之前我一直勸大家，買保險要先自保，再考慮父母妻兒。

【資料圖】

但實際上，我人生中第一次掏錢買保險，就是買給父母的。

那時我剛參加工作沒多長時間，作為一個職場新人，我第一次發現自己那么搶手。

我選了位保險代理人，聽了他的長篇大論，對于“買保險要先自保”這個觀點，我表示非常贊同。

然后，我就給我父母買了個壽險。

因為商業保險對高齡人群太不友好了，所以我覺得自己有必要趁著父母年紀還沒那么大，給他們買上一份。

當然，給他們買保險，也是在幫他們避坑。

對我來說，給父母買保險更像是一場成年禮。

我開始照顧他們，為他們的未來做考慮。

這場儀式，會持續到我成為主心骨，從他們手里接過經濟責任的大旗，才算真正的結束。

在此之前，家里主要的經濟收入來源，還是他們。

所以，我就先給父母買了。

壽險的產品形態很簡單。

不像重疾險，對于合同賠付的條件，什么前癥、輕癥、中癥、重癥，手術是什么樣的手術，狀態是什么樣的狀態，規定很是細致，細致到令人發指。

除非是醫學生，否則正常人很難辨別那些可以賠付的情況在臨床上常見還是不常見，容不容易達到。

醫療險同樣如此。

作為一個報銷醫療費用的產品，醫療險對費用的規定同樣細致，不只對使用什么樣的藥品、器械、服務有規定，還對因為什么原因產生的醫療費用有規定。

密密麻麻的條款，真令人撓頭

而壽險的保險責任：

要么人沒了，賠錢，

要么人全殘了，賠錢。

對原因也沒有過多的限制。

要是因為意外傷害就給基本保額；

要是因為意外傷害以外的原因，等待期內給已交保費，等待期后給基本保額。

壽險的免責條款也很短，多數就三條。

某壽險產品的免責條款

而且，壽險最能體現人性光輝了。

因為壽險的使用場景，多半還是身故保險金，而這筆錢顯然跟自己不沾邊。

大家買壽險所圖的，也是為了在自己離開人世后，家人能夠繼續維持現有的生活水準。

這種不利己的條款，和人類逐利的本性是相悖的，所以彌足珍貴。

你看諸多中年人為什么任勞任怨不敢辭職？

就是因為自己身后是一家子的命運，有著一身的經濟責任，贍養父母，照顧配偶和子女，負擔家庭的各種支出。

自己要是沒了，那對家庭是精神和財務上的雙重打擊。

這種人間慘劇，那些X滴籌上太常見了。

而且那上面多數只是重疾，從理論上來看，還存在重回收入巔峰的可能。

但帶身故責任的壽險，一旦被保人出險，那影響的就是家庭幾十年的經濟收入。

這就是壽險的意義所在。

我們花了一生沒想明白的生命價值，它給了我們一個答案：站是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣。

壽險的購買原則也不復雜。

首先，壽險的保額可以這么考慮。

你想，本來就沒賺幾個錢對不對，車貸、房貸還沒還完，老婆孩子還沒照顧好，父母還等著你養老，要是突然意外身故，那這巨大的收入漏洞怎么補？

但幾十年的收入漏洞，顯然不是一次性能搞定的。

即便能，那保費也會高得要死，

結果就是，還沒意外死，就先窮死了。

我的建議是：

壽險保額=家庭所有負債+供家庭十年支出的生活費(日常、教育、贍養等)

至于壽險的保障期限，

根據保期的長短，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

對于絕大多數人來說，定期壽險足矣，保到自己退休年齡就好。

因為壽險的作用，是保障家里的經濟支柱，所以保障期限能覆蓋他承擔經濟責任的年齡就可以。

而終身壽險，是另外的購買邏輯。

因為對保險公司來說，這是一筆必賠的錢，所以它勢必會在保費上有所提高，甚至多數提高到讓你懷疑人生。

對有購買終身壽險意圖的人來說，無非也是看中“必賠”，因為定期壽險難免會有保障期間不身故的可能性發生。

但這種需求可以拆解。

一個正常的定期壽險+一個正常的年金險，同樣能達到終身壽險的作用。

保障期間身故了，拿錢；

保障期間外身故了，年金險也會利滾利，保險金還是給家人。

這時候你只需要考慮，提高終身壽險的保費與定壽+年金的組合相比，哪種更劃算。

我看了下后臺數據，這個號26~35歲的讀者占45%，36~45歲的讀者占27%，都已經是開始接手家庭經濟收入大頭的時候了。

生活的苦難，不用我多說，大家也都清楚。

趁著現在收入條件還行，身體沒什么毛病，要抓緊時間給自己配置保險。

別等到最需要保險的年紀，卻失去了投保的資格。

標簽： 人到中年 必備遺書和保險 人壽保險