今年，我被多次邀請參加銀行大客戶活動，在經(jīng)歷幾天吃喝玩樂后，他們最后都會安排幾個專家老師給大家分享他們力推的產(chǎn)品，無一例外，都是年金產(chǎn)品。為此，我就深入研究為什么大部分銀行都要推出年金產(chǎn)品，而且強力推薦給客戶呢？

【資料圖】

縱觀這幾年，銀行業(yè)務(wù)有很多的改變，現(xiàn)金流模式變了，來銀行辦業(yè)務(wù)的基本除了老人就是公司業(yè)務(wù)，大部分業(yè)務(wù)都在線上交易完成，但這樣，銀行離大客戶越來越遠，而且高凈值客戶都會成為各大銀行的搶奪對象，他們紛紛提供各種高端服務(wù)，旅游，度假，周末沙龍，家庭活動等，尤其更關(guān)注客戶的資金停留及如何鎖定客戶是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理的關(guān)鍵指標，所以保險服務(wù)和年金服務(wù)成為銀行非常關(guān)鍵的戰(zhàn)略產(chǎn)品。

年金是保險的一種產(chǎn)品，年金保險是指投保人一次或者按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年，半年，季度或者月給付的保險金，直至被保險人人死亡或者保險合同到期。它是人生保險的一種，保障被保險人在年老或者喪失勞動能力時能獲得經(jīng)濟收益。

年金保險分為三種：

1、終身年金保險，亦稱為“養(yǎng)老金保險”或者“養(yǎng)老年金保險”。一般指投保人是單位或者團體，被保險人是該單位或者團隊的在職人員。

2、定期年金保險，按保險合同規(guī)定，投保人或者被保險人在合同期內(nèi)交納保險費，保險人以被保險人在合同規(guī)定的期限內(nèi)生存為條件，承擔給付保險金的責任；

3、聯(lián)合年金保險，以二人或者二人以上的家庭成員為保險對象，投保人或被投保人交付保險費后，保險人以被保險人共同生存為條件給付保險金，若其中一人死亡，保險終止。

從年金保險的規(guī)則來看，它在很大程度上區(qū)別于銀行之前的短期產(chǎn)品，年金產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是：持續(xù)交納，不離網(wǎng)，資金不需要階段兌付，沉淀資金多，客戶可以長期服務(wù)。

從我的角度，我也全面分析它對我們的好處，還是有的，現(xiàn)在資金投入任何產(chǎn)品都會有損失，股市，基金獲利難，銀行金融產(chǎn)品年利越來越少。而年金有以下好處：

1、強制儲蓄，讓年輕人學會儲蓄，年金險在合同約定時間內(nèi)，才能領(lǐng)取相應的保險金，中途是不可以隨便拿錢出來，這種情況也特別適合富人資產(chǎn)的傳承，這種案例比比皆是。讓孩子在年輕時拿不到錢，懂得生活的不容易，當他達到30歲以上時，獲得年金的部分資金，就能把握住財富，不會造成更大的損失；

2、長期鎖定利率：近幾年來，行業(yè)利率變化一直下行，年金可以鎖定利率，而不會像基金產(chǎn)品利率越來越低，放入股市也是風險極大。

3、防范長壽風險，現(xiàn)在的人均壽命越來越長，養(yǎng)老問題越來越突出，無論是自己還是國家養(yǎng)老基金都會存在壓力，所以，多存點錢，以備老了能擁有高品質(zhì)生活，包括旅游，保健，看病及保姆看護等。

我們深度分析這個年金產(chǎn)品，不難看出，無論是個人還是銀行，選擇年金產(chǎn)品，合理安排資產(chǎn)配置，是一個健康的方式，銀行通過年金產(chǎn)品，更穩(wěn)定資金池及客戶池，所以，金融模式的不斷升級及優(yōu)化，全金融模式是未來金融平臺賴以生存的關(guān)鍵。

作者：劉白蘭，北大縱橫合伙人

標簽： 為什么各個金融機構(gòu)都在推出年金服務(wù) 金融機構(gòu)