保險的風險減量管理理念提出已近十年，是保險由風險等量管理進化的必然，也是中國銀保監會作為當下工作的指導改革，發展創新的重點工作之一。

所謂保險的風險減量管理，其基本特征是利用更加專業和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發生概率，如此便可以實現社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創造價值。而傳統保險的風險管理多屬于風險等量管理產品，只對已然發生的事故進行理賠服務。風險減量管理無疑更考驗險企的風險管理水平，而且要求保險公司不再是被動理賠人，更是驅動風險從被動到主動，從事后向事前的進化發展。

一、理論的進化

【資料圖】

近10年來，我國保險行業總保費收入呈上升趨勢，其中2006年保險業“國十條”，2014年保險業“新國十條”的出臺促進保險行業快速增長。2021年在新冠疫情和車險綜改的背景下，保費收入逐年遞增的態勢被打破，全年總保費為44900億元，同比下降357億元，2022年預計下滑400億以上（數據未出）。

財產保險是最早積累大數據，最早運用風險準確定價的金融行業，也是市場化程度最高的充分競爭市場。

它是天生具備風險厭惡性質的，早期財險公司專門設有防災防損部門，專注與政府、農業、工商配合主動防災降損，即是風險減量管理，在消防、交通、農業、航空等行業發揮了極為積極的社會管理職能，后期保險主體的增加，市場競爭愈發激烈，各市場主體均陷入了營銷前端競爭的粗放式發展中，恰逢中國經濟改革進入高速發展階段，保費大規模攀升掩蓋了發展中的問題，隨著近幾年經濟增速回落，保費規模下降及各種絕對賠款上升，財險公司急需通過風險減量來增強盈利能力、增強細分行業定價能力，其中困擾財產保險公司的營運車保險尤為突出。營運車市場規模大、同時帶動優質非車險，諸如：承運人責任、水險、意外險、健康險等增加，既是省級以下各級經營單元日常流水業務，也是其他業務的有力抓手，但是營運車市場目前“兩客一危一重”由于政府干預強、賠付率尚可，但面臨同業主體的主動競爭存量尚不易保持，增量更是沒有把握沒有主動權。重載及其他營運車賠付率更是居高不下。

風險減量保險從理論已經進入到實踐階段，隨著互聯網、大數據，車聯網等科技手段在保險領域的廣泛應用，在車輛保險的風險減量實踐中出現一批科技企業，如美國的律商資訊、特斯拉，中國的中交興路、所托瑞安、向南物聯等，他們通過大數據、物聯網、人工智能、硬件智能主防等不同的技術路徑在涉入風險主動管理、在其他險種，如建工險、水險、安責險也有科技實踐。

二、模式的創新與機遇

首先，未來保險商業模式創新的本質是實現從關注“保險產品”到關注“客戶體驗”、“客戶收益”和社會福祉，實現真正意義上的“以客戶為中心”，將完善客戶體驗作為創新的著眼點和核心訴求。從實現的路徑看，未來屬于：基于新技術創新應用的商業模式創新。

其次，保險模式創新的基本思路是從一種更加制度的平臺走向更加技術的平臺，即從更多地依賴法律法規的經營和管理，逐步過渡到更多地以技術為手段，去發現并滿足多樣化的需求，全面提高實現集合風險管理的效率。這種變化不僅挑戰了管理能力，更是挑戰了傳統經營理念，需要基于技術的治理模式。

傳統保險的創新更多的是體現為一種”我有啥我干啥”的內向型思維，在傳統經營范疇，如產品、理賠和服務等領域，開展創新活動，這種創新往往是局部的、局限的和不徹底的。未來的創新更多的是“你有啥我就有啥”的外向型，是跨界和融合的創新，并順著兩個維度展開，一是以客戶消費價值鏈，另一個是以保險經營價值鏈。這種創新可能改變保險的傳統存在方式和形態。

保險的模式創新，從形態上將沿著產品的“點時代”，到價值鏈和供應鏈的“鏈時代”，再到場景的“景時代”，最后過渡到生態圈的“圈時代”。這種演進過程，改變的不僅是保險經營模式，而是存在的形態與方式，是行業的理念和境界。同時，挑戰行業的開放心態、學習能力和融合智慧。

互聯網時代，最大的貢獻是突破了對“時空”的認識和利用，特別是維基技術、平臺化和社交媒體的出現，給了集合的進化以無限的想象空間和實現可能。未來，將從一種被動和粗放的集合，走向一種更加自主、自愿和自覺的集合，最終進入“互聯網+保險”的交互型保險2.0或3.0時代。

以人工智能將成為專業的新技術的形式，會極大促進“后定價”、“混合定價”，甚至是“一車一價”實現，并在保險核保、理賠、風險管理、客戶服務和反欺詐等領域產生迭代性影響。

此類智能分析和過程干預可將降賠結果及提高風險預測準確性至79%，讓車主在良好駕駛行為中獲益成為可能，對于行業生態圈將起到直接的安全提升和經濟效益。

以大數據、車聯網、人工智能組成的安全降低賠付能力，直接促進保險行業降低賠付的目標，更是財險公司經營風險最重要的能力之一。

作者：向南科技曾柯

標簽： 新時期下風險減量管理從理論到實踐 財產保險公司