隨著新冠病毒感染人數(shù)迅速增加，“新冠確診險(xiǎn)”理賠也成為輿論場(chǎng)上的熱門議題。

近日，一位網(wǎng)友“落魄的三叔”的理賠經(jīng)歷引發(fā)關(guān)注。他發(fā)帖稱自己在感染后與投保“新冠保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司“進(jìn)行了既不親切也不友好的交流”。保險(xiǎn)公司以各種手段制造障礙，玩弄文字游戲與強(qiáng)硬話術(shù)，拒絕依照合同規(guī)定理賠，諸如“你是新冠病毒感染，不是新冠肺炎”“你是發(fā)燒頭痛的無(wú)癥狀感染者，而非確診病例”。

(資料圖)

“落魄的三叔”的遭遇并非孤例，而是近期集中上演的熱點(diǎn)新聞。有網(wǎng)友總結(jié)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)給客戶制造障礙，以訴訟程序拖延乃至拒賠，掙到一筆筆“easy money”，這本就是中外保險(xiǎn)業(yè)的慣用伎倆，所謂“即便你勝訴，也只不過(guò)依據(jù)合同賠付而已，然而你也賠了時(shí)間精力”。只不過(guò)，在這個(gè)冬季，這些伎倆無(wú)疑是對(duì)感染新冠的投保人的二次傷害。

新冠大流行三年期間，各大保險(xiǎn)公司推出了相應(yīng)險(xiǎn)種，向客戶推銷可以分擔(dān)新冠病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如“隔離險(xiǎn)”“感染險(xiǎn)”“確診險(xiǎn)”這樣的產(chǎn)品一時(shí)間絡(luò)繹于道。

以今天的“后見(jiàn)之明”而言，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然大大低估了奧密克戎病毒快速擴(kuò)散、防疫政策重大調(diào)整的雙重風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與精算顯然出了問(wèn)題，如果照保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)理賠就會(huì)面臨險(xiǎn)種的虧損。為了減少與避免虧損，只能以各種手段推辭諉過(guò)、“花式拒賠”，盡量減少瞬間飆升的賠付壓力，避免“賠穿”的窘境上演。

當(dāng)然，打著“保費(fèi)低廉”“確診即賠”的多款“新冠險(xiǎn)”產(chǎn)品最近不得不紛紛下架、新冠保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也向重癥與危重癥傾斜，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)疫情防控政策調(diào)整的正常商業(yè)決策，本身屬于正常的市場(chǎng)行為。

但是，保險(xiǎn)公司對(duì)先前已經(jīng)投保的客戶卻如此軟磨硬泡、意圖以“盤外招”的手段賺取“easy money”，則是對(duì)契約精神與市場(chǎng)信用的嚴(yán)重傷害。網(wǎng)友總結(jié)的“無(wú)癥狀不賠、只有抗原結(jié)果不賠、沒(méi)拍CT不賠”現(xiàn)象，如果扣除合同明確規(guī)定的情況，幾可算是保險(xiǎn)公司的“殺雞取卵”行為了。

往深里說(shuō)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)調(diào)研未盡周密、對(duì)新冠病毒帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)把握不周的情況下就貿(mào)然推出噱頭十足的“創(chuàng)新型”產(chǎn)品，事后又以種種手段拖延乃至拒絕賠付尚在承保期限內(nèi)的產(chǎn)品，結(jié)果無(wú)異于將保險(xiǎn)合同未及覆蓋也無(wú)力覆蓋的意外風(fēng)險(xiǎn)交由客戶承擔(dān)。

部分保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，可謂是“生于話術(shù)，死于話術(shù)”。這些打著“低保費(fèi)”“確診即賠”乃至“感染即賠”旗號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少在合同中并未寫明理賠需要哪些材料，“確診”與“感染”的定義也頗多曖昧模糊之處，無(wú)疑也是對(duì)保險(xiǎn)公司承保能力與承保質(zhì)量的否定。

新冠保險(xiǎn)緣何“理賠難”？除了前文所述的短期原因，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的一些沉疴也難辭其咎。經(jīng)歷數(shù)十年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)成長(zhǎng)為世界第二大市場(chǎng)，但在市場(chǎng)準(zhǔn)入、企業(yè)信譽(yù)等方面，存在較多問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍然存在相當(dāng)程度的準(zhǔn)入壟斷，市場(chǎng)開放的程度仍有不足，已經(jīng)完成跑馬圈地的保險(xiǎn)公司無(wú)需過(guò)多擔(dān)心開放競(jìng)爭(zhēng)，也就不必“刻意”討好消費(fèi)者、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高承保能力、維護(hù)金融信用。

牌照壟斷性質(zhì)與競(jìng)爭(zhēng)缺乏造成的賠付率偏低，其實(shí)也是“新冠保險(xiǎn)賠付難”之前就一直存在的問(wèn)題。以《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì)的“2022年上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率”報(bào)告（新冠保險(xiǎn)賠付風(fēng)波之前）來(lái)看，“122家險(xiǎn)企賠付率平均數(shù)為50.89%，中位數(shù)為37.77%，其中41家險(xiǎn)企超過(guò)50%”。?

早在2021年10月14日銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》就指出，要“借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求”，解決賠付率低的問(wèn)題。但要解決這一問(wèn)題，只能靠開放準(zhǔn)入、加大競(jìng)爭(zhēng)，讓消費(fèi)者有更多更好的選擇。

?（本文僅為作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本報(bào)立場(chǎng)）

王兢

標(biāo)簽： 新冠確診險(xiǎn)遭遇花式理賠難保險(xiǎn)公司錯(cuò)估形勢(shì)就能卸責(zé)嗎 新冠病毒 保險(xiǎn)公司