攜手在月壇公園散步的老夫婦。圖源：卡樂圖片 寧穎/攝?

你考慮過養(yǎng)老嗎？你覺得積攢多少錢，可以優(yōu)雅地提前退休？

(資料圖)

3月2日，“30歲碩士辭職存100萬到云南養(yǎng)老”登上熱搜，也再度引起了人們對于“養(yǎng)老自由”的熱議。

隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老成為一個共同關(guān)注的話題，人們在關(guān)注品質(zhì)養(yǎng)老的同時，也希望能夠早日實現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

當我們翻查微博、B站、小紅書時，可以發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)老”已經(jīng)成為不少年輕人的共同話題，90后、95后甚至00后都在熱烈討論如何提前退休、如何攢夠養(yǎng)老錢、如何優(yōu)雅地過上老年生活。養(yǎng)老似乎不再是一個人到中年才會去規(guī)劃的議程，年輕人也早已計劃著“養(yǎng)老”。

30歲碩士存100萬辭職養(yǎng)老

近日，一位UP主在嗶哩嗶哩上發(fā)布多個視頻，分享了他在辭職以后的養(yǎng)老生活。這位UP主聲稱已經(jīng)存了100萬，并辭職到云南養(yǎng)老，對于這100萬，該UP主還進行了資產(chǎn)配置，包括84萬用于購買年利率為3.5%的儲蓄，這樣每個月可以得到2450元的固定利息；10萬元用于短期理財，獲取相對較高的收益；剩余的6萬元做高風險投資，用于博取高回報。

圖源：B站視頻截圖

這種吃利息的“躺平式養(yǎng)老”生活，吸引了不少年輕人關(guān)注。這位裸辭后拿著100萬元本金的30歲年輕碩士，也通過分享養(yǎng)老經(jīng)驗成為了B站養(yǎng)老區(qū)UP主。

據(jù)他講述，1月的收入達到新高，為6977元。支出方面，最大頭的是食品飲料，月均千元，其次是房租800元。截至發(fā)稿前，賬號收獲超10萬粉絲，獲贊超25萬，播放數(shù)超千萬。

100萬是否能夠?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老自由”

眾多評論者在羨慕之余，也提出一些疑問，諸如100萬是否能夠?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老自由”，如何進行養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃等。

事實上，“存多少錢才能體面養(yǎng)老”也是近兩年大家關(guān)注的熱點話題，答案見仁見智。

“是從30歲開始攢錢，還是從40歲開始；需要攢下的養(yǎng)老金，是100萬還是200萬，抑或1000萬還是2000萬這不是最重要，最重要的是，你每年想花100萬，就有這100萬讓你花。”理財專業(yè)人士李華認為，“養(yǎng)老自由”靠的不是一時激情，而是細水長流。

此前，上海本地的一對80后夫妻，在存到300萬后，決定提前退休。據(jù)當事人講述，即使不上班，每個月通過理財和銀行利息，也有一萬塊錢的收入，不如干脆“退休”。

其實，不管是拿著100萬辭職的UP主還是上述夫妻，他們都已通過大類資產(chǎn)配置的方法，去構(gòu)建養(yǎng)老資金組合，做到了養(yǎng)老規(guī)劃的第一步：讓養(yǎng)老現(xiàn)金流細水長流。比如，他們已經(jīng)算清楚了自己辭職后支出多少錢，入賬多少錢，保持源源不斷的現(xiàn)金流，初步滿足了養(yǎng)老需求。

“但是，要想繼續(xù)夯實養(yǎng)老儲備，就要做好養(yǎng)老規(guī)劃第二步：讓退休資金缺口不再有。”李華說，這種規(guī)劃只能靜態(tài)滿足目前的養(yǎng)老需求。一旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現(xiàn)金流減少、花費增加的雙重夾擊下，可能會面臨資產(chǎn)縮水等情況。

幾十萬年輕人在努力“FIRE”

在豆瓣網(wǎng)上，有一個擁有20余萬組員，而又相當特別的小組，名曰“FIRE生活”。小組成員以“生活家”彼此相稱，希望能靠各自的努力，早日過上理想中的“FIRE生活”。這里所說的“FIRE”，并不是“把公司老板炒掉”那個意思，而是“經(jīng)濟獨立，提前退休”（Financial Independence, Retire Early）的英文縮寫。它主張降低欲望、極簡生活、努力攢錢、合理理財，盡早賺到自己25年的生活費，提前退休，去追求自己想要的生活。

和一些人可能產(chǎn)生的誤解不同，追求“FIRE生活”并不等于“躺平”。恰恰相反，為了過上理想中的生活，絕大多數(shù)小組里的“生活家”都在努力工作。在他們看來，“FIRE”的意義與其說是謀求退休，不如說是擺脫那些“出賣時間換金錢”的工作，去做每天都能讓人微笑的事。為了實現(xiàn)目標，他們往往有著強大的斗志和行動力，以至于在不知內(nèi)情的同齡人看來“卷”得厲害。

據(jù)證券時報，今年還是博士生的月島表示，“年輕人養(yǎng)老有點‘偽命題’，我周圍大部分人是‘提前消費，享受當下’，還有一部分則是存錢買房，感覺沒有閑錢去投資養(yǎng)老。”月島其實也指出了當前談?wù)撃贻p人養(yǎng)老時的一個問題所在，大家僅僅將“養(yǎng)老”作為想象中的未來經(jīng)歷，諸如“旅游，追劇磕CP，打麻將”，而非一件要著手采取具體行動的規(guī)劃。他認為，其中原因在于“對我們能掙夠養(yǎng)老錢的自信吧”。

不過，一旦需要將想象的經(jīng)歷變成可操作的步驟時，存錢依舊是亙古不變的硬道理。不少工作了的年輕人開始記賬。工作了快兩年的洲洲在2022年春節(jié)假期開始記賬，主要是為了清楚自己的收支情況，年底時就把結(jié)余的六萬塊存了一年定期，他說：“我家的錢，這么多年來，基本上就是存和房。”

要存多少錢才能“養(yǎng)老自由”？

養(yǎng)老金替代率，是衡量未來養(yǎng)老生活的質(zhì)量指標，指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

比如，退休前的月收入為2萬，退休后每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金1萬，那么養(yǎng)老金替代率就是50%。

養(yǎng)老金替代率越高，代表退休后的生活質(zhì)量越高；反之，則代表退休后的生活質(zhì)量可能會出現(xiàn)下滑。世界銀行建議，養(yǎng)老金替代率在70%~80%才能基本維持原有的生活水平。國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標準為55%。

1994年，麻省理工學院學者威廉·班根提出“4%原則”，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%之后，每年需要提取的金額=總額×(4%+通脹率)。即使到過世，退休金都花不完。

對于年輕人晚年養(yǎng)老究竟需要多少錢的問題，平安人壽浙江分公司相關(guān)工作人員陳理棟說，“這事實上是個非常個性化的問題，如果一個人對晚年生活的要求比較高，比如想在晚年去環(huán)游世界、享受高品質(zhì)的生活，那他要在現(xiàn)有用于生活支出的基礎(chǔ)上額外做一些規(guī)劃，比如做更多的投資或者保險；最后，對于年輕人來說，一定要養(yǎng)成強制儲蓄的習慣，有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和資本原始積累，才能應對日常生活中的一些不確定性，比如生病、意外，才能更好地達到晚年過上比較體面生活的養(yǎng)老目標。”

養(yǎng)老金夠發(fā)嗎？人社部回應

除了自己存錢養(yǎng)老，國家養(yǎng)老金也受到廣泛關(guān)注。養(yǎng)老金能否及時足額發(fā)放，個人養(yǎng)老金試點進展情況如何？越發(fā)成為社會關(guān)注的重點話題。

“我明確告訴大家，我國養(yǎng)老保險基金運行穩(wěn)健。”3月2日，人力資源和社會保障部部長王曉萍在新聞發(fā)布會上表示。社保基金運行總體平穩(wěn)，基金管理不斷加強，2022年三項社會保險基金收支規(guī)模13.7萬億元，各項社會保險待遇按時足額發(fā)放。

人力資源和社會保障部副部長李忠表示，去年，國家正式啟動實施個人養(yǎng)老金制度，這具有標志性意義，標志著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險制度框架基本形成。目前，每年繳費上限是12000元，以后會適時調(diào)整繳費上限。

人力資源和社會保障部副部長李忠。圖源：網(wǎng)絡(luò)

李忠表示，去年年底，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市和地區(qū)啟動實施。各有關(guān)方面共同努力，群眾積極參加，實施3個月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達到2817萬人。

個人養(yǎng)老金制度是一項全新制度，下一步將按照先行一年的部署要求，會同相關(guān)部門進一步做好政策宣傳解讀，總結(jié)經(jīng)驗、完善政策，積極穩(wěn)妥推進制度實施。

來源：微信公眾號“財智頭條”綜合自：中國青年網(wǎng)、第一財經(jīng)、每日經(jīng)濟新聞、成都商報等

責編：袁凱

校對：風華

審核：龔紫陌

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