介紹，財信金控大力開展供應鏈金融業務，為相關產業鏈上下游的中小微企業提供融資；運營“瀟湘財銀貸平臺”，為小微企業發放免抵押、低利率的純信用貸款；創新運營好湘潭續貸中心，為中小微企業提供低成本續貸資金。

建設普惠金融大數據中心

程蓓還建議，著力建設普惠金融大數據中心。她表示，企業的生產經營活動均需通過資金實現，而資金流動又需通過銀行賬戶體系來實現，因此，全面整合企業分散在各金融機構的收支流水數據可以在一定程度上反映企業的生產經營狀況，提高長尾客戶征信數據完整性，對于銀行授信決策具有較高的參考價值。

程蓓進一步提出，可以發揮湖南作為全國算力策源地的優勢，借助《長江中游三省協同發展工作機制》，基于各自的省級征信平臺，運用區塊鏈等技術牽頭在鄂湘贛三省進行試點。

同時，程蓓建議將普惠金融大數據納入征信監管，完善監管沙盒機制。

“雖然整合企業收支流水等金融大數據，對識別和防范信用風險具有重大意義，可以從根本上解決小微企業信息缺失問題，但是目前尚缺乏整體的運營監管機制。”程蓓稱，“通過完善監管沙盒，搭建‘政府主導+多方參與’運營機制，由政府監督數據供給，第三方運營平臺管理，企業、金融機構共同參與，在監管的統一指導下，將普惠金融大數據視為傳統借貸信息之外的征信‘替代數據’，參照《征信業務管理辦法》的要求納入監管，賦能金融提質增效，促進市場公平，助力信用體系建設。”

最后，程蓓建議同步支持中小微企業數字化轉型，推進產業數字化，在產業、科技、財政、人社、稅務等體系全方位支持中小企業數字化轉型。

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