來(lái)源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

(資料圖)

因股東方國(guó)美深陷債務(wù)危機(jī)，金美信消費(fèi)金融也備受市場(chǎng)關(guān)注。去年至今，金美信消費(fèi)金融變動(dòng)不斷，國(guó)美方退出核心管理層，增資計(jì)劃也未能落地。

近期，金美信消費(fèi)金融再次迎來(lái)變動(dòng)。廈門銀保監(jiān)局核準(zhǔn)陳俊斌廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司董事、董事長(zhǎng)的任職資格，陳俊斌曾為金美信消費(fèi)金融首席財(cái)務(wù)官。

本輪董事長(zhǎng)更替距離上任董事長(zhǎng)任職僅一年左右時(shí)間。2022年1月，監(jiān)管核準(zhǔn)了林晟的金美信消費(fèi)金融董事長(zhǎng)任職資格，林晟來(lái)自股東方廈門金圓。

知情人士透露，林晟主要精力仍放在廈門金圓，任廈門金圓投資集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理。金美信消費(fèi)金融主要經(jīng)營(yíng)管理工作由總經(jīng)理周忠德、首席財(cái)務(wù)官陳俊斌，首席風(fēng)險(xiǎn)官李沁蓉負(fù)責(zé)。

自金美信消費(fèi)金融成立以來(lái)，兩屆董事會(huì)共產(chǎn)生三名董事長(zhǎng)，在陳俊斌、林晟之前，來(lái)自國(guó)美的周亞飛扛起了首任董事長(zhǎng)一職。

周亞飛離任后，國(guó)美在金美信消費(fèi)金融的話語(yǔ)權(quán)和管理下降。從現(xiàn)任高管組成看，總經(jīng)理周忠德來(lái)自股東方中國(guó)信托商業(yè)銀行，上任總經(jīng)理李章偉同樣由中國(guó)信托商業(yè)銀行委派。

除了股東方的權(quán)力制衡，金美信消費(fèi)金融管理層中還有一股華融消費(fèi)金融舊勢(shì)力。「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，金美信消費(fèi)金融現(xiàn)任首席風(fēng)險(xiǎn)官李沁蓉曾是華融消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)部副總。

“金美信消費(fèi)金融有不少之前華融消費(fèi)金融的人，一部分風(fēng)險(xiǎn)條線的中層來(lái)自華融消費(fèi)金融。”知情人士透露。

管理層和股東方變動(dòng)，也給公司重大戰(zhàn)略決策落地帶來(lái)阻礙。有從業(yè)者表示，金美信消費(fèi)金融的增資事項(xiàng)早在2021年第一屆股東大會(huì)時(shí)就審議通過(guò)，如今已換屆成立第二屆董事會(huì)，增資卻未真正落地。

公開(kāi)資料顯示，2022年6月份，銀保監(jiān)會(huì)廈門監(jiān)管局同意金美信消費(fèi)金融變更注冊(cè)資本的申請(qǐng)，金美信消費(fèi)金融通過(guò)現(xiàn)有股東以現(xiàn)金同比例增加注冊(cè)資本方式，將注冊(cè)資本由5億元增至10億元。

增資后各股東持股情況為，中國(guó)信托商業(yè)銀行股份有限公司出資人民幣3.4億元，出資比例34%；廈門金圓金控股份有限公司出資人民幣3.3億元，出資比例33%；國(guó)美控股集團(tuán)有限公司，出資人民幣3.3億元，出資比例33%。

2022年12月，廈門銀保監(jiān)局發(fā)布金美信消費(fèi)金融行政許可事項(xiàng)注銷決定書，由于金美信消費(fèi)金融未在規(guī)定時(shí)間完成法定變更手續(xù)，核準(zhǔn)的增資申請(qǐng)被注銷。

市場(chǎng)猜測(cè)，增資失敗可能因?yàn)楣蓶|糾紛。“金美信消費(fèi)金融的股權(quán)結(jié)構(gòu)有點(diǎn)問(wèn)題，除了廈門國(guó)資，臺(tái)資中國(guó)信托銀行和民營(yíng)國(guó)美都有些尷尬。最好的結(jié)果，是國(guó)資控股。”

目前，金美信消費(fèi)金融各股東持股比例相當(dāng)，無(wú)實(shí)際控制人。按照籌建時(shí)的設(shè)想，中國(guó)信托商業(yè)銀行、廈門金圓金控、國(guó)美三方分別提供風(fēng)控、資金、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，但金美信消費(fèi)金融潛在的控制方廈門金圓零售經(jīng)驗(yàn)不足。

開(kāi)業(yè)五年，金美信消費(fèi)金融雖然能保持一定的盈利規(guī)模，但體量一直處于行業(yè)尾部。2018年-2020年，金美信營(yíng)業(yè)收入分別為0.08億元、1.15億元、2.40億元;凈利潤(rùn)30萬(wàn)元、2559萬(wàn)元和5857萬(wàn)元。

2021年，金美信實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入3.12億元，同比增長(zhǎng)30%；凈利潤(rùn)6929.86萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)18.31%。資產(chǎn)總計(jì)45.63億元，同比增長(zhǎng)43.76%。

截至2022年3月末，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收0.9億元，凈利潤(rùn)0.18億元，資產(chǎn)規(guī)模52.17億元，貸款余額45億左右。

金美信消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)主要由線上極速貸和線下大額生活貸兩部分構(gòu)成，其中極速貸產(chǎn)品包含現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期組合，整合了此前的消費(fèi)分期隨心貸。極速貸對(duì)應(yīng)助貸和少部分自營(yíng)線上業(yè)務(wù)，生活貸則為線下自營(yíng)業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，金美信生活貸業(yè)務(wù)采取直銷團(tuán)隊(duì)展業(yè)的方式，面向全國(guó)擴(kuò)張。生活貸業(yè)務(wù)由直銷團(tuán)隊(duì)和合作渠道共同推廣，主要面向八大行業(yè)、優(yōu)質(zhì)的白領(lǐng)客群。目前，金美信線下展業(yè)范圍主要在福建、浙江、廣東等沿海省份，已經(jīng)覆蓋超20個(gè)城市。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，截至2019年末、2020年末、2021年末及2022年3月末，生活貸貸款余額為2.7億、8.44億、9.84億、9.72億；極速貸貸款余額為18.64億、20.65億、31.71億、35.33億。隨心貸上線較晚且規(guī)模較小，2020年至2022年3月末貸款余額為31.8萬(wàn)、21.41萬(wàn)、16.68萬(wàn)。

可見(jiàn)，小額高頻、客群質(zhì)量較寬松的線上助貸業(yè)務(wù)，是金美信消費(fèi)金融的主要營(yíng)收來(lái)源，其在金美信貸款余額中占比接近80%。相比之下，更能體現(xiàn)自營(yíng)特色的生活貸和隨心貸的余額占比在降低。

從自營(yíng)業(yè)務(wù)布局看，線下大額業(yè)務(wù)是金美信的重要抓手，資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)，也曾作為首發(fā)ABS的入池資產(chǎn)。

根據(jù)《金美信消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理辦法》，線下推廣人員應(yīng)當(dāng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制第一道防線作用，協(xié)助公司篩選符合放款條件的客戶，防堵高風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。另外，在進(jìn)件資信審查環(huán)節(jié)，生活貸產(chǎn)品的貸款審核主要是基于借款人提供的公積金、社保等信息進(jìn)行單位和收入認(rèn)定。

值得注意的是，金美信整體不良率走高，資本充足率持續(xù)下滑。同期，金美信消費(fèi)金融的不良貸款余額分別為428.70萬(wàn)元、3014.55 萬(wàn)元、6066.33萬(wàn)元和7432.13萬(wàn)元，不良率（按逾期 60 天計(jì)算）分別為0.20%、1.04%、1.46%和1.65%，資本充足率分別為31.68%、23.84%、17.91%和 17.18%。

另外，金美信消費(fèi)金融在展業(yè)過(guò)程中也暴露諸多風(fēng)險(xiǎn)。2021年，其因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用等違法違規(guī)事實(shí)，被廈門銀保監(jiān)局處以罰款290萬(wàn)元。

雖然金美信消費(fèi)金融的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率指標(biāo)都在監(jiān)管范圍內(nèi)，但近幾年資本充足率呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢(shì)，伴隨風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，金美信消費(fèi)金融不得不補(bǔ)充資本。這也是資產(chǎn)擴(kuò)張、趕超同業(yè)的前提。

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