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蔣璟璟

“新冠病毒感染之后，因為CT照影沒有肺炎表現，就被保險公司拒賠了。”剛經歷了一場風波，購買了新冠保險的韓先生理賠時氣不打一處來。隨著防疫政策的優化調整，曾經熱銷的“網紅”產品新冠保險理賠投訴層出不窮。（北京日報）

作為一個臨時趕制、倉促上架的新險種，“新冠險”自開售伊始就被指存在巨大缺陷。這種“缺陷”，一方面是指保險條款的文本缺陷，其中關于權責利的約定，多有含混爭議之處；另一方面，也是指產品本身的結構性缺陷，也即有限的保費，遠遠不足以覆蓋掉“不確定性風險”。而從后續的走向看，當初的擔憂，基本都變成了現實。“新冠險”理賠難，引發了消費者的廣泛反彈。

從當下回看，一度熱銷的“新冠險”，實在是個很不成熟的產品，買賣雙方當初都屬于是草率了。于保險公司而言，“新冠險”的設計，明顯違背了業內普遍通用的精算模型。理論上任何一個保險品種，都必須利用現代數學方法，對保險事項的風險進行分性、估價和管理。簡而言之，只有賠付成本可控、公司有利可圖，才會推出某一保險產品。

但很顯然，急功近利、想著投機賺筆快錢的“新冠險”，背離了保險業最基本的風控傳統，最終自陷困境。我們知道，無論是壽險、重疾險還是交通意外險等等，都有著基于過往連續很多年的大數據所提供的可靠參照，出險概率、賠付金額，大致都是可以預估的。與之相較，新冠出現不過三年多時間，加之防控政策的靈活調整，這使得與之相關的數據基本面，天然存在著波動變量……急不可耐地為此推出一款專門的新冠險，無異于一場賭博。

當下而言，很多保險公司在“新冠險”上的冒險押注，顯然是賭輸了。12月7日“新十條”發布后，新冠病毒“陽性”人群明顯增加，不少投保人自測抗原“陽”了，向保險公司報案后未獲得賠付。銀保監會發布數據顯示，2022年二季度涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛投訴有2434件，占財產保險公司投訴總量的24.22%。時至今日，一些保險公司已經陷入兩難困境，要是按約賠付，那么基本要賠死；要是耍賴不賠，那么公司信譽、企業形象又將損失慘重。

早知如此，又何必當初。為一時之利，放棄必要的風控規范和賴以為生的經驗傳統，“新冠險”的苦果，代價沉重。

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