縱觀整個(gè)2022年，提前還貸潮在各大銀行蔓延，很多客戶(hù)想提前還房貸，都被銀行告知需要預(yù)約和排隊(duì)，有些客戶(hù)甚至已經(jīng)排到了下一年，場(chǎng)面真是相當(dāng)壯觀。

(資料圖)

這種趨勢(shì)，也順利遞延到了2023年，一些客戶(hù)因?yàn)樘崆盎貋?lái)過(guò)春節(jié)，順便就去了銀行，把自己的房貸事宜也處理一下。

因此，這段時(shí)間銀行的客流量比較大，主要分成兩類(lèi)，一類(lèi)是存錢(qián)的客戶(hù)，另一類(lèi)是準(zhǔn)備提前還房貸的客戶(hù)。

說(shuō)起提前還貸的原因，其實(shí)并不復(fù)雜，前些年客戶(hù)房貸利率普遍比較高，一般在5%-6%之間，雖然去年LPR多次下調(diào)，但是存量客戶(hù)的房貸利率依舊維持在高位。

反觀銀行的產(chǎn)品，存款的利率水平出現(xiàn)了下調(diào)，三年期的大額存單也就3.3%左右，遠(yuǎn)低于房貸利率，而中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品也同樣降低了收益率，甚至有一段時(shí)間還出現(xiàn)了本金虧損，導(dǎo)致大家都避之不及。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的金融和社會(huì)融資數(shù)據(jù)顯示，去年全年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。

在這樣的前提下，老百姓看著自己賬戶(hù)里的存款余額，再看看名下的負(fù)債，自然會(huì)想到提前還貸，減輕一些壓力，減少一些利息支出。

想法固然很好，但是考慮到一些實(shí)際的問(wèn)題，我個(gè)人還是覺(jué)得，2023年最好不要提前還房貸，家人們聽(tīng)聽(tīng)我的分析再做決定。

第一，還貸流程耗費(fèi)太長(zhǎng)的時(shí)間。

銀行有一項(xiàng)重要的考核指標(biāo)，那就是存貸比，銀行的存款和貸款需要維持在一個(gè)正常的范圍內(nèi)，才可以平穩(wěn)地運(yùn)營(yíng)。

現(xiàn)在提前還房貸的客戶(hù)太多了，新增的貸款又放不出去，導(dǎo)致銀行的負(fù)債規(guī)模居高不下，有些銀行為了減緩這個(gè)勢(shì)頭，已經(jīng)關(guān)閉了在線(xiàn)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的功能。

所以，我們現(xiàn)在去銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，除了需要本人親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)處理以外，還需要經(jīng)歷非常冗雜的手續(xù)，包括申請(qǐng)、預(yù)約、排隊(duì)、繳款、領(lǐng)證等等，最快也得等到下半年。

而銀行還會(huì)有一些不太合理的要求，比如讓我們提前存入還款資金，還只能放在貸款人的活期賬戶(hù)里，非常不劃算。

這樣算過(guò)來(lái)，資金成本的占用率也很高，如果咱們的貸款利率已經(jīng)在5%以下，那還不如暫時(shí)不提前還貸，等到這一陣風(fēng)頭過(guò)去，再看情況而定，說(shuō)不定那個(gè)時(shí)候一個(gè)禮拜就能搞定。

第二，還進(jìn)去容易借出來(lái)難。

現(xiàn)在的資本市場(chǎng)是什么樣的情況，我想大家心里都有數(shù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都虧損，基金、股票等等也好不到哪里去。

所以，現(xiàn)在老百姓手里的錢(qián)確實(shí)沒(méi)有地方花，又不甘心存貸利差的損失，只能著急忙慌的去提前還房貸。

可是，這樣的情況正在逐漸好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)也在慢慢復(fù)蘇，現(xiàn)階段沒(méi)有好的投資渠道，不代表以后也不會(huì)有，我們這一次把錢(qián)都還了貸款，以后再想從銀行借點(diǎn)錢(qián)出來(lái)，或許就沒(méi)那么簡(jiǎn)單了。

銀行的信貸產(chǎn)品，一般只針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或者存量的貸款客戶(hù)，房貸還清了以后，我們跟銀行之間的紐帶就沒(méi)了，再想信用貸款，可能就不符合要求了，而抵押貸款，也不是隨便一個(gè)人就可以辦理。

第三，提前部分還款還有違約金。

如果說(shuō)能一次性全部還清房貸，收點(diǎn)違約金還能接受，可是銀行現(xiàn)行的政策卻是，每一次提前還貸都得支付違約金。

有些朋友存了個(gè)三五萬(wàn)，就想著還掉一部分貸款，減輕自己的月供壓力，認(rèn)為可以節(jié)省不少利息。

可是真正來(lái)算一下，幾萬(wàn)塊錢(qián)提前還貸，繳納的違約金可比省下的利息高多了，壓根就不劃算。

因此，我們最好先存夠錢(qián)，再考慮提前還貸的問(wèn)題，最好是朝著一次性全部結(jié)清的目標(biāo)努力，將以往的“金額少、次數(shù)多”的模式，改為“金額大、次數(shù)少”，這樣才最實(shí)惠。

最后，大家還是要結(jié)合自己的實(shí)際情況，本著最優(yōu)原則，充分考慮我說(shuō)的三個(gè)因素，具體問(wèn)題具體分析，再?zèng)Q定要不要在2023年提前還房貸。

（感謝您的關(guān)注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢(xún)和留言！）

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