談及貸款，人們通常想到的是銀行貸款、抵押房子、信用卡、“花唄”、“白條”等，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“保單質(zhì)押貸款”成為一些投保人解燃眉之急的選擇。

具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等可用來(lái)保單質(zhì)押貸款，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金。保單質(zhì)押貸款在資質(zhì)審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面本有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定。

公開(kāi)資料顯示，壽險(xiǎn)公司保戶質(zhì)押貸款金額較去年末有不同程度上漲。截至2022年6月底，中國(guó)人壽保戶質(zhì)押貸款金額為2454.6億元，較2021年末增長(zhǎng)3.92%；同期，中國(guó)太保保戶質(zhì)押貸款金額為686.77億元，較2021年末增長(zhǎng)2.58%；新華保險(xiǎn)保戶質(zhì)押貸款金額為422.29億元，較2021年末增長(zhǎng)近3.5%。

【資料圖】

隨著“保單質(zhì)押貸款”數(shù)量增多，此類貸款引發(fā)的糾紛也日益顯現(xiàn)。北京青年報(bào)記者注意到，近日包括北京金融法院，一些其他省市法院及地方銀保監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等紛紛發(fā)布提示或建議，提示注意風(fēng)險(xiǎn)。

什么是保單質(zhì)押貸款？

部分人身險(xiǎn)保單因?yàn)榫哂鞋F(xiàn)金價(jià)值，投保人可將所持保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金。

依據(jù)2016年9月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%，例如一份現(xiàn)金價(jià)值10萬(wàn)元的保單，理論上最高可以貸款8萬(wàn)元。

根據(jù)2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息；規(guī)定投保人不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購(gòu)買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

應(yīng)該說(shuō)“保單質(zhì)押貸款”實(shí)際上是保險(xiǎn)公司提供的一種保單增值服務(wù)，“融資”屬性并不鮮明。保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司基于“現(xiàn)金價(jià)值”提供的服務(wù)，其目的主要是為了向投保人提供增值服務(wù)，滿足正常的短期資金需求（通常6個(gè)月）。

值得注意的是，不少銷售人員以“盤(pán)活現(xiàn)金流可購(gòu)買高額理財(cái)產(chǎn)品”“貸款利率低”“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”等話術(shù)營(yíng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品，作為投保人應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況綜合考量是否需要保單質(zhì)押貸款。一方面，保單質(zhì)押貸款是貸款的一種，需要按照合同約定還本付息。投保人應(yīng)結(jié)合當(dāng)前利率水平自行判斷，保單貸款成本與收益是否能夠平衡，不能將保單貸款當(dāng)作“無(wú)本萬(wàn)利”的“資金周轉(zhuǎn)神器”。

另一方面，人身險(xiǎn)保單是長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品，保單質(zhì)押貸款只是根據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值短期釋放現(xiàn)金流。投保人要綜合考慮現(xiàn)金流是否穩(wěn)定充足，切不可錯(cuò)配期限，否則可能面臨既要還貸款又要交保費(fèi)的窘境。

北京金融法院：“保單質(zhì)押貸款”存在四大問(wèn)題

近日，北京金融法院發(fā)布《保險(xiǎn)類糾紛審判白皮書(shū)》，通報(bào)從2020年3月18日至2022年11月4日期間共受理保險(xiǎn)類糾紛案件677件，占全部民商事案件7.75%，標(biāo)的總額達(dá)11.73多億元，涉及保險(xiǎn)公司共計(jì)41家。從數(shù)據(jù)來(lái)看，平均每一案件涉及金額高達(dá)173萬(wàn)元。

北京金融法院白皮書(shū)中提醒，經(jīng)過(guò)對(duì)案件梳理發(fā)現(xiàn)“保單質(zhì)押貸款”存在四大問(wèn)題。問(wèn)題一是保單質(zhì)押貸款登記流于形式，這給貸款人造成很大困擾。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人壽保險(xiǎn)中保單質(zhì)押貸款問(wèn)題的批復(fù)》(銀復(fù)[1998]194 號(hào))的規(guī)定，保險(xiǎn)公司要建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章，設(shè)立“保單質(zhì)押貸款登記簿”，逐筆登記貸款的保單號(hào)、保單現(xiàn)金價(jià)值、 貸款期限、利率、還款注銷情況等內(nèi)容;對(duì)實(shí)行保單質(zhì)押貸款的保單，保險(xiǎn)公司要在每個(gè)月末打印保單質(zhì)押貸款情況報(bào)表，內(nèi)容包括當(dāng)月末保單現(xiàn)金價(jià)值以及未償還保單貸款本息和等項(xiàng)目，以備中國(guó)人民銀行檢查。

例如，在李某某與某保險(xiǎn)公司北京市分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案中，保險(xiǎn)公司因未能提交相關(guān)的“保單質(zhì)押貸款登記簿”，而未能對(duì)還款注銷情況予以清晰反映。

問(wèn)題二是保單質(zhì)押貸款還款記錄保管不全，針對(duì)現(xiàn)金還款等沒(méi)有明確記錄。保單質(zhì)押貸款還款情況應(yīng)當(dāng)明確具體，包括現(xiàn)金與非現(xiàn)金還款方式。例如，李某某與某保險(xiǎn)公司北京市分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案中，雙方在借款合同中約定可以現(xiàn)金方式還款，但保險(xiǎn)公司僅提供《業(yè)務(wù)系統(tǒng)非現(xiàn)金收費(fèi)日清單》、刷卡憑條3 張、 客戶聯(lián)絡(luò)系統(tǒng)截屏以證明保單質(zhì)押人僅以非現(xiàn)金方式償還借款利息，并未涵蓋針對(duì)所有還款方式的記錄。

三是保單質(zhì)押貸款催收工作疏于管理，甚至有些公司沒(méi)有到期還款短信。如李某某與某保險(xiǎn)公司北京市分公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案中， 保險(xiǎn)公司對(duì)于保單質(zhì)押貸款僅以短信方式進(jìn)行催收，且并未明確列明具體保單名稱、欠款金額、欠款時(shí)間等，并未形成一套行之有效的貸后管理制度，由此可能造成財(cái)務(wù)收益風(fēng)險(xiǎn)，造成呆壞賬的產(chǎn)生。

在某人身險(xiǎn)公司的官微上，北京青年報(bào)記者看到，該公司發(fā)布的“風(fēng)險(xiǎn)提示”要求貸款人注意“公司無(wú)到期還款提醒，建議貸款時(shí)就算好還息日，設(shè)幾個(gè)提醒，以免超期。”

四是對(duì)于保單質(zhì)押貸款是否收取保單原件的做法并不統(tǒng)一。 從現(xiàn)有實(shí)踐做法看，在保單質(zhì)押貸款中，保險(xiǎn)公司對(duì)于是否收取投保人保單原件的做法并不統(tǒng)一。保險(xiǎn)公司未明確保單質(zhì)押貸款流程，一旦產(chǎn)生糾紛，極易造成舉證不能的后果， 導(dǎo)致案件查明困難。

北京金融法院建議，規(guī)范保單質(zhì)押貸款流程，制定相應(yīng)規(guī)范性文件；提高對(duì)客戶保單質(zhì)押貸款后續(xù)管理的專業(yè)化水平，在保單質(zhì)押貸款催收中明確具體保單名稱、欠款金額、欠款時(shí)間、還款方式等催款內(nèi)容；完善保單質(zhì)押貸款還款記錄管理，確保對(duì)客戶多種還款方式記錄的完整性。

北京金融法院還指出，保單質(zhì)押貸款還款較為靈活，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保單質(zhì)押貸款的具體情形，將客戶多種還款情形及時(shí)全面地記錄在案，防止出現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司因是否還款產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議，有條件的可以在還款處設(shè)立相關(guān)監(jiān)控錄像設(shè)備。

銀保監(jiān)會(huì)曾專項(xiàng)治理“冒用投保人名義辦理保單質(zhì)押貸款”問(wèn)題

2021年4月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》，要求將圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面，對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次專項(xiàng)治理。

其中提到，“是否存在通過(guò)保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險(xiǎn)期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值、變相突破監(jiān)管規(guī)定；是否存在冒用投保人名義辦理保單質(zhì)押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業(yè)務(wù)、侵占保單現(xiàn)金價(jià)值；從業(yè)人員挪用、侵占保費(fèi)或保險(xiǎn)金。”

法院曝光典型案例：誘騙老年人可獲高額利息 貸款到賬后即轉(zhuǎn)走被揮霍一空

今年10月，西安中院曝光一起典型案例，2022年，年逾七旬的黃女士，被某人壽保險(xiǎn)公司的工作人員李某某等人“忽悠”，聲稱其為公司養(yǎng)老保險(xiǎn)VIP客戶，可參與該公司與銀行開(kāi)展的一個(gè)保單質(zhì)押保險(xiǎn)優(yōu)惠活動(dòng)，可贈(zèng)送小禮品并可以購(gòu)買高收益理財(cái)產(chǎn)品。

李某某利用保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的身份接近并取得老年保險(xiǎn)客戶的信任，誘騙老年人以個(gè)人保單擔(dān)保借款，謊稱將錢款存入虛擬的“萬(wàn)能賬戶”可獲取高額利息，但實(shí)際上貸款8萬(wàn)元到賬后即將錢款轉(zhuǎn)入被告人個(gè)人賬戶，用于個(gè)人揮霍。直到被出借方找上門所要還款，黃女士才知道上當(dāng)了。

霍女士報(bào)警后，警方查明李某某等8人已經(jīng)詐騙4位年齡在70歲以上老人，詐騙金額40多萬(wàn)元。法院審理后，被告人李某某以詐騙罪判處5年又6個(gè)月，并處罰金2萬(wàn)元，對(duì)其余7名也分別作出了相應(yīng)的判罰。

西安中院的法官提醒，老年人不要貪圖小利，提高識(shí)騙防騙能力，保管好自己的身份證、銀行卡等個(gè)人信息和重要證件交給其他人，更不要讓他人脫離視線在自己手機(jī)上直接操作，一旦發(fā)現(xiàn)被騙立即報(bào)警，利用法律武器維護(hù)自己的人身和財(cái)產(chǎn)安全。

被曝光案例：警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動(dòng)

在“代理退保”黑產(chǎn)日益猖獗的背景下，出現(xiàn)一種新型的“保單貸款型代理退保”騙局。例如，一些不法分子通過(guò)誘導(dǎo)保單持有人聲稱能幫其全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費(fèi)者信任，進(jìn)而再收取所謂“代理退保手續(xù)費(fèi)”后立即失聯(lián)。這樣的詐騙行為下，消費(fèi)者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。

廣西銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，詳細(xì)揭示了“保單貸款型代理退保詐騙”的基本特征；山西監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于防范不法人員誘導(dǎo)投保人保單貸款、部分領(lǐng)取購(gòu)買“高收益理財(cái)產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)提示；黑龍江監(jiān)管局發(fā)布了謹(jǐn)慎辦理保單貸款、警惕“高收益”騙局等。

文/北京青年報(bào)記者 藺麗爽

編輯/田野

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標(biāo)簽： 誘導(dǎo)保單貸款買新保險(xiǎn)、現(xiàn)金還款不記賬險(xiǎn)企保單