大家好，我是易哥。

(資料圖)

年底了，雖然今年不好過，但各個保險公司“開門紅”賣“理財”的活動一定在你的朋友圈里刷屏了。

易哥一直認為：有些保險公司每年年底的“開門紅”就是一場割韭菜大賽。注意，是有些，不是全部。畢竟哪個行業里沒有幾個沒底線的糊涂蛋呢？

保險公司的開門紅無非就是賣收益型的保險產品，最常見的就是增額壽險和年金險，這兩種產品近兩年很火，你要問為什么？

因為它們是你能在市面上買到的理財產品中，受法律保護的保本產品之一，并且收益率是最高的。

你還別不信，可以盤一盤-------

目前咱們國家能保證保本的“理財”就三種：

1、單個銀行的50萬以前的本息存款；

現在的收益率是這樣的：

2、國債，這里的國債是正兒八經的國家債券，而不是地方的城投債；

現在的收益率是這樣的：

3、商業保險中的增額壽險和年金險，也包括一部分兩全險和終身護理險；其中一些優秀產品的實際收益率能達到3.5%，并且是復利。

但是也有缺點，就是鎖定期比存款和國債要長，而且鎖定期內支取本金的話，損失較大，適合中長期的投資。

畢竟存款和國債在鎖定期內退出的話頂多損失一些利息和手續費，而增額壽險和年金險則要損失一部分本金。

這就是理財中的三元悖論：資金的收益性、流動性和安全性不可兼得！

用俗話說就是甘蔗沒有兩頭甜，你的錢得到了高安全和高收益，就得付出一些靈活性的代價。

這個已經說過不少次了，想了解的老爺可以回顧一下：

昨天有朋友發了一張某開門紅活動的產品宣傳圖片：該產品近5年（60個月）結算利率平均達到了4.8%+，很有誘惑力。

問易哥這款產品怎么樣？值不值得買？

還是本山大叔那句話：別看廣告，看療效！

下面咱們來扒一扒這款叫做鑫尊寶終身壽險到底咋樣？

首先和老爺們再強調一個絕對的前提：

看一款增額壽險的收益到底怎么樣，不能看宣傳，要看合同中紙黑字寫明的保底收益率，或者是現金價值增長數值。

這就好比前兩年買房，

有人告訴你房價會一直漲，現在什么樣子？

有人告訴你房子配套多么多么好，現在呢？能不爛尾的交房就不錯了，什么延期，什么配套，你還顧得上嗎？

回到正題上來，

上面圖片中鑫尊寶終身壽險宣傳的近5年結算利率是4.8%，但合同中標明的保底結算利率是2.5%，

有老爺會問，這不是虛假宣傳嗎？

還真不是，這款產品的主險是鑫尊寶終身壽險，后面還有個后綴：萬能型，也就是它是可以附加一個萬能賬戶的，這個賬戶近5年的結算利率是4.8%，這沒毛病。

可別忘了，萬能賬戶的利率是浮動的，是可以由保險公司自行調整的，只要不低于合同中的保底利率2.5%，就是符合規定的！

5年前家里有買過附加萬能賬戶保險的老爺可以看看自己保單，現在的收益率是不是比當時宣傳的低多了？

接下來咱們按保底收益率2.5%復利來看盾鑫尊寶終身壽險的實際收益怎么樣？

咱們只需把它的現金價值表拉出來就可以了，要明白增額壽險的現金價值表是沒法做假和虛構的，都會在保險合同中明確列出。

現金價值表里每年對應的現金價值就是你能拿到的本金加收益總和！

咱們以鑫尊寶終身壽險為例，

假設老王今年30歲，手里有10萬塊錢閑錢，短時間內沒有用，想做一筆中長期的投資，買了一份鑫尊寶終身壽險。那么收益數據是這樣的：

鑫尊寶第二年的現金價值就超過了本金，也就是說鎖定期就2年，這點不錯，比其他增額壽險都要快。

等到第20年，老王50歲的時候，現金價值有15.8萬，這個收益看起還行，沒有那么拉胯；

第30年，老王60歲的時候本金翻倍，達到了20.2萬；

如圖所示，等到第70年，老王100歲的時候，這10萬的本金翻了5.4倍，本息總和達到54.3萬。

老爺們看到這個收益率怎么樣？

見仁見智，比起股票和基金可能差多了?？蓜e忘了剛才提到的投資三元悖論！股票和基金是可能會賠掉褲衩的。

但這是老王百分之一百能拿到的錢，受法律保護的。即使這家保險公司倒閉了，這個錢也跑不掉，剛性兌付。比存款還安全。

那鑫尊寶在同類產品中收益率怎么樣呢？

易哥就從同等品牌實力的公司中挑選一款來對比一下，對標產品是招商銀行旗下招商仁和保險公司的金盈衛增額壽險。

同樣的條件：30歲，男性，一次性交10年。

收益對比如下圖：

直接說結果：

1、招商金盈衛回本時間較長，也就意味著鎖定期是8年，靈活性比鑫尊寶差；

2、招商金盈衛中后期收益率更高，從第9年開始，收益優勢明顯；

3、被保人100歲時，金盈衛的本息總和高出鑫尊寶一倍！

以上數據都是從合同中提取的，不存在虛構成份。

對比完以后，各位老爺怎么看？

還是老話說的好：人比人得死，貨比貨得扔。

所以我想再提醒大家一次：

開門紅買收益型保險理財，一定要找專業的朋友多對比，別怕麻煩！

最后補充一句：之所以拿招商金盈衛和鑫尊寶對比，純屬是因為招商的大品牌，而它的的最終IRR只有3.45%，在同類產品中并不算特別突出！

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祝老爺和家人們健康快樂！

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標簽： 一年一度割韭菜大賽開始了 保險公司