買保險，要是老計較買的不如賣的精，把這當成是和保險公司的對賭，那就沒什么意思了。

(資料圖片)

因為保險是按大數定律設計的。

比如，官方統計，每年10000個人里有10個人會發生某重疾，那只要某一年沒有10個人生病，保險公司就賺了。

保險公司的眼光是整體的，是面向全國大眾的，

只要投保人沒騙保嫌疑，保險公司一般是不會為難個人理賠的。

所以買保險，保險公司絕對不是你的敵人，你真正需要較勁的，是風險。

你要考慮的只有一件事，

如何解決自己的風險需求？

因為投保約等于“自助”。

公認的好產品就那么幾個，估計你們也看膩歪了。

但膩了歸膩了，到了投保頁面，那產品提供的各種自助選項，還是讓不少人摸不著頭腦。

比如，買重疾要不要帶上身故責任？

有人會說，帶身故的重疾性價比不劃算，不如拆開買壽險+重疾險；

也有人會說，預算充足想加就加，不足就不加。

我先把答案放這，

選擇帶身故責任的、終身版本的重疾產品。

解題思路是這樣的，

大部分人主要的風險需求有兩種，大病和身故。

要是不談預算，那咱們對保險的要求只有一個：保險要覆蓋一輩子的大病和身故風險。

而重疾險和壽險的作用，剛好能解決這兩種風險：

重疾險：解決重大疾病的高額醫療費用、補償重疾期間的誤工費、出院后的康復費，保額最好能覆蓋 3 - 5 年工作收入。

壽險：如果走得太早，這就是給家人留下的一筆生活費。

但你們也知道，終身壽險齁貴齁貴的。

絕大多數買終身壽險的人，他們的動機已經不在于那一筆身故保險金了，而在于用終身壽險來完成遺產規劃、資產隔離等目的。

所以終身壽險，咱不考慮。

而不帶身故的終身重疾險+定壽的組合，

雖然便宜，能保障一輩子的大病風險和七八十歲之內的身故風險，但好像離我們的目標，還差了那么一點點。

在這個基礎上再進一步，就是帶身故的終身重疾險+定壽的組合。

要是被保人一輩子沒有得過大病，那終身重疾險里的身故責任就會被保留下來，等被保人去世后，受益人仍然可以拿到身故保險金。

只論保障范圍的話，

帶身故的終身重疾險+定壽的組合≥不帶身故的終身重疾險+定壽的組合

雖然我們的目標是盡可能讓保險覆蓋一輩子的大病和身故風險，

但現實很骨感，我們的收入條件可能不允許我們這么做。

那答案就很簡單了。

收入有限，就選不帶身故的定期重疾+定期壽險。

比較前面所說的兩種購險組合，大家也能看出來，

重疾險產品帶不帶身故，不完全取決于帶了身故后，產品的性價比是不是下降了，

而更多地是取決于，我們的風險需求是什么。

是打算終身覆蓋大病和身故風險，還是只在定期內覆蓋大病和身故風險就好。

買重疾應先保證保額，

預算不足，可以先占坑，先買個定期的；

預算夠，那就加保，再補充點保額。

標簽： 重疾帶身故 不是耍流氓 保險公司