最近，“養老”成為了網絡熱詞，與其有關的新東西不斷問世，之前養老理財已經落地試點，這兩周養老儲蓄和個人養老金逐步揭開了各自神秘的面紗。

11月20日，養老儲蓄落地試點，廣州、合肥、成都、西安、青島五城成為了第一批試點城市，試點期為一年，之后可能會在全國推廣。

11月25日，人力資源部宣布個人養老金制度啟動實施，先在北京、上海、深圳、廣州、重慶、天津、杭州、成都等36的地區先行實施。

(資料圖)

至此，養老理財、養老儲蓄和個人養老金均在我國落地試點，中國人的養老模式進入了全新的階段。

與社保不同，以上提到的三樣新東西均不具有強制性，根據國家規定，企業必須為職工辦理養老保險等社保，違規的企業不僅要補辦還會遭受罰款等處罰，而養老理財、養老儲蓄、個人養老則全部基于個人意愿，有興趣的自愿參加。

這三者有什么不同，普通人應該如何選擇呢？本文將做詳細解讀，內容硬核，暫時沒有時間看的朋友可以先收藏。

個人養老金是社保的補充，建議中、高收入人群參與

與個人養老金相對應的是社保養老金，后者又分為城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險，由于社保具有普惠性，所以大家都要參與，有固定工作的繳納城鎮職工養老保險，沒有固定工作的繳納城鄉居民養老保險。

既然有了社保為何還要推出個人養老金呢？因為大部分人退休后拿到的養老金與工作時的收入差距較大，比如，59歲時的月薪為1萬元，60歲退休后每月可能只能領取4000多元的養老金，不到原先收入的一半。

收入的大幅減少會讓人們難以適應，隨之而來的便是物質生活水平的直線下降，為了避免退休前后收入差距過大，個人養老金制度應運而生，工作時多省一點，多積累點錢，能填補社保養老金與工資收入之間的部分缺口。

本質上來說個人養老金是社保養老金的補充，有那么點補充保險的意思。

個人養老金和社保養老金不同，國家不會補貼，未來領取的時候也不存在每年普漲，說白了就是自己出錢給自己養老，那么為什么不自己存錢呢，畢竟繳納個人養老金看上去沒有任何好處，缺點是繳納進去的錢在退休前無法使用。

原因并不復雜，相比于自己存錢個人養老金有一個非常大的優勢，可以節省個人所得稅的繳納。

與稅收有關的內容比較復雜、專業性較強，我會省略推導過程直接給結論。

根據相關政策，個人養老金在繳費階段可以按照最高12000元/年的標準從綜合所得中據實扣除，等到領取的時候單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅。

比如，張三2022年全年到手收入為18萬元，對應的個稅稅率為10%，繳納12000元的個人養老金后可以少繳12000*10%=1200元的個稅，未來領取時按照3%繳稅，為12000*3%=360元，一來一回節省840（1200-360）元，累計繳納30年可以節省25200元個稅。

李四2022年全年到手收入為25萬元，對應的個稅稅率為20%，每繳納12000元個人養老金節省2040元個稅，累計30年可以節省61200元個稅。

從中可以看出收入越高節約的個稅越多，因此，中、高收入人群繳納個人養老金更加劃算。

另外一方面，如果年到手收入不足6萬元暫時不用考慮繳納個人養老金，原因是收入沒有超過個稅起征點是用不著繳納個稅的，不需要節稅，未來領取時反而要按照3%的稅率繳稅，結果是吃虧了。

養老儲蓄是一種特殊存款，利率較高、存期很長

養老儲蓄的本質是定期存款，只不過與普通定期存款有三個不同點。

一是利率較高，五個試點城市推出的養老儲蓄存款利率在3.5%-4%之間，相比于四大國有銀行（工農中建）五年期定期存款2.65%的掛牌利率而言高出了很多。

二是存款期限長，普通定期存款最長存款期限為5年，養老儲蓄最短為5年、最長為20年。

三是對購買者有年齡要求，年滿35周歲至39周歲只能購買存款期限為20年的養老儲蓄，40至44周歲可以購買15年和20年期限，45周歲至49周歲可以購買10年、15年和20年期限，50周歲以上可以購買5年、10年、15年和20年期限。

這三個特點充分體現了養老儲蓄的“養老”性質，起到的目的是讓購買人長期存錢并且只有在55周歲以后才能從養老儲蓄里取錢。

大家可以自己推算一下，按照第三個特點的要求不管購買何種期限的養老儲蓄，存款到期時購買人至少年滿55周歲。

這種特殊性質的存款有優勢也有劣勢，存款本身保本保息，保的息又至少為3.5%，多的能夠達到4%，這樣的利率水平絕對是存款領域的天花板了，別說和國有四大銀行的普通定期存款比了，就是和中、小銀行提供的定期存款和大額存單比也有優勢。

缺點是存款期限很長，如果買了20年期限的養老儲蓄意味著長期無法動用資金（除非放棄利息），對于購買人的資產配置要求較高，你得想清楚，只能將20年里不會用的錢存進去，提前取出是要損失利息的。

基于養老儲蓄的特性，在我看來那些對未來如何用錢思路清晰，有計劃的人很適合配置，甚至可以完全替代普通存款，但資金緊張、未來極有可能有大額資金支出的人不太適合購買，至少45周歲之前不適合。

養老理財就是理財產品，預期收益率雖高于普通理財但風險自擔

最后說說最早試點的養老理財產品，之所以放在最后說是因為這是三大養老新舉措里我最不推薦的。

首先，養老理財產品是理財產品，所有的理財產品均是不保本也不保息的，最近R2風險等級的理財產品出現凈值波動，養老理財產品必然也會受到影響，凈值下跌是難免的，剛買入的投資者可能會發現已經虧到了本金。

其次，養老理財產品具有一定的政策優勢，預期年化收益率在5%至8%之間，高于普通理財產品，但預期收益和實際收益不是一回事，目前已經沒有剛性兌付，理財產品達不到預期收益是常有的事情。

最后，養老理財產品的封閉期較長，一般為五年，在沒有發生特定事宜的情況下理財產品是不能提前贖回的，這一點是上述兩項養老新舉措不需要額外考慮的。

個人養老金每年繳納，一年里最多繳納12000元，十年最多繳納12萬元，每一年還不一定按照上限繳納，所以涉及金額相對較少；提前支取養老儲蓄所面臨的最大困境是損失利息，不會面臨真要用錢時無法取出使用的不利局面。

因此，養老理財的優勢與缺點均十分明顯，我認為適合那些能夠承受理財風險、能夠接受本金短期內損失且有一定理財經驗、資產規劃能力較強的人。

首選個人養老金、次選養老儲蓄、最后選養老理財

介紹完三項新的養老措施后給大家一些配置建議。

第一，這三者均是輔助措施，最重要、最基礎的養老措施依然是社保，也就是城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險，先把社保繳上，能多繳一點就多繳一點，有余力再考慮輔助措施。

說句可能會傷人的話，低收入人群暫時用不著考慮輔助養老措施，繳納社保就已經花掉不少錢了，做好基本保障就差不多了。

第二，希望為將來留下更多養老錢且在繳納完社保還有余力的朋友優先選擇個人養老金。除了之前說過的能夠節省個人所得稅支出外個人養老金的靈活性較好。

當年收入低的時候可以少交一些，有錢了再多交一些，每年最多繳納12000元并不是說一定要按照上限繳納。

另外，個人養老金不存在累計繳納年限的說法，這意味著斷繳也沒有關系，今年不想交就不交，明年收入高需要抵稅的時候多交一點、甚至按照上限交都是可以的。

第三，資金規模較大時再考慮養老儲蓄和養老理財。

養老儲蓄適合以定期存款和大額存單為主要理財方式的人，反正都是存錢，何不找一個利率高的存呢？唯一需要注意的是存款期限較長的問題。

對于50周歲以上的人來說存款期限不再是問題，他們能夠購買5年期的養老儲蓄，和市面上5年期大額存單的期限一模一樣，四大行的五年期大額存單利率幾乎沒有超過3.15%的，比養老儲蓄3.5%的利率下限低不少，更不要說4%的上限了。

而養老理財產品目前的優勢不大，劣勢非常明顯，除非你的資金夠多又實在找不到好的理財渠道可以考慮購買，否則寧愿購買普通理財產品或者債券基金。用來養老的錢追求的是穩定收益，保本是最起碼的要求，所以要盡量避免波動的發生。

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