首發(fā)：文文大保貝兒

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險(xiǎn)博主。

【資料圖】

11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布，“個(gè)人養(yǎng)老金政策”正式啟動(dòng)實(shí)施。

首批一共有36個(gè)試點(diǎn)城市，包括文文大保貝兒所在的鄭州~

我總結(jié)了幾個(gè)大家都比較關(guān)心的問題，來和大家說一說。

01

誰可以參加？

在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加。

也就是說，只要你有社保，你還在上班，就有資格買它。

覆蓋面可以說是非常非常廣了。

跟上班交社保養(yǎng)老不同的是，社保是強(qiáng)制交納的，單位和你都要出錢，公司不交還違法；

而個(gè)人養(yǎng)老金，則完全是你自己繳費(fèi)，自愿參加。

02

哪些城市可以參加了？

首批36個(gè)先行城市或地區(qū)落地，覆蓋超3.7億人口。

既包括北京、上海、深圳這樣的特大城市，也包括沈陽、合肥這樣的大型城市，東營、慶陽這樣的小城市。

既包括2018年已試點(diǎn)的福建省、上海市，也包括其他具備條件的地區(qū)。

03

怎么開賬戶？

在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立資金賬戶，就可以了，通過線上渠道（手機(jī)銀行APP）或線下渠道（去銀行柜面辦理）都可以開通。

首批共有23家銀行入圍。

開通后，個(gè)人名下就多了個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，然后可以進(jìn)行轉(zhuǎn)入資金及投資理財(cái)操作。

“個(gè)人養(yǎng)老金”其實(shí)是兩個(gè)賬戶：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶（和社保關(guān)聯(lián)）+個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶（錢在里面）。

在銀行APP開通，一次性就可以搞定兩個(gè)。

開通了資金賬戶，就自動(dòng)關(guān)聯(lián)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

這個(gè)賬戶是一個(gè)銀行二類賬戶，沒有實(shí)體卡，你往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里面存錢，將來退休了取錢，那就得靠這個(gè)賬戶。

但是要說明一點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，一個(gè)人在一家銀行開完后，不能在別的銀行開戶了。

04

能買什么養(yǎng)老產(chǎn)品？

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

從存款到公募基金，啥品類都有，風(fēng)險(xiǎn)從低到高，青菜蘿卜各有愛。

目前個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)里的投資理財(cái)產(chǎn)品還很少，像工行里目前就只有一些基金跟存款產(chǎn)品可選擇，后續(xù)應(yīng)該會(huì)逐漸豐富的。

大家可通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

大家要是不著急的話，可以再等等，看看后續(xù)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)更豐富一些。

05

可以買多少？

參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元，也就是平均一個(gè)月1000元。

可以一次性買完，也可以分開了投。

像今年只剩最后一個(gè)多月，如果想抵稅，就一次性買完；明年的話，也可以考慮一個(gè)月1000元這樣定投買入。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。

每個(gè)人交的錢都在自己的賬戶里，不會(huì)跑到別人那邊，賬戶里所有資金及收益都?xì)w個(gè)人所有，獨(dú)門獨(dú)戶，互不干涉。

這樣子大家養(yǎng)老的錢就比較清晰，而且可以滿足自己個(gè)性化的需求。

06

什么時(shí)候可以取？

既然是養(yǎng)老金，當(dāng)然不能隨便取。

只有：到了退休年齡、喪失勞動(dòng)能力、出國定居等情況，才可以按月或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

07

能省多少稅？

財(cái)政部、國家稅務(wù)總局對外發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》，自2022年1月1日起，對個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。

每年可以享受最高12000元的稅前扣除，投資收益暫不征稅。

領(lǐng)取時(shí)收入扣稅，稅率由7.5%降為3%。

也就是說，每年可以有一筆錢可以暫時(shí)不交個(gè)稅，一年12000的優(yōu)惠力度，和房貸的專項(xiàng)附加扣除額度一樣。

舉個(gè)栗子：

假設(shè)小明，扣除五險(xiǎn)一金后月薪12000元，年收入為144000塊。

如果小明沒車、沒房、不租房，父母沒到60歲，也沒有未成年子女......沒有任何稅前扣除項(xiàng)目的話，則一年要交個(gè)稅：

（144000-60000起付線）*10%- 2520=5880塊。

依據(jù)是：

如果他一年用12000塊錢買了個(gè)人養(yǎng)老金，則他只需要交個(gè)稅：

（144000-60000起付線-12000稅前扣除）*10%-2520=4680塊。

一年就可以省下1200塊，月薪的10%呢~

如果小明收入再高一些，年收入為50萬，適用稅率為30%，則一年可以省3600塊。

年收入超過102萬，適用個(gè)人所得稅率為45%，則一年可以省5400塊。

收入越高，可以省下的稅越多。

假定這個(gè)養(yǎng)老金每年收益3%，那等小明60歲時(shí)，他本金加利息攢下了57萬多。他這時(shí)再一次性取出，按3%補(bǔ)交稅，要補(bǔ)交1.7萬個(gè)稅。

所以，大部分人現(xiàn)在買這種個(gè)人養(yǎng)老金，都可以通過這種「少交稅、晚交稅」的方式，薅到國家羊毛。

個(gè)稅APP的辦稅頁面，也已經(jīng)有個(gè)人養(yǎng)老金扣除的入口了：

2022年只剩最后1個(gè)月了，想買的要盡快買，不然今年12000元的額度就浪費(fèi)了。

08

哪些人適合買？

如果從省稅的角度來說，個(gè)人養(yǎng)老金適合個(gè)人年收入20萬及以上人群購買。

一方面，稅收優(yōu)惠效果明顯；另一方面，這收入水平每月拿1000元買個(gè)人養(yǎng)老金也不會(huì)有什么負(fù)擔(dān)。

如果年收入過低的話，個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠效果就不太明顯了。

但是文文大保貝兒倒是覺得，如果是普通工薪階層，其實(shí)也可以通過個(gè)人養(yǎng)老金給自己存下一筆錢。

也算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一筆在退休前動(dòng)不了的錢了，享受長期積累的復(fù)利效應(yīng)。

每年存12000元，折合到每個(gè)月是1000元，壓力不算大，但是退休時(shí)，就是一筆不錯(cuò)的資金儲(chǔ)備了。

可能你退休后安穩(wěn)的生活，不用焦慮沒錢養(yǎng)老，就靠它了。

09

寫在最后

“個(gè)人養(yǎng)老金”就是用一定的稅收優(yōu)惠，吸引大家攢退休后的養(yǎng)老錢。

如果大家感興趣，可在銀行開個(gè)賬戶，看看里面的基金、理財(cái)保險(xiǎn)、銀行存款，理財(cái)?shù)鹊?..

其實(shí)呢個(gè)人養(yǎng)老金里的這些產(chǎn)品，和我們現(xiàn)在買的很多產(chǎn)品，不會(huì)有本質(zhì)差別。

估計(jì)未來20年，這會(huì)是個(gè)熱門，很多人會(huì)熱切關(guān)注這個(gè)賬戶的變動(dòng)，仔細(xì)權(quán)衡它的減稅效果。

當(dāng)然，倒不必沖減稅而刻意買個(gè)人養(yǎng)老金。

如果想攢養(yǎng)老錢，減稅是一個(gè)順帶的優(yōu)惠，大家千萬不要舍本逐末了。

文文大保貝兒這里的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保之后，郵箱里都會(huì)收到電子合同。

大家可以撥保險(xiǎn)官方電話，進(jìn)行信息查詢并驗(yàn)證保單真?zhèn)巍?/p>

標(biāo)簽： 來自國家隊(duì)的個(gè)人養(yǎng)老金