11月份，太多的銀行客戶被理財產品凈值大幅下跌和本金虧損所困擾。銀行理財產品的虧損，對許多客戶來說是出乎意料的。

之前，有聽銀行宣導說“理財產品打破剛性兌付，存在本金損失的風險”，大家都以為銀行只是說說而已，因為沒有虧損的情況發生過。但這次，虧損的事實真的來了，猝不及防啊！

許多人購買銀行理財產品，就是奔著穩健而去的，但現在銀行理財產品失去了穩健的形象，那也就沒有必要留戀了，于是不少人贖回了理財產品，轉存為銀行定期存款，資金量大些的客戶存了大額存單。

(資料圖)

那么，銀行理財產品虧損贖回資金之后存定期存款，雖然損失本金的風險沒有了，但又會滋生出另外一些事情來。所以，贖回理財產品的資金轉存定期，需要注意一些事項。其中，最為主要的是要注意銀行理財產品與定期存款在流動性方面的區別，并采取一些存款策略和工具來規避流動性方面的不足。

為什么要講到定期存款的流動性呢？

因為許多從銀行理財產品回流的資金，雖然是厭惡風險的，但還是十分渴望得到與理財產品預期收益率相當的收益。從目前來看，能與銀行理財產品預期收益率相抗衡的，只有3年期或是5年期的定期存款利率。但3年或是5年的定期存款，一旦存入了就要鎖定三五年，流動性就差了。

因此，如果在存定期存款時不規劃好流動性的問題，從理財產品贖回的資金雖然避免了本金損失的風險，但卻可能面臨著日后提前支取定期存款的收益損失風險。如果存了很長時間的定期存款，提前支取了，收益率就由票面利率的3%～4%下跌至0.25%的活期存款利率。

這種高達3%左右的下降幅度，其實與2022年11月份的銀行理財產品的跌幅沒有什么兩樣，許多理財財產的跌幅就在3%至4%之間。所以，我們要規劃好定期存款的流動性，避免剛逃離一種“陷阱”，又落入另一種“泥潭”。

那么，我們該如何規劃定期存款的流動性呢？

盤活定期存款有2種方法，一種是利用儲蓄技巧，這是一種事先的規劃與安排；另一種是利用銀行提供的工具，這是一種碰到問題之后臨時采取的應對措施。顯然的，利用儲蓄技巧比利用銀行工具更重要。下面，我們就來詳細了解盤活定期存款的方法與技巧：

一、利用儲蓄技巧盤活定期存款

最為常用的盤活長期限定期存款資金的儲蓄技巧就是分筆儲蓄，使每年都有一定期限（例如3年期或是5年期）的定期存款到期，也叫為“循環滾動儲蓄法”。

例如，你贖回了30萬元的銀行理財產品，就可將這30萬元分成3筆，每筆10萬元。一筆10萬元存為1年期的定期存款（稱為A存單），一筆10萬元存為2年期的定期存款（稱為B存單），一筆10萬元存為3年期的定期存款（稱為C存單）。

此后的第一年， A存單到期了，就將A存單轉為3年期的定期存款；到了第二年，B存單到期了，就將B存單轉為3年期的定期存款；到了第三年，C存單到期了，就將C存單再存3年期的定期存款。如此循環滾存之后，每年都有一筆3年期的定期存款到期，這樣既盤活了定期存款的流動性，也讓資金獲取最高的定期存款利率。

如果想存5年的定期存款，就可將資金分為5筆，類似以上的存款方式，經過5年之后，每年也會有一筆5年期的定期存款到期。

二、利用銀行工具盤活定期存款

銀行為了讓客戶安心存3年、5年等長期限的定期存款，出臺了一些盤活定期存款的規定（我們稱之為“工具”），利用這些工具也可實現定期存款資金的盤活，減少因全額提前支取定期存款而損失利息。從目前來看，這些工具主要有3個，其中2個是定期存款與大額存單共用的，另一個只能大額存單使用，定期存款不能使用。具體如下：

1.定期存款和大額存單共用的工具

（1）部分提前支取

當定期存款或是大額存單沒有到期時，需要使用一部分資金，此時就可使用部分提前支取功能，從定期存款或是大額存單當中支取其中的一部分資金。支取的部分資金按活期利率支取利息，剩余的資金繼續享受原先的存款利率。

需要特別注意的是，使用部分提前支取功能，對大額存單是有所限定的，當大額存單進行部分提前支取后，剩余的資金不僅不能少于20萬元（大額存單的起存金額），還不能少于該期大額存單的起存金額（有的大額存單的起存金額不是20萬元，而是高于20萬元，例如30萬元、100萬元等）。

（2）存單質押貸款

當定期存款或是大額存單快到期時，這時進行部分提前支取或是整筆提前支取都會造成較大的利息損失。這種情況下，就可使用存單質押貸款來減少利息損失。目前，銀行存單質押貸款的期限最長不超過1年，而且最大的質押率是90%。例如，你有1筆10萬元的存單需要質押貸款，最多只能貸款9萬元。

2.針對大額存單的盤活工具

大額存單是一種特殊的定期存款，因此銀行對于大額存單還推出了一種專用的盤活工具——大額存單轉讓。當你急用錢時，需要整筆支取大額存單，這時大額存單的轉讓功用就派上用場了。你可以制定一個合理的價格，在手機銀行上的大額存單轉讓平臺當中，將大額存單轉讓給其他人，從而在不損失太多利息的情況下，盤活了大額存單資金。

通過大額存單轉讓功能盤活資金，比使用整筆提前支取或是使用存單質押貸款更劃算，更能減少利息損失，獲取最佳的利息收入。

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