鄭重聲明：本文非廣告，無(wú)任何利益關(guān)系、非投資建議，僅代表個(gè)人觀點(diǎn)分享。

(資料圖片僅供參考)

前幾天接了個(gè)招行的信用卡電話，推銷他們家的分期。

本來(lái)準(zhǔn)備禮貌性的掛斷，但電銷的一句分期手續(xù)費(fèi)率2.5折把我拉了回來(lái)。

要知道正常信用卡分期費(fèi)用可不低啊。

以12期為例，每期約為0.66%，實(shí)際年化利率差不多要14%。

強(qiáng)調(diào)每期分期手續(xù)費(fèi)，弱化實(shí)際年化利率是這種信用卡分期電話的常用套路。

以我接到的這通分期推銷電話為例，銷售人員的話術(shù)是全程不會(huì)主動(dòng)提及“利率”2字。

取而代之的是“費(fèi)率”的說(shuō)法。

標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)：每期0.165%的“費(fèi)用”，1年下來(lái)的“總費(fèi)用”合計(jì)才1.98%。

但其實(shí)，對(duì)應(yīng)分期的實(shí)際年化利率則是3.64%（差不是費(fèi)率的2倍）。

而且，這個(gè)3.64%也是在再三追問(wèn)之后，對(duì)面的電銷人員才“無(wú)奈”地告知。

當(dāng)然，這通電話里，我不僅沒(méi)確認(rèn)分期，還要求了對(duì)方提供了短信詳情。

最后，電銷人員萬(wàn)般無(wú)奈，結(jié)束了這輪推銷。

可能他很納悶，已經(jīng)說(shuō)了這么透徹了...費(fèi)用如此便宜，怎么你就不分期呢？

一方面，招行不是主力卡，消費(fèi)金額不多，沒(méi)必要分期。

另一方面，主要是個(gè)人對(duì)電銷有些許“不信任感”。還是希望可以看到明確的內(nèi)容，看到且留存一些紙面的。

電話掛完，沒(méi)多久短信來(lái)了。

當(dāng)下，這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款營(yíng)銷短信，還是非常清晰明了。

分期對(duì)應(yīng)的實(shí)際利率，給你整得明明白白。

這里的背后還是需要感謝下央媽，在去年的《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》里明確要求貸款機(jī)構(gòu)，所有貸款產(chǎn)品需要明示貸款年化利率。

講良心來(lái)說(shuō)，招行能給的3.64%利率，確實(shí)是真便宜。

出于好奇，又去瞄了一眼信用卡的“現(xiàn)金貸”。

雖然額度只有5萬(wàn)，居然也是3.64%。

一、

1年期貸款利率這個(gè)水平，比不少民營(yíng)銀行的存款利率都要低啊。

以網(wǎng)商銀行為例，活期存款疊加福利金，綜合下來(lái)也都要3.9%左右。

有朋友肯定好奇了，招行給這么低的貸款利率，能賺錢嗎？

答案，大概率是能的。

以銀行的“雞賊”來(lái)看，給這個(gè)利率的前提，其實(shí)就是風(fēng)控認(rèn)為類似你的這個(gè)群體違約概率極低。

所以給予看似“優(yōu)惠”的利率政策。

數(shù)據(jù)方面，以招行22年的半年報(bào)來(lái)看，它上半年的綜合平均資金成本其實(shí)才1.59%，信用卡不良率1.67%。

單就這2個(gè)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單來(lái)看，也是有不小利潤(rùn)空間的。

更何況，實(shí)際這種利率折扣，是會(huì)因人而異的（大概率跟我每次都全額還款有關(guān)...）。

銀行操作的底層邏輯來(lái)說(shuō)，肯定是不會(huì)“虧”的。

無(wú)獨(dú)有偶，不光是招行，幾乎所有的大行都有在推進(jìn)此類現(xiàn)金消費(fèi)貸產(chǎn)品。

而且，只要你資質(zhì)尚可，基本利率都很便宜。

比如工行的融e借，利率也是極其便宜，大都在3.7%-4%左右。

哎，信用現(xiàn)金貸可以放到這么便宜的利率，而且有這么多家銀行參與其中。

甚至居然，信用卡分期的利率都能到這個(gè)地步，實(shí)屬罕見(jiàn)！

大部分的觀點(diǎn)還是一致的，可以歸類到銀行的“放貸難”問(wèn)題。、

這個(gè)“難”不是指沒(méi)錢放，而是“低風(fēng)險(xiǎn)”的案子實(shí)在太少。

房貸規(guī)模持續(xù)收緊，對(duì)往日主要依靠息差（大頭是房抵）做營(yíng)生的銀行來(lái)說(shuō)，維持規(guī)模、利潤(rùn)的考驗(yàn)才剛剛開(kāi)始。

如果情況持續(xù)惡化，說(shuō)不定更低利率、更高的信貸額度，還會(huì)持續(xù)放開(kāi)（主要指優(yōu)質(zhì)客戶）。

相反，對(duì)于瑕疵的小微客戶，后面的貸款反而會(huì)更難。

二、

當(dāng)下，估計(jì)不少朋友，可能遇到下面的2個(gè)“選擇題”。

問(wèn)題1：

假設(shè)你有一筆5萬(wàn)年化3.64%利率的現(xiàn)金貸額度，同時(shí)手里還有一筆5萬(wàn)的現(xiàn)金。

此時(shí)，正好有5萬(wàn)元的消費(fèi)需要。

你會(huì)選擇使用5萬(wàn)的現(xiàn)金貸呢？還是花掉自己的5萬(wàn)現(xiàn)金？

問(wèn)題2：

假設(shè)你有一筆200萬(wàn)年化4%利率房貸，同時(shí)手里還有一筆200萬(wàn)的現(xiàn)金。

你會(huì)選擇提前還款呢？還是拿200萬(wàn)去理財(cái)或存款？

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關(guān)于這2個(gè)問(wèn)題，之前我也跟部分群友聊過(guò)。

當(dāng)時(shí)給的看法是，看自己的“投資能力”。

如果能確保對(duì)應(yīng)現(xiàn)金的年化收益可以超過(guò)貸款利率的話，那沒(méi)必要去使用現(xiàn)金貸或提前還款。

反之能力有限，勉強(qiáng)持平或達(dá)不到以上的收益，則建議提前還款。

不知各位是如何看待的？

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標(biāo)簽： 最近接到了一個(gè)信用卡分期的推銷