首發：文文大保貝兒

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

【資料圖】

11月25日，人力資源和社會保障部宣布，“個人養老金政策”正式啟動實施。

首批一共有36個試點城市，包括文文大保貝兒所在的鄭州~

我總結了幾個大家都比較關心的問題，來和大家說一說。

01

誰可以參加？

在中國境內參加城鎮職工基本養老保險，或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加。

也就是說，只要你有社保，你還在上班，就有資格買它。

覆蓋面可以說是非常非常廣了。

跟上班交社保養老不同的是，社保是強制交納的，單位和你都要出錢，公司不交還違法；

而個人養老金，則完全是你自己繳費，自愿參加。

02

哪些城市可以參加了？

首批36個先行城市或地區落地，覆蓋超3.7億人口。

既包括北京、上海、深圳這樣的特大城市，也包括沈陽、合肥這樣的大型城市，東營、慶陽這樣的小城市。

既包括2018年已試點的福建省、上海市，也包括其他具備條件的地區。

03

怎么開賬戶？

在符合規定的商業銀行開立資金賬戶，就可以了，通過線上渠道（手機銀行APP）或線下渠道（去銀行柜面辦理）都可以開通。

首批共有23家銀行入圍。

開通后，個人名下就多了個個人養老金資金賬戶，然后可以進行轉入資金及投資理財操作。

“個人養老金”其實是兩個賬戶：個人養老金賬戶（和社保關聯）+個人養老金資金賬戶（錢在里面）。

在銀行APP開通，一次性就可以搞定兩個。

開通了資金賬戶，就自動關聯了個人養老金賬戶。

這個賬戶是一個銀行二類賬戶，沒有實體卡，你往個人養老金賬戶里面存錢，將來退休了取錢，那就得靠這個賬戶。

但是要說明一點，個人養老金資金賬戶具有唯一性，一個人在一家銀行開完后，不能在別的銀行開戶了。

04

能買什么養老產品？

個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，參加人可自主選擇。

從存款到公募基金，啥品類都有，風險從低到高，青菜蘿卜各有愛。

目前個人養老金專區里的投資理財產品還很少，像工行里目前就只有一些基金跟存款產品可選擇，后續應該會逐漸豐富的。

大家可通過個人養老金賬戶，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

大家要是不著急的話，可以再等等，看看后續產品會不會更豐富一些。

05

可以買多少？

參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元，也就是平均一個月1000元。

可以一次性買完，也可以分開了投。

像今年只剩最后一個多月，如果想抵稅，就一次性買完；明年的話，也可以考慮一個月1000元這樣定投買入。

個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。

每個人交的錢都在自己的賬戶里，不會跑到別人那邊，賬戶里所有資金及收益都歸個人所有，獨門獨戶，互不干涉。

這樣子大家養老的錢就比較清晰，而且可以滿足自己個性化的需求。

06

什么時候可以??？

既然是養老金，當然不能隨便取。

只有：到了退休年齡、喪失勞動能力、出國定居等情況，才可以按月或者一次性領取個人養老金。

07

能省多少稅？

財政部、國家稅務總局對外發布了《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》，自2022年1月1日起，對個人養老金實施遞延納稅優惠政策。

每年可以享受最高12000元的稅前扣除，投資收益暫不征稅。

領取時收入扣稅，稅率由7.5%降為3%。

也就是說，每年可以有一筆錢可以暫時不交個稅，一年12000的優惠力度，和房貸的專項附加扣除額度一樣。

舉個栗子：

假設小明，扣除五險一金后月薪12000元，年收入為144000塊。

如果小明沒車、沒房、不租房，父母沒到60歲，也沒有未成年子女......沒有任何稅前扣除項目的話，則一年要交個稅：

（144000-60000起付線）*10%- 2520=5880塊。

依據是：

如果他一年用12000塊錢買了個人養老金，則他只需要交個稅：

（144000-60000起付線-12000稅前扣除）*10%-2520=4680塊。

一年就可以省下1200塊，月薪的10%呢~

如果小明收入再高一些，年收入為50萬，適用稅率為30%，則一年可以省3600塊。

年收入超過102萬，適用個人所得稅率為45%，則一年可以省5400塊。

收入越高，可以省下的稅越多。

假定這個養老金每年收益3%，那等小明60歲時，他本金加利息攢下了57萬多。他這時再一次性取出，按3%補交稅，要補交1.7萬個稅。

所以，大部分人現在買這種個人養老金，都可以通過這種「少交稅、晚交稅」的方式，薅到國家羊毛。

個稅APP的辦稅頁面，也已經有個人養老金扣除的入口了：

2022年只剩最后1個月了，想買的要盡快買，不然今年12000元的額度就浪費了。

08

哪些人適合買？

如果從省稅的角度來說，個人養老金適合個人年收入20萬及以上人群購買。

一方面，稅收優惠效果明顯；另一方面，這收入水平每月拿1000元買個人養老金也不會有什么負擔。

如果年收入過低的話，個人養老金的稅收優惠效果就不太明顯了。

但是文文大保貝兒倒是覺得，如果是普通工薪階層，其實也可以通過個人養老金給自己存下一筆錢。

也算是強制儲蓄一筆在退休前動不了的錢了，享受長期積累的復利效應。

每年存12000元，折合到每個月是1000元，壓力不算大，但是退休時，就是一筆不錯的資金儲備了。

可能你退休后安穩的生活，不用焦慮沒錢養老，就靠它了。

09

寫在最后

“個人養老金”就是用一定的稅收優惠，吸引大家攢退休后的養老錢。

如果大家感興趣，可在銀行開個賬戶，看看里面的基金、理財保險、銀行存款，理財等等...

其實呢個人養老金里的這些產品，和我們現在買的很多產品，不會有本質差別。

估計未來20年，這會是個熱門，很多人會熱切關注這個賬戶的變動，仔細權衡它的減稅效果。

當然，倒不必沖減稅而刻意買個人養老金。

如果想攢養老錢，減稅是一個順帶的優惠，大家千萬不要舍本逐末了。

文文大保貝兒這里的所有保險產品，在投保之后，郵箱里都會收到電子合同。

大家可以撥保險官方電話，進行信息查詢并驗證保單真偽。

標簽： 來自國家隊的個人養老金