今年，我被多次邀請參加銀行大客戶活動，在經歷幾天吃喝玩樂后，他們最后都會安排幾個專家老師給大家分享他們力推的產品，無一例外，都是年金產品。為此，我就深入研究為什么大部分銀行都要推出年金產品，而且強力推薦給客戶呢？

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縱觀這幾年，銀行業務有很多的改變，現金流模式變了，來銀行辦業務的基本除了老人就是公司業務，大部分業務都在線上交易完成，但這樣，銀行離大客戶越來越遠，而且高凈值客戶都會成為各大銀行的搶奪對象，他們紛紛提供各種高端服務，旅游，度假，周末沙龍，家庭活動等，尤其更關注客戶的資金停留及如何鎖定客戶是銀行業務經理的關鍵指標，所以保險服務和年金服務成為銀行非常關鍵的戰略產品。

年金是保險的一種產品，年金保險是指投保人一次或者按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年，半年，季度或者月給付的保險金，直至被保險人人死亡或者保險合同到期。它是人生保險的一種，保障被保險人在年老或者喪失勞動能力時能獲得經濟收益。

年金保險分為三種：

1、終身年金保險，亦稱為“養老金保險”或者“養老年金保險”。一般指投保人是單位或者團體，被保險人是該單位或者團隊的在職人員。

2、定期年金保險，按保險合同規定，投保人或者被保險人在合同期內交納保險費，保險人以被保險人在合同規定的期限內生存為條件，承擔給付保險金的責任；

3、聯合年金保險，以二人或者二人以上的家庭成員為保險對象，投保人或被投保人交付保險費后，保險人以被保險人共同生存為條件給付保險金，若其中一人死亡，保險終止。

從年金保險的規則來看，它在很大程度上區別于銀行之前的短期產品，年金產品最大的優勢是：持續交納，不離網，資金不需要階段兌付，沉淀資金多，客戶可以長期服務。

從我的角度，我也全面分析它對我們的好處，還是有的，現在資金投入任何產品都會有損失，股市，基金獲利難，銀行金融產品年利越來越少。而年金有以下好處：

1、強制儲蓄，讓年輕人學會儲蓄，年金險在合同約定時間內，才能領取相應的保險金，中途是不可以隨便拿錢出來，這種情況也特別適合富人資產的傳承，這種案例比比皆是。讓孩子在年輕時拿不到錢，懂得生活的不容易，當他達到30歲以上時，獲得年金的部分資金，就能把握住財富，不會造成更大的損失；

2、長期鎖定利率：近幾年來，行業利率變化一直下行，年金可以鎖定利率，而不會像基金產品利率越來越低，放入股市也是風險極大。

3、防范長壽風險，現在的人均壽命越來越長，養老問題越來越突出，無論是自己還是國家養老基金都會存在壓力，所以，多存點錢，以備老了能擁有高品質生活，包括旅游，保健，看病及保姆看護等。

我們深度分析這個年金產品，不難看出，無論是個人還是銀行，選擇年金產品，合理安排資產配置，是一個健康的方式，銀行通過年金產品，更穩定資金池及客戶池，所以，金融模式的不斷升級及優化，全金融模式是未來金融平臺賴以生存的關鍵。

作者：劉白蘭，北大縱橫合伙人

標簽： 為什么各個金融機構都在推出年金服務 金融機構