作者| 劉妍出品| 消費金融頻道

【資料圖】

作為民營互聯網銀行里的“小透明”，億聯銀行近期因為風波不斷屢見報端，更是因信貸管理不合規收到了銀保監的百萬罰單。

監管重壓疊加增收不增利，這個東北第一家民營銀行面臨的情況十分棘手。

信貸違規頻發被罰

近期，吉林銀保監對億聯銀行開出140萬的百萬罰單，直指該銀行在辦理個人經營性貸款中，存在貸款“三查”不到位，未嚴格執行受托支付管理相關規定，導致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運資金測算需求發放流動資金貸款，導致信貸資金回流至借款人；同業借款授信調查不審慎行為。

其中譚鵬、李偉、曹文浩、閆寒四人對此事負管理責任/主要責任，受到了警告處分。

事實上，這并不是億聯銀行第一次被罰。工商信息顯示，億聯銀行還有兩次處罰記錄。

2021年4月，因未準確、完整、及時報送個人信用信息；未按規定處理異議；未按規定報送大額交易報告或可疑交易報告；為客戶開立匿名、假名賬戶等原因被人行長春支行處罰金164.4萬，其中7位相關責任人共計被罰款14.2萬元。

2021年1月因未能建立有效的個人貸款全流程管理機制，億聯銀行被吉林銀監局處罰金20萬，近兩年億聯銀行因信貸流程違規等原因已經被罰了324.4萬。

「消費金融頻道」梳理了億聯銀行相關信息，發現其屢次發生違規事件，與多種因素有關。

一、高管頻繁變更

從億聯銀行成立算起，其在不足5年里更換了3次行長，首任行長戴兵原為中國光大銀行信用卡中心總經理，于2018年4月以個人原因辭職，任職不足一年；次任張其廣因身體原因于2021年9月辭職；新任行長王玉海于去年10月獲批。人員頻繁變動不利于億聯銀行內部有效治理以及外部業務管理。

二、互聯網監管趨嚴

此前，互聯網銀行利用金融APP放貸以及吸收存款均是常規操作，不合規的情況也是時有發生，部分民營銀行內部工作人員依法合規經營意識不足。

在互聯網放貸以及存款管理趨嚴的情況下，如億聯銀行等被罰的情況會出現增加的趨勢。

截至目前，已有多家民營互聯網銀行被罰，據「消費金融頻道」不完全整理，網商銀行以總計2361.5萬的罰款位列民營互聯網銀行首位，此外還有富民銀行總計被罰1048萬、新網銀行總計被罰849萬排在二三位。

三、所在地域銀行業弱

我國共有19家民營銀行，其中億聯銀行和振興銀行兩家均位于東北。值得注意的是，去年9月與今年3月，振興銀行分別因為個人貸款業務審批管理不嚴等4項違規，以及提供個人不良信息未事先告知信息主體本人等5項違規，在個貸流程中存在違規問題分別被罰140萬元和198.5萬元，總計為338.5萬，罰金與億聯銀行不相上下，在民營銀行歷年罰金總和排序中位于前列。

違規展業等是東北地區的銀行被罰的主要原因，此前黑龍江的龍江銀行也有多次被罰記錄，被罰累計金額超2000萬。吉林銀行也是行政罰款的常客，2018年至今已產生6張罰單，累計金額361萬。

資本市場上流行著一句話：“投資不過山海關，千萬別買東北股”。意思是盡量規避東北地區的上市公司，此外，作為人口流出大省，其潛在客戶也一直外流。

資本市場不活躍疊加客戶縮水，也讓東北地區的銀行在展業上有很大局限。

下車網絡存款業務

近期，億聯銀行APP發布公告稱：自2022年12月29日起，億聯銀行與陸金所平臺終止合作關系，并停止通過陸金所平臺辦理相關存款的查詢、支取、提現等業務。對于通過陸金所平臺開立的電子賬戶查詢、存款支取等功能，后續將由億聯銀行繼續提供相應服務。

億聯銀行在公告也解釋了終止合作的原因，表示是出于保護金融消費者合法權益，落實銀行金融機構主體責任。

去年1月發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》中規定：商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。這意味著銀行不能通過其他金融機構的APP吸儲。

億聯銀行曾與多家金融機構APP有存貸款業務合作，包括京東金融、小米金融、美團等知名平臺，不過受法規影響，億聯銀行已在陸續終止和這些金融機構的合作。

為了合規，今年下半年，億聯銀行推出一鍵轉存領紅包活動，即用戶自主將金融平臺存款轉至銀行自營渠道，就可領取紅包，但因為合作發紅包的機構為一家剛成立一年的機構而備受爭議。

業績承壓

億聯銀行成立于2017年5月，目前注冊資本金為30億，共有中發金控、吉林三快科技（美團）、華陽集團等7名股東，其中中發金控和美團是最大股東，分別持股30%和28.5%。

億聯銀行是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行、新網銀行之后第四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行。

不過億聯銀行并沒有把握住這一優勢，特別是在各大銀行都在轉型零售業的當下，、無論是在互聯網銀行還是在19家民營銀行中業績均處于倒數。

億聯銀行2022年三季度報顯示，其資產總額622.47億元，較上年末增長3.92%；實現營業收入8.52億元，凈利潤0.67億元，該行不良貸款率1.69%，較上年末降低0.06個百分點，不過仍然處在較高水平。

值得一提的是2017年至2021年間，億聯銀行的營收分別為0.63億元、1.63億元、9.56億元、15.67億元、14.35億元，凈利潤分別為-0.57億元、-1.5億元、1.53億元、2.2億元、0.52億元，近些年來已經出現增收不增利的情況。

億聯銀行官網顯示，其貸款產品共有5個，分別為億貸、億聯易貸、億商貸、億農貸、流動資金貸款和房億貸。

其中億貸和億聯易貸屬于個人消費貸款，區別在于獲客渠道，億貸是自營產品，億聯易貸則是通過美團、京東、百度等渠道獲客。

億商貸、億農貸、流動資金貸款屬于經營貸，億商貸面向大型商超企業的供應商；億農貸面向符合授信條件的農戶個人提供的用于生產經營或生活消費的貸款產品；流動資金貸款主要面向日常生產經營周轉貸款的借款人。

近些年來，億聯銀行在個人信貸以及小微貸表現不是很理想。截至2022年9月末，億聯銀行消費貸款余額超252.37億元，小微金融余額 97.57 億元。

億聯銀行目前個貸以及小微貸不僅在增長方面存在瓶頸需要突破，其總額在民營銀行中也沒有優勢，并未發揮其互聯網銀行靈活的優勢，未來想要突破，必須需要打破地區發展瓶頸，甩掉歷史包袱。

標簽： 億聯銀行因信貸違規被罰140萬有互聯網股東卻沒互聯網基