11月份，太多的銀行客戶被理財(cái)產(chǎn)品凈值大幅下跌和本金虧損所困擾。銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損，對(duì)許多客戶來(lái)說(shuō)是出乎意料的。

之前，有聽銀行宣導(dǎo)說(shuō)“理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)”，大家都以為銀行只是說(shuō)說(shuō)而已，因?yàn)闆]有虧損的情況發(fā)生過(guò)。但這次，虧損的事實(shí)真的來(lái)了，猝不及防啊！

許多人購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，就是奔著穩(wěn)健而去的，但現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品失去了穩(wěn)健的形象，那也就沒有必要留戀了，于是不少人贖回了理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)存為銀行定期存款，資金量大些的客戶存了大額存單。

(資料圖)

那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損贖回資金之后存定期存款，雖然損失本金的風(fēng)險(xiǎn)沒有了，但又會(huì)滋生出另外一些事情來(lái)。所以，贖回理財(cái)產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)存定期，需要注意一些事項(xiàng)。其中，最為主要的是要注意銀行理財(cái)產(chǎn)品與定期存款在流動(dòng)性方面的區(qū)別，并采取一些存款策略和工具來(lái)規(guī)避流動(dòng)性方面的不足。

為什么要講到定期存款的流動(dòng)性呢？

因?yàn)樵S多從銀行理財(cái)產(chǎn)品回流的資金，雖然是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，但還是十分渴望得到與理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率相當(dāng)?shù)氖找妗哪壳皝?lái)看，能與銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率相抗衡的，只有3年期或是5年期的定期存款利率。但3年或是5年的定期存款，一旦存入了就要鎖定三五年，流動(dòng)性就差了。

因此，如果在存定期存款時(shí)不規(guī)劃好流動(dòng)性的問(wèn)題，從理財(cái)產(chǎn)品贖回的資金雖然避免了本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，但卻可能面臨著日后提前支取定期存款的收益損失風(fēng)險(xiǎn)。如果存了很長(zhǎng)時(shí)間的定期存款，提前支取了，收益率就由票面利率的3%～4%下跌至0.25%的活期存款利率。

這種高達(dá)3%左右的下降幅度，其實(shí)與2022年11月份的銀行理財(cái)產(chǎn)品的跌幅沒有什么兩樣，許多理財(cái)財(cái)產(chǎn)的跌幅就在3%至4%之間。所以，我們要規(guī)劃好定期存款的流動(dòng)性，避免剛逃離一種“陷阱”，又落入另一種“泥潭”。

那么，我們?cè)撊绾我?guī)劃定期存款的流動(dòng)性呢？

盤活定期存款有2種方法，一種是利用儲(chǔ)蓄技巧，這是一種事先的規(guī)劃與安排；另一種是利用銀行提供的工具，這是一種碰到問(wèn)題之后臨時(shí)采取的應(yīng)對(duì)措施。顯然的，利用儲(chǔ)蓄技巧比利用銀行工具更重要。下面，我們就來(lái)詳細(xì)了解盤活定期存款的方法與技巧：

一、利用儲(chǔ)蓄技巧盤活定期存款

最為常用的盤活長(zhǎng)期限定期存款資金的儲(chǔ)蓄技巧就是分筆儲(chǔ)蓄，使每年都有一定期限（例如3年期或是5年期）的定期存款到期，也叫為“循環(huán)滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法”。

例如，你贖回了30萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，就可將這30萬(wàn)元分成3筆，每筆10萬(wàn)元。一筆10萬(wàn)元存為1年期的定期存款（稱為A存單），一筆10萬(wàn)元存為2年期的定期存款（稱為B存單），一筆10萬(wàn)元存為3年期的定期存款（稱為C存單）。

此后的第一年， A存單到期了，就將A存單轉(zhuǎn)為3年期的定期存款；到了第二年，B存單到期了，就將B存單轉(zhuǎn)為3年期的定期存款；到了第三年，C存單到期了，就將C存單再存3年期的定期存款。如此循環(huán)滾存之后，每年都有一筆3年期的定期存款到期，這樣既盤活了定期存款的流動(dòng)性，也讓資金獲取最高的定期存款利率。

如果想存5年的定期存款，就可將資金分為5筆，類似以上的存款方式，經(jīng)過(guò)5年之后，每年也會(huì)有一筆5年期的定期存款到期。

二、利用銀行工具盤活定期存款

銀行為了讓客戶安心存3年、5年等長(zhǎng)期限的定期存款，出臺(tái)了一些盤活定期存款的規(guī)定（我們稱之為“工具”），利用這些工具也可實(shí)現(xiàn)定期存款資金的盤活，減少因全額提前支取定期存款而損失利息。從目前來(lái)看，這些工具主要有3個(gè)，其中2個(gè)是定期存款與大額存單共用的，另一個(gè)只能大額存單使用，定期存款不能使用。具體如下：

1.定期存款和大額存單共用的工具

（1）部分提前支取

當(dāng)定期存款或是大額存單沒有到期時(shí)，需要使用一部分資金，此時(shí)就可使用部分提前支取功能，從定期存款或是大額存單當(dāng)中支取其中的一部分資金。支取的部分資金按活期利率支取利息，剩余的資金繼續(xù)享受原先的存款利率。

需要特別注意的是，使用部分提前支取功能，對(duì)大額存單是有所限定的，當(dāng)大額存單進(jìn)行部分提前支取后，剩余的資金不僅不能少于20萬(wàn)元（大額存單的起存金額），還不能少于該期大額存單的起存金額（有的大額存單的起存金額不是20萬(wàn)元，而是高于20萬(wàn)元，例如30萬(wàn)元、100萬(wàn)元等）。

（2）存單質(zhì)押貸款

當(dāng)定期存款或是大額存單快到期時(shí)，這時(shí)進(jìn)行部分提前支取或是整筆提前支取都會(huì)造成較大的利息損失。這種情況下，就可使用存單質(zhì)押貸款來(lái)減少利息損失。目前，銀行存單質(zhì)押貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，而且最大的質(zhì)押率是90%。例如，你有1筆10萬(wàn)元的存單需要質(zhì)押貸款，最多只能貸款9萬(wàn)元。

2.針對(duì)大額存單的盤活工具

大額存單是一種特殊的定期存款，因此銀行對(duì)于大額存單還推出了一種專用的盤活工具——大額存單轉(zhuǎn)讓。當(dāng)你急用錢時(shí)，需要整筆支取大額存單，這時(shí)大額存單的轉(zhuǎn)讓功用就派上用場(chǎng)了。你可以制定一個(gè)合理的價(jià)格，在手機(jī)銀行上的大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)當(dāng)中，將大額存單轉(zhuǎn)讓給其他人，從而在不損失太多利息的情況下，盤活了大額存單資金。

通過(guò)大額存單轉(zhuǎn)讓功能盤活資金，比使用整筆提前支取或是使用存單質(zhì)押貸款更劃算，更能減少利息損失，獲取最佳的利息收入。

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