對于多數投資者來說，2022年著實難捱。

(資料圖)

基金股票債券“跌跌不休”，銀行利率又面臨下調，本指望投資能夠跑贏通貨膨脹，但現狀卻是資產貶值越來越快。

更糟糕的是，在大環境的影響下，兒女的教育開支與日俱增，動輒幾十上百萬的剛性投資，怎樣才能做到低風險、不翻車？

中國養育成本遠超歐美?

“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”，子女的養育與其說是家長面臨的問題，不如說是父母攜子女在進行一場地域級難度的冒險游戲。

《中國生育成本報告2022版》顯示，全國家庭0-17歲孩子的養育成本平均為48.5萬元，其中上海最高，為102.6萬元，北京位列第二，費用為96.9萬元。同時報告還指出，將一個孩子從出生養育至大學本科畢業，所耗費的養育成本平均為62.7萬元。

圖片截自：《中國生育成本報告2022版》

從占比來看，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%。

如果把0-18歲的養育成本與人均GDP做比較，澳大利亞的養育成本是GDP的2.08倍，法國是2.24倍，瑞典是2.91倍，德國是3.64倍，美國是4.11倍，日本是4.26倍，中國是6.9倍，算得上全球最高，甚至于超過了住房支出，成為了家庭的最大開銷。

這也意味著，在這場“教育游戲”中，想要確保每一步都走得穩妥，既要投入大量的時間精力，又要不斷“氪金”疊加buff護身。但精力有恢復的空間，財力短時間內卻總有上限，教育開支如果沒有足夠的現金流作為支撐，無疑會給家庭財政帶來較大負擔。

因此，不少家庭選擇將攢下的錢存進銀行、買成基金股票，以期通過這種方式實現財產的保值甚至增值。

投資理財風險大

但現實卻是殘酷的。

根據財聯社11月8日消息，多家銀行2至3年期大額存單年利率已經下調至3%左右。

今年以來，大行的利率下降更為明顯。以工商銀行為例，目前大額存單3年期的產品年利率為3.1%，但多數情況下的起存門檻為30萬元。而中國銀行目前年利率最高的一款產品存期為24個月，20萬元起存，年利率2.5%。

同時，“固收+”產品作為家庭投資的另一寶，在2022年也走得磕磕絆絆。

今年以來，由于債市震蕩疊加A股波動，以追求穩健收益為目標的“固收+”基金遭遇集體回撤，超八成年內收益率為負，最大凈值跌幅甚至超過40％。Wind統計顯示，截至11月25日，約975只年內收益告負，超290只虧損幅度超過5％。

在變化多舛的市場環境下，家庭財富保值已是不易，想要大賺無異于火中取栗?。

教育金儲蓄的門檻極低

但孩子一天天長大，養育問題避無可避。在承擔了求學費用之后，家長往往還要參與孩子的成家立業大事之中，買房買車、嫁妝彩禮，每一筆都是不小的開支。更何況父母的收益能力會隨著年齡的增長遞減。

錢從何而來？不少家長開始未雨綢繆。

教育金，一種專門存給孩子成年后領取，以滿足其上大學、留學、婚嫁等大額資金需求的理財保險產品，正在走入中國家長的視野。

但市場上的教育金產品數量眾多，對于關注投資的家長來說，如何才能選到一款合適的產品呢？對比之下，騰訊微保推出的超級寶寶·教育金，顯然更能滿足不同中國家庭的需求。

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1、靈活性

首先，教育金產品要匹配家庭的發展觀念及現金流。

有些家長是“嚴謹派”，對孩子的投資有明確的規劃，何時存夠多少錢，每一筆錢用在什么地方都要考慮；有些家長卻是“隨心派”，知道要為孩子存錢以備不時之需，但沒有明確的目標，何時存存多少全憑心意。

這便對教育金提出了第一個要求：靈活性。

超級寶寶·教育金的起投門檻很低，10元即可投保。同時，繳費方式多樣，可以一次性交完，也可以分期每個月交一次。月交的話，可以選擇連續交3年、5年或者10年。

比起其他教育金產品所設置的起投門檻，超級寶寶·教育金顯然照顧到了更多中國家庭的實際情況。有些父母短期手頭不寬裕，但仍想為孩子的未來鋪路，就可以在不影響生活的情況下，少量多次進行投放，積少成多。

同時，超級寶寶·教育金還可以在孩子13周歲以前隨時加投，每年收到的壓歲錢、生日紅包，都能單獨存一筆，補充孩子的“小金庫”。

2、收益率

教育金的本質還是投資，怎樣才能收益最大化，也是家長所關心的。

按照超級寶寶·教育金規則進行收益測算，如果從寶寶0歲時開始投保，每個月交1000元，連續交10年，那么，孩子18-21歲期間，每年可領取17250.4元；等到了25歲，再一次性領146628.4元。也就是說，保費12萬，總領取金額21.6萬，相當于保費的1.8倍。

如果選擇一次性投入20萬元，在未來將領取到42.2萬元的保險金，相當于賺取了1.12倍的收益。

同時，教育金的預定利率是固定的，不會隨著市場下調，更不像理財產品一樣，會因為大環境的波動而出現負增長。同時因為保單價值每年都在增長，長遠來看收益率要遠高于銀行存款。

3、可靠性

家長關注的第三點，便是其可靠性。

如何確保這筆錢不被挪用？能不能按時按量取出？資金安不安全？超級寶寶·教育金在設定時，便將家長的顧慮考慮在其中了。

從承保單位來看，超級寶寶·教育金有中國太平人壽保險和騰訊官方保險代理平臺微保聯合推出。其中，太平人壽是中國保險行業的龍頭企業之一，連續3年入選《財富》世界五百強；而騰訊微保是騰訊官方保險代理平臺，不論是保險選購還是理賠，都能通過微信進行操作，十分便捷。

至于領取金額和現金價值，也在投保時就白紙黑字寫進合同，哪一年能領多少錢，都非常明確，杜絕家長面對“文字游戲”時的暈頭轉向。

根據產品規定，孩子18歲到21歲期間，每年可以領取到8%的基本保額，滿足大學期間的生活開銷；25歲正值新生活的開篇，無論是婚嫁還是創業，超級寶寶·教育金都可一次性領取68%的保額，滿足大額資金需求。

更重要的一點是，超級寶寶·教育年金險還設置了財產保護功能，不受離婚財產分割和家庭破產的影響，徹底規避教育之外所有意外風險的干擾。

總結

除了靈活性、收益性、可靠性，超級寶寶·教育金還設計了許多附加服務，比如提供了保單貸款，最多可貸款保單現金價值凈值的80%，最長可貸6個月，充分考慮到了家庭長遠發展所面臨的各種財產風險。

總體來看，在針對子女的養育問題上，教育金投資既避免了銀行利率的波動，也省去了股票基金買進賣出的顧慮，節省下來的時間和精力，不論是放在子女陪伴還是工作賺錢上，都更具有性價比。

面對復雜的投資局勢以及國內利率的下行，“教育游戲”的“氪金”已是必須，但如何“氪”服難題取得最終的勝利，答案或許藏在深受青睞的教育金產品之中。

標簽： 第一項長期教育投資 從給孩子的小金庫開始