最近被瘋狂討論的個人養老金制度又有新消息了！

(資料圖片僅供參考)

11月4日，五部門聯合發布《個人養老金實施辦法》，對之前個人養老金制度沒有明確的“參加流程、資金賬戶管理、機構與產品管理、信息披露、監督管理”等方面做出具體規定。

此前我們也對之前的個人養老金制度做了一些解讀，，也有不少小伙伴在后臺問了例如“在哪里買”、“有多少收益”、“夠不夠養老”等問題。

今天我們就一次給大家說清楚~

01《實施辦法》重點確定了什么內容？

“個人養老金制度”其實簡單理解，就是參加人每年最高可以往個人養老金賬戶放12000元，錢就在賬戶里封閉運行，直到退休了就可以領取。

《實施辦法》明確了如果有意愿參與，可以通過各社保平臺，綁定一張銀行卡開戶。

通過這個賬戶買那些有“個人養老金理財”標識的金融產品，不但有國家指定的“專業人士”幫忙打理這筆錢，還能享受相關的稅收優惠政策。

至于稅收怎么優惠，《實施辦法》指出，個人養老金采用的是遞延納稅優惠政策，也就是投資的時候不交稅，領錢的時候才交稅。

之前我們也給大家簡單測算過，不同收入的參加人，在前期能節省的稅收最高能到5400元。但考慮到個人養老金領取要繳納3%的稅，只有扣除五險一金等稅前繳費后稅率大于3%，也就是每月應稅收入在8000以上，才有實際上的“減稅”意義。

理論上是收入越高，節省的稅也越多，從表格可以看到，月應稅收入在15000塊的人（實際收入大概在18000-20000之間），一年也才少交1600左右的稅。

所以，延遲交稅對于大多數普通收入的人來說，每年就少交了幾百到一千塊。

而且，表格的對比也只是單純測算一次性領取收益的節稅金額，如果通過商業養老年金儲備養老，活多久領多久，越長壽收益越多，相對比之下，節稅實際能起到的“省錢”效果并不明顯。

02參加個人養老金，退休到底能拿多少錢？

這時候估計就會有小伙伴會有疑問，說了那么多，我也還是不清楚到底交了個人養老金以后，將來夠不夠我養老呀。

別著急，我們來算一下。

首先，我們肯定要看你選的是賬戶里的什么產品。

第一種儲蓄類，跟隨存款利息收益變化，利率下行趨勢狀態下，這種方法實在是起不到多少增值的作用，一點幾、二點幾的年收益率，確實不太好看。

第二種養老理財類，商業養老保險通常最高收益率在4%左右，可以以此為參考。

第三種公募基金，目前不知道配在養老賬戶里的公募基金屬于哪個題材，如果有足夠多的題材做對沖，那么有希望會比商業養老保險的4%更高，但是，要忍受波動的刺激，也有可能連本金都虧掉。

那我們選取三種產品中最穩定的養老理財類的4%收益作為計算的依據。

假設30歲的小A，一直按“頂格”每年1.2萬交個人養老金到60歲退休，此時合計交了36萬，賬戶增值至105萬。

由于個人養老金跟社保養老金不同，不是只要活著就可以一直領取的，而是賬戶有多少錢能領多少，我們假設小A一直領到85歲，這樣算下來，每年能領4.2萬，也就是每個月3500元。

與此同時，小A退休前每月以3500元為基數交的社保養老金，退休后每個月也能帶來2800元左右的退休金。

每個月相當于拿到6300塊錢，無病無痛到85歲，合計領了189萬。

看上去還不錯是不是，但你有想過，現在看起來還不錯的數字，將來值多少錢嗎？

錢是會貶值的，如果以溫和通脹2%來計算，30年以后的6300塊值現在的3480塊。

在一二線城市，一個月拿著3480塊的退休金，而且活的時間越長，實際購買力越低，這種生活，你敢想象嗎?

03如何才能保證養老生活品質？

每個月3480塊甚至更低，這個養老金確實不夠。

如果不想退休后還繼續打工（當然，即便是打工，目前能提供給老年人的也只有保潔、保安等工作，而且60歲以上基本不收），我們也確實應該在年輕的時候準備更多。

至于有什么合適的方式，如果想鎖定穩定的最高收益，商業養老年金保險確實是最好的選擇。

第一，商業養老年金保險可以按照固定的數額一直領到去世，也就是說，越長壽，越占便宜。現在我國人均壽命越來越長，醫療條件越來越好，活到80多90多真的不是一件難事，如果我們買的是定總額的年金或是增額壽險，活得太長，會導致年紀大的時候，比如85歲以后養老賬戶無錢可領。

第二，商業養老年金跟社保養老或個人養老金一樣，專款專用，資金賬戶日常并不靈活，你只能選擇這筆錢放在里面不動，最大程度有利于養老金的積累。

第三，把能領到的錢折算收益率的話，如果活的足夠長，實際收益完全有可能超過4%復利，達到收益最大化。

我們以一款到85歲收益在4%左右的養老年金為例，給大家演示一下，不同年收入的人，在參加個人養老金的同時，每年再額外投入多少資金，能無風險實現品質養老的目標。

（表格里分別測算了100%和70%年收入水平，因為按照世界銀行的測算，想維持退休前生活水平不下降，養老替代率要不低于70%，建議大家可在此區間內根據實際情況進行選擇。）

確實是，越早準備，資金壓力越小，退休后能領到的錢就越多。

最后就個人養老金制度和未來養老的情況來總結一下——

1：在我看來，個人養老金制度相關配套措施緊密出爐，是國家在提醒我們趕緊存錢養老，不要光想著靠國家了。當然我們也都很希望國家未來能夠逐步提升12000的額度，這樣大家需要自己再做補充的部分就可以再少一些。

2：個人養老金制度起到的更大的作用其實是遞延交稅，達到變相減稅的目的，實際能減的稅，以及能補充的養老金都相對有限，無法滿足一個體面的退休生活。

3：個人養老金制度中最穩定的第二種方式，跟商業養老年金相比，是總額領取制，有多少領多少，賬戶沒錢以后不能再領，跟商業養老年金的活多久領多久機制不一樣。

4：商業養老年金和商業年金是不一樣的，養老年金的預定利率會比普通年金高一些，那也就意味著能拿到的絕對收益更多，養老需求，我們還是踏踏實實買養老年金。

各位還有什么不了解可以留言

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