一、背景

為什么這個時候推出個人養老金產品？

(相關資料圖)

我們國家養老體系分為3個部分：第一部分是城鎮職工基本養老保險，覆蓋大多數城鎮勞動者；第二部分是企業年金和職業年金，部分效益較好的大型企事業單位可能會有；第三部分是養老理財、養老目標基金、商業養老保險。

看下面這張圖的畫風，這張圖是我們國家養老保險收支缺口，紅色線在上面說明收入大于支出，紅色線在下面說明收入小于支出。2020年起，收入小于支出了。

為什么養老保險收入會小于支出呢？隨著我國醫療條件逐年提升，領退休人員的基數越來越大，疊加退休人員工資每年上調，支出越來越大；另一方面，大家感覺這幾年在職人員工資沒漲，養老金收入不足。

另外，1962-1975是中國歷史上的嬰兒潮，這部分人會退休會加劇基本養老保險入不敷出的現實。

二、開戶

對于35-55歲的工作主力，按照目前的趨勢。未來我們的基本養老保險很可能難以讓我們擁有體面生活，大概率不會像2020年之前國家基本養老保險資金充裕的狀態。所以，是時候開始著手考慮未來養老規劃了。

為了鼓勵大家開戶，各路金融機構給出小糖塊，開戶送50塊之類。朋友們，個人養老金賬戶一個人只能開一個，這涉及到未來很多年的使用，比起未來幾十年的使用便捷性，投資產品體驗感，這幾十塊錢的羊毛還值得擼嗎？

三、鼓勵

養老金是普通老百姓用來養老的錢，目前鼓勵的方案，一是抵稅，每月1000元投資個人養老金，免征個人所得稅；二是投資公募基金的費用打折，投資公募基金的Y份額大多管理費、托管費減半，不管基金做的好不好，這剩下來的費用是實在的。

按照美國401K計劃的發展趨勢，相信未來還會有更多的鼓勵政策出來，我們拭目以待。

四、選擇

按照目前的規定，個人養老金賬戶的資金可以投資存款、保險、理財、公募養老基金。首批公募養老基金名單也來了，一共有易方達基金、華夏基金、廣發基金、南方基金等40家基金管理人旗下共計129只產品入選129只公募基金產品。包括養老目標日期基金、養老目標一年期、三年期持有基金、穩健、平衡、積極型混合基金。

什么是目標日期基金？混合型基金中穩健、平衡、積極有什么差異？買那一家基金公司的產品？買哪個基金經理管理的產品？這些基金究竟怎么選呢？

我們每一個人都是歷史、時代發展中的一粒塵埃。作為普通老百姓，我們更應該關注的是當下環境中一個普通人、普通家庭如何在微觀層面做出改善。

宏觀是我們必須承擔的責任，微觀才是有作為的地方?！⒏?/p>

今晚19點，破竹直播間，來和上海交通大學經濟學博士老馬識途一起探討：當下應對和未來機會！

1.什么是養老目標日期策略？

2.普通人如何進行養老資產布局？

3.債券市場大跌，“固收+”明年怎么樣？

4.傳說中的量化策略到底是怎么做的？

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