鄭重聲明：本文非廣告，無任何利益關系、非投資建議，僅代表個人觀點分享。

(資料圖片僅供參考)

前幾天接了個招行的信用卡電話，推銷他們家的分期。

本來準備禮貌性的掛斷，但電銷的一句分期手續費率2.5折把我拉了回來。

要知道正常信用卡分期費用可不低啊。

以12期為例，每期約為0.66%，實際年化利率差不多要14%。

強調每期分期手續費，弱化實際年化利率是這種信用卡分期電話的常用套路。

以我接到的這通分期推銷電話為例，銷售人員的話術是全程不會主動提及“利率”2字。

取而代之的是“費率”的說法。

標準話術：每期0.165%的“費用”，1年下來的“總費用”合計才1.98%。

但其實，對應分期的實際年化利率則是3.64%（差不是費率的2倍）。

而且，這個3.64%也是在再三追問之后，對面的電銷人員才“無奈”地告知。

當然，這通電話里，我不僅沒確認分期，還要求了對方提供了短信詳情。

最后，電銷人員萬般無奈，結束了這輪推銷。

可能他很納悶，已經說了這么透徹了...費用如此便宜，怎么你就不分期呢？

一方面，招行不是主力卡，消費金額不多，沒必要分期。

另一方面，主要是個人對電銷有些許“不信任感”。還是希望可以看到明確的內容，看到且留存一些紙面的。

電話掛完，沒多久短信來了。

當下，這種正規金融機構的貸款營銷短信，還是非常清晰明了。

分期對應的實際利率，給你整得明明白白。

這里的背后還是需要感謝下央媽，在去年的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》里明確要求貸款機構，所有貸款產品需要明示貸款年化利率。

講良心來說，招行能給的3.64%利率，確實是真便宜。

出于好奇，又去瞄了一眼信用卡的“現金貸”。

雖然額度只有5萬，居然也是3.64%。

一、

1年期貸款利率這個水平，比不少民營銀行的存款利率都要低啊。

以網商銀行為例，活期存款疊加福利金，綜合下來也都要3.9%左右。

有朋友肯定好奇了，招行給這么低的貸款利率，能賺錢嗎？

答案，大概率是能的。

以銀行的“雞賊”來看，給這個利率的前提，其實就是風控認為類似你的這個群體違約概率極低。

所以給予看似“優惠”的利率政策。

數據方面，以招行22年的半年報來看，它上半年的綜合平均資金成本其實才1.59%，信用卡不良率1.67%。

單就這2個數據簡單來看，也是有不小利潤空間的。

更何況，實際這種利率折扣，是會因人而異的（大概率跟我每次都全額還款有關...）。

銀行操作的底層邏輯來說，肯定是不會“虧”的。

無獨有偶，不光是招行，幾乎所有的大行都有在推進此類現金消費貸產品。

而且，只要你資質尚可，基本利率都很便宜。

比如工行的融e借，利率也是極其便宜，大都在3.7%-4%左右。

哎，信用現金貸可以放到這么便宜的利率，而且有這么多家銀行參與其中。

甚至居然，信用卡分期的利率都能到這個地步，實屬罕見！

大部分的觀點還是一致的，可以歸類到銀行的“放貸難”問題。、

這個“難”不是指沒錢放，而是“低風險”的案子實在太少。

房貸規模持續收緊，對往日主要依靠息差（大頭是房抵）做營生的銀行來說，維持規模、利潤的考驗才剛剛開始。

如果情況持續惡化，說不定更低利率、更高的信貸額度，還會持續放開（主要指優質客戶）。

相反，對于瑕疵的小微客戶，后面的貸款反而會更難。

二、

當下，估計不少朋友，可能遇到下面的2個“選擇題”。

問題1：

假設你有一筆5萬年化3.64%利率的現金貸額度，同時手里還有一筆5萬的現金。

此時，正好有5萬元的消費需要。

你會選擇使用5萬的現金貸呢？還是花掉自己的5萬現金？

問題2：

假設你有一筆200萬年化4%利率房貸，同時手里還有一筆200萬的現金。

你會選擇提前還款呢？還是拿200萬去理財或存款？

---

關于這2個問題，之前我也跟部分群友聊過。

當時給的看法是，看自己的“投資能力”。

如果能確保對應現金的年化收益可以超過貸款利率的話，那沒必要去使用現金貸或提前還款。

反之能力有限，勉強持平或達不到以上的收益，則建議提前還款。

不知各位是如何看待的？

鄭重聲明：本文非廣告，無任何利益關系、非投資建議，僅代表個人觀點分享。

標簽： 最近接到了一個信用卡分期的推銷