對于多數(shù)投資者來說，2022年著實(shí)難捱。

(資料圖)

基金股票債券“跌跌不休”，銀行利率又面臨下調(diào)，本指望投資能夠跑贏通貨膨脹，但現(xiàn)狀卻是資產(chǎn)貶值越來越快。

更糟糕的是，在大環(huán)境的影響下，兒女的教育開支與日俱增，動(dòng)輒幾十上百萬的剛性投資，怎樣才能做到低風(fēng)險(xiǎn)、不翻車？

中國養(yǎng)育成本遠(yuǎn)超歐美?

“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”，子女的養(yǎng)育與其說是家長面臨的問題，不如說是父母攜子女在進(jìn)行一場地域級難度的冒險(xiǎn)游戲。

《中國生育成本報(bào)告2022版》顯示，全國家庭0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為48.5萬元，其中上海最高，為102.6萬元，北京位列第二，費(fèi)用為96.9萬元。同時(shí)報(bào)告還指出，將一個(gè)孩子從出生養(yǎng)育至大學(xué)本科畢業(yè)，所耗費(fèi)的養(yǎng)育成本平均為62.7萬元。

圖片截自：《中國生育成本報(bào)告2022版》

從占比來看，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%。

如果把0-18歲的養(yǎng)育成本與人均GDP做比較，澳大利亞的養(yǎng)育成本是GDP的2.08倍，法國是2.24倍，瑞典是2.91倍，德國是3.64倍，美國是4.11倍，日本是4.26倍，中國是6.9倍，算得上全球最高，甚至于超過了住房支出，成為了家庭的最大開銷。

這也意味著，在這場“教育游戲”中，想要確保每一步都走得穩(wěn)妥，既要投入大量的時(shí)間精力，又要不斷“氪金”疊加buff護(hù)身。但精力有恢復(fù)的空間，財(cái)力短時(shí)間內(nèi)卻總有上限，教育開支如果沒有足夠的現(xiàn)金流作為支撐，無疑會(huì)給家庭財(cái)政帶來較大負(fù)擔(dān)。

因此，不少家庭選擇將攢下的錢存進(jìn)銀行、買成基金股票，以期通過這種方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值甚至增值。

投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大

但現(xiàn)實(shí)卻是殘酷的。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社11月8日消息，多家銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至3%左右。

今年以來，大行的利率下降更為明顯。以工商銀行為例，目前大額存單3年期的產(chǎn)品年利率為3.1%，但多數(shù)情況下的起存門檻為30萬元。而中國銀行目前年利率最高的一款產(chǎn)品存期為24個(gè)月，20萬元起存，年利率2.5%。

同時(shí)，“固收+”產(chǎn)品作為家庭投資的另一寶，在2022年也走得磕磕絆絆。

今年以來，由于債市震蕩疊加A股波動(dòng)，以追求穩(wěn)健收益為目標(biāo)的“固收+”基金遭遇集體回撤，超八成年內(nèi)收益率為負(fù)，最大凈值跌幅甚至超過40％。Wind統(tǒng)計(jì)顯示，截至11月25日，約975只年內(nèi)收益告負(fù)，超290只虧損幅度超過5％。

在變化多舛的市場環(huán)境下，家庭財(cái)富保值已是不易，想要大賺無異于火中取栗?。

教育金儲蓄的門檻極低

但孩子一天天長大，養(yǎng)育問題避無可避。在承擔(dān)了求學(xué)費(fèi)用之后，家長往往還要參與孩子的成家立業(yè)大事之中，買房買車、嫁妝彩禮，每一筆都是不小的開支。更何況父母的收益能力會(huì)隨著年齡的增長遞減。

錢從何而來？不少家長開始未雨綢繆。

教育金，一種專門存給孩子成年后領(lǐng)取，以滿足其上大學(xué)、留學(xué)、婚嫁等大額資金需求的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，正在走入中國家長的視野。

但市場上的教育金產(chǎn)品數(shù)量眾多，對于關(guān)注投資的家長來說，如何才能選到一款合適的產(chǎn)品呢？對比之下，騰訊微保推出的超級寶寶·教育金，顯然更能滿足不同中國家庭的需求。

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1、靈活性

首先，教育金產(chǎn)品要匹配家庭的發(fā)展觀念及現(xiàn)金流。

有些家長是“嚴(yán)謹(jǐn)派”，對孩子的投資有明確的規(guī)劃，何時(shí)存夠多少錢，每一筆錢用在什么地方都要考慮；有些家長卻是“隨心派”，知道要為孩子存錢以備不時(shí)之需，但沒有明確的目標(biāo)，何時(shí)存存多少全憑心意。

這便對教育金提出了第一個(gè)要求：靈活性。

超級寶寶·教育金的起投門檻很低，10元即可投保。同時(shí)，繳費(fèi)方式多樣，可以一次性交完，也可以分期每個(gè)月交一次。月交的話，可以選擇連續(xù)交3年、5年或者10年。

比起其他教育金產(chǎn)品所設(shè)置的起投門檻，超級寶寶·教育金顯然照顧到了更多中國家庭的實(shí)際情況。有些父母短期手頭不寬裕，但仍想為孩子的未來鋪路，就可以在不影響生活的情況下，少量多次進(jìn)行投放，積少成多。

同時(shí)，超級寶寶·教育金還可以在孩子13周歲以前隨時(shí)加投，每年收到的壓歲錢、生日紅包，都能單獨(dú)存一筆，補(bǔ)充孩子的“小金庫”。

2、收益率

教育金的本質(zhì)還是投資，怎樣才能收益最大化，也是家長所關(guān)心的。

按照超級寶寶·教育金規(guī)則進(jìn)行收益測算，如果從寶寶0歲時(shí)開始投保，每個(gè)月交1000元，連續(xù)交10年，那么，孩子18-21歲期間，每年可領(lǐng)取17250.4元；等到了25歲，再一次性領(lǐng)146628.4元。也就是說，保費(fèi)12萬，總領(lǐng)取金額21.6萬，相當(dāng)于保費(fèi)的1.8倍。

如果選擇一次性投入20萬元，在未來將領(lǐng)取到42.2萬元的保險(xiǎn)金，相當(dāng)于賺取了1.12倍的收益。

同時(shí)，教育金的預(yù)定利率是固定的，不會(huì)隨著市場下調(diào)，更不像理財(cái)產(chǎn)品一樣，會(huì)因?yàn)榇蟓h(huán)境的波動(dòng)而出現(xiàn)負(fù)增長。同時(shí)因?yàn)楸蝺r(jià)值每年都在增長，長遠(yuǎn)來看收益率要遠(yuǎn)高于銀行存款。

3、可靠性

家長關(guān)注的第三點(diǎn)，便是其可靠性。

如何確保這筆錢不被挪用？能不能按時(shí)按量取出？資金安不安全？超級寶寶·教育金在設(shè)定時(shí)，便將家長的顧慮考慮在其中了。

從承保單位來看，超級寶寶·教育金有中國太平人壽保險(xiǎn)和騰訊官方保險(xiǎn)代理平臺微保聯(lián)合推出。其中，太平人壽是中國保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)之一，連續(xù)3年入選《財(cái)富》世界五百強(qiáng)；而騰訊微保是騰訊官方保險(xiǎn)代理平臺，不論是保險(xiǎn)選購還是理賠，都能通過微信進(jìn)行操作，十分便捷。

至于領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價(jià)值，也在投保時(shí)就白紙黑字寫進(jìn)合同，哪一年能領(lǐng)多少錢，都非常明確，杜絕家長面對“文字游戲”時(shí)的暈頭轉(zhuǎn)向。

根據(jù)產(chǎn)品規(guī)定，孩子18歲到21歲期間，每年可以領(lǐng)取到8%的基本保額，滿足大學(xué)期間的生活開銷；25歲正值新生活的開篇，無論是婚嫁還是創(chuàng)業(yè)，超級寶寶·教育金都可一次性領(lǐng)取68%的保額，滿足大額資金需求。

更重要的一點(diǎn)是，超級寶寶·教育年金險(xiǎn)還設(shè)置了財(cái)產(chǎn)保護(hù)功能，不受離婚財(cái)產(chǎn)分割和家庭破產(chǎn)的影響，徹底規(guī)避教育之外所有意外風(fēng)險(xiǎn)的干擾。

總結(jié)

除了靈活性、收益性、可靠性，超級寶寶·教育金還設(shè)計(jì)了許多附加服務(wù)，比如提供了保單貸款，最多可貸款保單現(xiàn)金價(jià)值凈值的80%，最長可貸6個(gè)月，充分考慮到了家庭長遠(yuǎn)發(fā)展所面臨的各種財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

總體來看，在針對子女的養(yǎng)育問題上，教育金投資既避免了銀行利率的波動(dòng)，也省去了股票基金買進(jìn)賣出的顧慮，節(jié)省下來的時(shí)間和精力，不論是放在子女陪伴還是工作賺錢上，都更具有性價(jià)比。

面對復(fù)雜的投資局勢以及國內(nèi)利率的下行，“教育游戲”的“氪金”已是必須，但如何“氪”服難題取得最終的勝利，答案或許藏在深受青睞的教育金產(chǎn)品之中。

標(biāo)簽： 第一項(xiàng)長期教育投資 從給孩子的小金庫開始