個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶都已經(jīng)啟動(dòng)，但我發(fā)現(xiàn)許多朋友其實(shí)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)惠依然缺乏了解。

(資料圖片)

所以，基于今天許多朋友的提問，我做了一個(gè)十問十答，希望可以解答你的大部分疑問。

1.個(gè)人養(yǎng)老金賬戶核心價(jià)值是什么？

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶最核心的就是提供了每年上限12,000元的遞延稅額。如果你有進(jìn)行過每年的納稅匯算清繳，就知道類似于贍養(yǎng)老人、房貸利息都會(huì)獲得一定的免稅額，可以降低你的納稅總額。這里的12,000元雖然不是直接免稅，但是可以將稅收遞延到退休后，并且以最低3%的水平來繳納，也是一個(gè)優(yōu)惠。

2. 個(gè)人養(yǎng)老金還有什么優(yōu)點(diǎn)？

優(yōu)點(diǎn)我覺得暫時(shí)就是兩點(diǎn)。

第一，為了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶推出的基金Y份額，提供了更低的管理費(fèi)和托管費(fèi)，大體是5折的水平。

第二，目前銀行紛紛展開開戶大戰(zhàn)，有不少的優(yōu)惠可以薅羊毛。

3. 12,000元是每年需要繳納的嗎？

個(gè)人養(yǎng)老金的12,000元上限是你的權(quán)利，而不是你的義務(wù)，你想交納就交納，多少隨意，每年分一次或者是分批都可以，有極大的自由度的。

4. 可以買什么？

目前來看主要是4大類。

第一，有費(fèi)率優(yōu)惠的基金Y份額。

第二存款。

第三理財(cái)產(chǎn)品。

第四保險(xiǎn)。

5. 什么時(shí)候可以取？

主要是三種情況，第一種就是領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，第二種完全喪失勞動(dòng)能力。第三種出國(guó)出境定居。此外如果不幸身故，是可以作為遺產(chǎn)繼承的。

6. 領(lǐng)取時(shí)需要繳稅嗎？

因?yàn)樗且粋€(gè)遞延稅收優(yōu)惠，所以在領(lǐng)取的時(shí)候必須按照3%的稅率來繳納。

在這一塊到底是按照本金還是按照領(lǐng)取計(jì)算，大家很關(guān)注，以我個(gè)人對(duì)政策文件的解讀，應(yīng)該是按照領(lǐng)取額，而不是投入的本金。

個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取，將不并入綜合所得計(jì)算，不會(huì)提高稅基。

領(lǐng)取是可以一次性也可以分批。

7. 養(yǎng)老金賬戶買的基金可以換嗎？

養(yǎng)老金賬戶它是一個(gè)只限制取出，但是投資本身是自由的賬戶，所以可以進(jìn)行更換，在基金之間更換或者基金換到其他的品種都可以。

不過要注意的，如果你買的是持有期基金，比如三年持有期，那么就必須受到基金本身的限制，三年持有期就必須持有三年后，才可以贖回。

8. 必須在開戶的銀行養(yǎng)老金賬戶買產(chǎn)品嗎？

沒有這個(gè)限制，在所有的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的發(fā)行銷售機(jī)構(gòu)都可以，銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶只是作為一個(gè)資金賬戶存在，從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶發(fā)起，并返回個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。我知道很多人會(huì)求方便，在銀行買養(yǎng)老金產(chǎn)品，但就我個(gè)人還是會(huì)考慮那些更優(yōu)秀的基金第三方平臺(tái)。

9. 所有的基金都可以買嗎？指數(shù)基金有嗎？

目前首批可以在養(yǎng)老金賬戶買的基金，會(huì)限制在養(yǎng)老金FOF基金上，指數(shù)基金暫時(shí)沒有。目前基金公司為這些養(yǎng)老金賬戶增設(shè)了基金Y份額，提供了管理費(fèi)托管費(fèi)上的優(yōu)惠。

10. 所有人都能參與嗎？

目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶暫時(shí)還是試點(diǎn)，只有36個(gè)先行城市和地區(qū)的人可以參與，不過只要試點(diǎn)的好，應(yīng)該會(huì)很快全國(guó)普及。

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