很多購(gòu)買了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶，感覺保障已經(jīng)足夠之后，手里面會(huì)有一些閑錢，不知道該如何使用。買股票風(fēng)險(xiǎn)太大、買理財(cái)產(chǎn)品收益又太高、P2P產(chǎn)品容易跑路，存銀行收益更低。那么購(gòu)買年金保險(xiǎn)成為了一個(gè)比較好的理財(cái)方式。

年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。

1.年金概念與功能

(相關(guān)資料圖)

人身風(fēng)險(xiǎn)（personal risk）除了包括死亡、傷殘風(fēng)險(xiǎn)，還包括老無(wú)所養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，人們的預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，很多人在退休后或無(wú)法工作后，還會(huì)生活很多年甚至幾十年。即便是富裕人士，也可能需要大筆資金滿足退休后的生活開支。年金是用于防范老無(wú)所養(yǎng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保障退休生活的有效工具。

年金概念：年金（annuity）簡(jiǎn)單地說(shuō)就是一系列的定期支付。是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付、每月給付等多種形式。

提供年金產(chǎn)品特別是長(zhǎng)期年金產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司的專長(zhǎng)之一。年金產(chǎn)品主要用于養(yǎng)老、子女教育、資產(chǎn)傳承等方面。

年金優(yōu)勢(shì)

確定性——年金的最大特點(diǎn)是保證定期、持續(xù)地支付，形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，確保老有所養(yǎng)，或子有所教；

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄——如以年交方式提前積累，可以積少成多，防止不必要的揮霍；

多為分紅產(chǎn)品形態(tài)——在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)化解利率風(fēng)險(xiǎn)，抵御通貨膨脹的影響；

資產(chǎn)傳承——可以把財(cái)富以保險(xiǎn)合同約定的年金領(lǐng)取方式（從何時(shí)開始，以何種頻次，以多少金額），按期、分批地傳承給指定的受益人，防止外界干預(yù)，并有效防止受益人將一大筆財(cái)富揮霍一空、投資失敗或被借被騙。《保險(xiǎn)法（修訂）》第二十三條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。更使得保險(xiǎn)金給付的時(shí)間、方式、過(guò)程、結(jié)果都能有很好的確定性，進(jìn)而可以對(duì)保險(xiǎn)金起到很好的保護(hù)作用。

年金產(chǎn)品的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是“確定性支付”——向誰(shuí)支付、以何種方式支付，收益并不是它的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.年金在財(cái)富保障及資產(chǎn)傳承中的運(yùn)用

下面是年金在多種情景下的運(yùn)用示例（框架），僅供參考。在實(shí)際營(yíng)銷過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合客戶的具體情況、個(gè)性需求及年金產(chǎn)品形態(tài)做具體分析，設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)方案，必要時(shí)考慮綜合運(yùn)用信托（包括保險(xiǎn)金信托）、公證遺囑、贈(zèng)與協(xié)議、財(cái)產(chǎn)協(xié)議等多種工具。

運(yùn)用一 ：個(gè)人養(yǎng)老

適用情形：個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備

案例：趙女士是某企業(yè)高管，曾參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還參加了企業(yè)年金，為保障退休后的高品質(zhì)生活，計(jì)劃用200萬(wàn)元參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保單架構(gòu)設(shè)計(jì)：趙女士以自己為投保人、被保險(xiǎn)人、生存金受益人，購(gòu)買一份長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)。

趙女士未來(lái)可定期從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆年金，補(bǔ)充養(yǎng)老資金，保障生活品質(zhì)，領(lǐng)取年齡一般可達(dá)“與生命等長(zhǎng)”。如果購(gòu)買指定年金，還可獲得養(yǎng)老社區(qū)保證入住權(quán)。

運(yùn)用二：防范婚變風(fēng)險(xiǎn)

適用情形：婚前個(gè)人金融資產(chǎn)的保護(hù)（類似情形包括婚后財(cái)產(chǎn)隔離、父母給子女彩禮支持、跨境婚姻風(fēng)險(xiǎn)的防范等）

運(yùn)用三 ：防范管理不善

適用情形：防止“敗家子女”揮霍財(cái)富（類似情形包括拆遷戶、中彩者、保險(xiǎn)受益人突然獲得大額款項(xiàng)等）

案例：吳先生是事業(yè)有成的企業(yè)家，但兒子不思進(jìn)取，無(wú)心接班，吳先生擔(dān)心兒子揮霍財(cái)富、坐吃山空。

保單架構(gòu)設(shè)計(jì)：吳先生以自己為投保人，為兒子（被保險(xiǎn)人和生存金受益人）購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)。

吳先生作為投保人掌控保單資產(chǎn)，兒子只能定期領(lǐng)取固定年金，在保障兒子生活無(wú)憂的同時(shí)，使傳承資產(chǎn)穩(wěn)健增值，并防止兒子隨意揮霍、投資失敗或被借被騙。

運(yùn)用四 ：未成年子女財(cái)富保護(hù)

適用情形：照顧年幼子女

案例：鄭先生是企業(yè)老板，比太太年長(zhǎng)十余歲，兒子年幼，擔(dān)心自己萬(wàn)一身故妻子再婚，影響對(duì)兒子的財(cái)富傳承。

保單架構(gòu)設(shè)計(jì)：鄭先生作為投保人，為兒子（作為被保險(xiǎn)人和生存金受益人）購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)。

鄭先生通過(guò)年金保險(xiǎn)的安排，可以保證財(cái)富持續(xù)不斷地傳承給指定的受益人（兒子），不受外界影響。如果結(jié)合終身壽險(xiǎn)、家族信托的綜合安排效果更好。

運(yùn)用五 ?金融資產(chǎn)代持

適用情形：他人金融資產(chǎn)代持

案例：王女士希望讓父母代持500萬(wàn)金融資產(chǎn)，同時(shí)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

保單架構(gòu)設(shè)計(jì)：王女士將貨幣資產(chǎn)贈(zèng)與母親，母親以受贈(zèng)資金購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)。母親作為投保人，王女士作為被保險(xiǎn)人和年金受益人。

王女士的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為母親以個(gè)人資產(chǎn)向保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，王女士從保險(xiǎn)公司獲得的長(zhǎng)期年金由于具有特定人身關(guān)系，屬于王女士的個(gè)人資產(chǎn)。

運(yùn)用六 ：資產(chǎn)保全（債務(wù)隔離）

適用情形：企業(yè)、家業(yè)債務(wù)防火墻的設(shè)立

案例：馮先生是企業(yè)老板，家庭凈資產(chǎn)超過(guò)5000萬(wàn)元，擔(dān)心企業(yè)貸款波及家庭財(cái)務(wù)安全，希望提前防備。

方案1：馮先生在企業(yè)經(jīng)營(yíng)景氣時(shí)，將個(gè)人財(cái)富1000萬(wàn)元贈(zèng)與其父親（65歲），用于購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)，父親為投保人，馮先生為被保險(xiǎn)人和生存金受益人。（最好配合贈(zèng)與協(xié)議、公證遺囑）。

馮爺爺負(fù)債的可能性很低，而贈(zèng)與行為又發(fā)生在家庭凈資產(chǎn)超過(guò)贈(zèng)予額的時(shí)期，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值受到馮先生債務(wù)威脅的可能性就很低了。

方案2：馮先生在企業(yè)經(jīng)營(yíng)景氣時(shí)，將個(gè)人財(cái)富1000萬(wàn)贈(zèng)送給兒子（已成年）作為創(chuàng)業(yè)基金。兒子用這筆錢為自己購(gòu)買一份年金保險(xiǎn)。

因?yàn)樵摫问莾鹤拥慕鹑谫Y產(chǎn)，所以與馮先生的企業(yè)債務(wù)區(qū)隔開來(lái)。

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